Александрова Светлана Николаевна, руководитель Управления страхования жизни СО "Стандарт-Резерв"

Общие характеристики продуктов Banсassurance

Сегодня существуют различные технологии продаж страховых продуктов через банки. Чаще всего их продажа осуществляется в комплекте с какой-либо банковской услугой. На сегодняшний день, страхование в связи с получением кредита — это самая массовая из подобных технологий. Приобретение полиса в таком случае часто непременное условие банка. Кредитное направление, по сути, становится фундаментом для будущего взаимодействия банков и страховых компаний.

Страховые компании, в свою очередь, заинтересованы в предложении банком следующих услуг:

1) Классическое страхование имущества (автотранспорта, грузов, недвижимого имущества, ценностей, электронного оборудования) и персонала банка, который, в основном, получает добровольное медицинское страхование и страхование жизни.

2) Страхование залогового имущества и жизни заемщика кредита — это самая популярная на сегодняшний день страховка, которая осуществляется практически всеми банками.

3) Кредитное страхование. В целом кредитное страхование — это интересное предложение для банков от страховых компаний, но на сегодняшний день банки не готовы страховать весь кредитный портфель. Они прибегают к услугам страховщика, только если сомневаются сами. Это не очень выгодно страховщику, который при этом берет на себя слишком большой риск. Если бы страховался весь портфель, то риск был бы распределен и издержки страховщика покрывались бы страховыми премиями.

4) Страхование ответственности банковских служащих и страхование пластика от рисков подделки, утери или противоправного использования третьими лицами. Этот вид страхования на сегодняшний день не очень востребован. Банки восстанавливают карточки или за свой счет, или за счет клиента. Банковские каналы чаще всего подходят для продаж простых массовых продуктов. Эти продукты, как правило, не требуют какой-либо специализированной экспертизы.

При организации отношений между банком и страховой компанией часть рисков, принимаемых банком, перекладывается на страховщика. Это выгодно и для банка, и для страховой компании. Страхование — это повышение лояльности клиентов по отношению к банку.

Прекрасным полем для подобного сотрудничества является ипотека. Российский рынок ипотеки за первый квартал 2006 года вырос на 25%. На начало 2006 года объем российского рынка ипотеки составил 52,8 млрд рублей. При выдаче ипотечного кредита под готовое жилье, как правило, страхуется три вида рисков:
- страхование повреждения или утраты имущества;
- страхование утраты прав собственности;
- страхование утраты жизни или трудоспособности заемщика;
- дополнительный вид — страхование гражданской ответственности заемщика перед третьими лицами при эксплуатации недвижимости.

При выдаче кредита под строящееся жилье страхование происходит в два этапа: 1) Страхование утраты жизни и здоровья заемщика; 2) Страхование риска физического уничтожения квартиры или дома, жизни и здоровья заемщика кредита.

Залогом по обеспечению этого кредита служит недвижимость, которую банк продает, если клиент перестает выплачивать кредит. Таким образом, он компенсирует 70-90% от средств, переданных в долг. Однако это не возмещает кредитной организации другие потери. Она недополучает проценты по кредиту и, в случае падения цен на жилье, рискует не восполнить свои потери по кредиту. Чтобы застраховаться от подобных ситуаций, кредитные организации используют один из следующих видов страхования:
- страхование кредитного риска банка (недостаток этого варианта в том, что премия выплачивается банком из прибыли);
- страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Страховым случаем по договору ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита.

В числе продуктов, связанных с ипотечным страхованием, стоит отметить перспективу страхования от несчастных случаев и страхование жизни. Потенциал этого сегмента в России огромен, но в силу ряда объективных и субъективных причин, таких как отсутствие страховой культуры, освоен всего лишь на 5-7%. Чаще всего под Bancassurance подразумевают сотрудничество банков и страховых компаний по распространению полисов накопительного страхования жизни. Когда клиент приходит в банк отдавать свои деньги, он является потенциальным клиентом не только банка, но и страховой компании. Долгосрочное страхование жизни обладает двумя основополагающими для сотрудничества банков и страховых компаний качествами — это массовость и первоклассный инвестиционный ресурс. Для того чтобы банк распространял полисы страхования жизни, требуется минимум необходимых исходных данных для оценки риска. Поэтому оформление полиса накопительного страхования жизни страховщик может доверить сотруднику банка.

В перспективе страховые компании, занимающиеся накопительным страхованием жизни, могут предложить своим страхователям более заманчивую схему взаимоотношений, при которой страхователь заключает договор накопительного страхования жизни в целях накопления средств для покупки квартиры или дома. Страховая компания, решившая заняться таким бизнесом, может заключить договор о долевом финансировании объектов недвижимости и обеспечить своему страхователю более низкую стоимость метра. При этом, накопив 30% от стоимости приобретаемой недвижимости, страхователь может получить ипотечный кредит, который является при этом и ссудой страхователю. При помощи такого совмещения страховых и банковских продуктов достигается развитие долгосрочного страхования жизни, позволяющего в перспективе вывести страховщиков на уровень инвесторов российской экономики.

У этого вида страхования есть и достоинства, и недостатки.

1) К положительным сторонам относиться то, что страховая сумма назначается в полном объеме, равном размеру кредита и процентов за него. При относительно высокой стоимости это возвращает страхователю все расходы. К тому же, данный вид накопительного страхования может быть хорошим инвестиционным инструментом.

2) Но есть и отрицательные моменты. К этому виду страхования на сегодняшний день есть недоверие. Сдерживающим фактором является высокий уровень инфляции в нашей стране. К тому же, на сегодняшний день это дорогой вид страхования, и в любой страховой программе существует ограничение по возрасту.

Пока что стандартное сотрудничество банков и страховых компаний в России ограничивается самыми простыми формами. Эти продукты хорошо отработаны страховщиками и понятны банку. Но покрывают они лишь малую часть всего спектра рисков и пока весьма далеки от той программы, посредством которой защищены банки на Западе.

Опыт зарубежных банков показывает, что сегодня до 1/3 прибыли они получают от реализации страховых продуктов. В Европе таким путем продается каждый третий полис страхования жизни. Идея банковского страхования воплотилась там в концепции финансовых супермаркетов. Это позволяет банкам привлекать новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов.

К тому же только пенсионные фонды и компании по страхованию жизни имеют длинные активы, что позволяет им выступать активными инвесторами, вкладываясь в длинные бумаги и долгосрочные проекты. А банкам, стремящимся синхронизировать активы и пассивы, интересно было бы получить деньги клиентов страховых компаний по страхованию жизни. Такое взаимодействие в принципе возможно посредствам подписания соглашений о размещении активов страховщика в банке. Однако здесь могут возникнуть трудности с соблюдением требований регулятора страховщика, размещением страховых резервов. Кроме того, акционеры страховой компании могут иметь инвестиционные цели, отличные от целей банка. В таком случае банку может стать совсем неинтересно сотрудничество со страховщиком.

В нашей стране есть опыт продажи продуктов страхования жизни через банки, но этот опыт не удовлетворил никого. В России пока нет финансовых супермаркетов, так как население далеко не полно знакомо с финансовыми услугами вообще. Нет спроса на накопительное страхование жизни, страхование имущества, кроме страхования автотранспорта.

Еще один аспект сотрудничества — концепция прямого страхования, т.е. страхование без посредников, недавно появившееся в России. Оно может успешно реализовываться при непосредственном участии банка. Это исключение комиссионных расходов на заключение договоров страхования, т.е. работа напрямую с клиентом. Подобная система позволяет значительно снизить себестоимость страховых операций и тщательно подобрать клиентскую базу (страховать людей с большим водительским стажем, с малым ежегодным пробегом, принадлежащих к определенным социальным группам и т.п.). Опыт компании "Прямое страхование", аффилированной со "Стандарт-Резервом", доказал эффективность такой модели. Убыточность страховых операций этой компании значительно ниже, соответственно значительно выше прибыль. Банки с большим портфелем потребительских кредитов сегодня имеют возможность предлагать страховые полисы по ценам намного ниже рыночных, получая при этом хорошую прибыль.