Возможности государственного стимулирования роста рынка страхования.

Можно ли ожидать от государственного регулирования стимулирующего влияния на рост рынка страхования?

Основной целью госрегулирования страхового рынка России является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле над финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении устойчивых налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

Страховщики как субъект регулирования ожидают, в первую очередь, не столько надзорных, сколько развивающих страховой рынок действий.

Минфин России занимается именно надзором за страховым рынком, функциями развития большинства отраслей, в том числе и страховой индустрии занимается Министерство экономического развития и торговли РФ.

Государство будет оказывать стимулирующее регулирование на страховой рынок только в том случае, если это будет ложиться в канву основной цели - защиты интересов страхователей и государства. Кроме того, отрицательно сказывается разобщенность надзорных и развивающих функций, при том, что надзорные механизмы явно превалируют над стимулирующими. Тем не менее, стимулирующего влияния госрегулирования ожидать можно и нужно.

Возможные механизмы стимулирующего влияния государства.

К механизмам стимулирующего влияния государства на страховой рынок следует отнести:

• законодательное развитие обязательных видов страхования;
• предоставление специальных налоговых режимов страхователям.

Законодательное развитие обязательных видов страхования как механизм увеличения показателей страховой деятельности в числе первых отмечен в Концепции развития страхового рынка в России в среднесрочной перспективе. Причем его действие связано не столько с механическим увеличением оборота отрасли в силу принуждения к страхованию, сколько с доступом страховщиков к клиентской базе и дополнительной продажей полисов по добровольному страхованию. Типичным примером является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Правда, многие страховщики в последнее время задаются вопросом, смогут ли они пережить "критический" на 2-3 года период выплат по ОСАГО и компенсируется ли это дополнительными продажами полисов по добровольным видам с низкой убыточностью (страхование имущества и от несчастного случая).

Тем не менее, помимо ОСАГО подготовлены или в стадии разработки находятся законопроекты по обязательному страхованию ответственности при эксплуатации особо опасных объектов, об обязательном страховании гражданской ответственности производителей товаров (услуг) и работ, об обязательном противопожарном страховании, об обязательном страховании ответственности медицинских работников и прочие.

Предоставление специальных налоговых режимов страхователям пока предусматривает отнесение взносов по определенным видам страхования на себестоимость (полностью при страховании имущества, в установленных, явно недостаточных, размерах на личное страхование, и не предусмотренное для страхования ответственности).

Не проработаны механизмы предоставления налогового вычета для физических лиц в случае приобретения полисов по долгосрочному (пенсионному) страхованию жизни, добровольному медицинскому и другим социально значимым видам страхования. Не предусмотрена возможность выбора между обязательной (государственной) и добровольными системами медицинского и пенсионного обеспечения.

Эффективность стимулирующих механизмов в условиях современной экономической политики.

Что касается новых видов обязательного страхования как фактора роста российского страхового рынка, вызывают опасения не только "критические" периоды, но и эффект "загнанного" страхователя. Чтобы приобрести полисы обязательного и добровольного страхования потребитель должен иметь определенный уровень дохода, из которого только фиксированная часть может быть потрачена на страховые услуги. Важно рассчитать тот максимальный предел страхового взноса, который был бы выгоден страхователю, а не ложился бы на бюджеты физических и юридических лиц непосильным бременем.

Приходится констатировать, что механизм специальных налоговых режимов в условиях сегодняшней налоговой политики также маловероятен. Тем не менее, в Концепции социально-экономического развития РФ говорится о необходимости "привлечения средств граждан в качестве взносов по долгосрочному страхованию жизни путем предоставления налоговых стимулов". Пожалуй, это наиболее эффективный и "безболезненный" инструмент стимулирования развития страхового рынка России.

Альтернативные механизмы роста страхового рынка России.

Единственной альтернативой "заторможенным" механизмам государственного регулирования страхового рынка является внедрение механизмов саморегулирования.

Основное преимущество механизмов саморегулирования заключается в возможности выработки профессиональных стандартов качества оказания страховых услуг и повышения доверия со стороны страхователей.

Кроме того, саморегулирование позволяет более гибко реагировать на потребности страхователей в более качественных страховых услугах.