"Кредитная деятельность в коммерческих банках и возможное позиционирование страховых компаний по снижению банковских кредитных рисков"

Основным и наиболее доходным видом активных операций банка является кредитование. Корпоративные кредиты занимают преобладающую позицию в структуре активов банка. При этом качество активов тесно связано со многими факторами ведения предпринимательской деятельности заемщика, который для банка является одной из составляющих кредитных рисков. Передача части этих рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов.

В соответствии с принципами кредитной политики любого банка, основным критерием для принятия решения о предоставлении кредита, является наличие у заемщика реальных первичных источников погашения кредита. В данном случае взаимодействие осуществляется в треугольнике "банк — заемщик — страховая компания". Акцент делается на сохранении бизнеса клиента и его способности воспроизводить доходы для погашения кредита.

Ко вторичным источникам погашения кредита относится обеспечение, которое является лишь дополнительной защитой по уже приемлемому кредиту, т.к. использование залога не снимает риска невыполнения обязательств. В данном случае приоритетным является взаимодействие страховой компании непосредственно с банком, и акцент делается на сохранении стоимости залоговой массы в размере, достаточном для погашения кредита при обращении на ее взыскание.

Чем дольше срок кредита, предоставленного банком заемщику, тем сложнее кредитный процесс:

Таким образом, в ближайшее время наибольшие возможности открываются для страховых компаний при проектном финансировании для юридических лиц и ипотечном кредитовании для физических лиц.

Рассмотрим возможности страховых компаний по минимизации рисков при осуществлении инвестиционных проектов. Инвестиционная деятельность в той или иной степени свойственна любому предприятию. Принятие инвестиционного решения невозможно без учета следующих факторов:

Причины, обуславливающие необходимость инвестиций, могут быть различны, однако, в целом, их можно разделить на три основных вида:

Участниками инвестиционной деятельности являются инвесторы, заказчики, исполнители работ, пользователи объектов инвестиционной деятельности, а также поставщики и другие участники инвестиционного проекта.

Процесс реализации конкретного инвестиционного проекта начинается с заключения договора между инвестором и заказчиком. Договор является основным правовым документом во взаимоотношениях между ними и определяет права, обязанности и ответственность заказчика перед инвестором за целевое и обоснованное использование предоставленных финансовых средств. Организация-заказчик на условиях, определенных в договоре, заключенном с инвестором, распоряжается выделенными для строительства объекта денежными материальными средствами инвестора и несет материальную или иную, предусмотренную действующим законодательством и договором, ответственность за целевое и своевременное использование финансовых ресурсов инвестора. К основным задачам организации-заказчика по управлению инвестиционным проектом на этапе инвестиций относятся:

Основными задачами заказчика на производственном этапе являются:

Отношения между организациями-заказчиками и другими участниками инвестиционного проекта также регулируются договором. В соответствии с договором исполнители работы наделяются полномочиями по совершению тех или иных действий в процессе реализации инвестиционного проекта. После окончания выполненных работ, производится их приемка, оплата и дальнейшая передача данного объекта в эксплуатацию.

В реализации практически любого инвестиционного проекта на всех этапах имеются риски в части достижения желаемого результата. При оценке эффективности инвестиционных проектов возникает немало вопросов о том, что такое риск инвестиционного проекта и как его рассчитать. Инвестиционному проекту присущ достаточно большой спектр рисков: экономических, политических, технических, юридических, природных, социальных, а также непосредственно техногенных и производственных. Даже если рассматривать риски, связанные с реализацией только экономической составляющей проекта, то их перечень будет весьма обширным. Например, в сегменте финансовых рисков есть риски, связанные с колебанием рыночной конъюнктуры и риски колебания деловых циклов.

Любой риск, вообще, и риск инвестиционного проекта, в частности, весьма многогранен в своих проявлениях и зачастую представляет собой сложную конструкцию из элементов других рисков.

Например, риск колебания рыночных конъюнктур представляет собой целый набор рисков — ценовых, изменения структуры объема спроса и др.

На инвестиционном этапе реализации проекта основными рисками являются:

На производственном этапе уже совершенно другой круг рисков:

При закрытии проекта основными рисками являются:

На протяжении всего этапа реализации проекта присутствуют страновые риски, административные, юридические и форс-мажорные. Оценка рисков происходит в процессе планирования проекта и включает качественный и количественный их анализ. Если по итогам оценки проект принимается к исполнению, то уже непосредственно перед предприятием стоит задача управления выявленными рисками. По результатам реализации проекта накапливается статистика, которая позволяет в дальнейшем более точно определять риски и работать с ними. Порядок управления проектными рисками, а также сбора и использования статистической информации в конкретной ситуации зависит от специфики компании и реализуемого проекта.

Управление рисками заключается:

На этапе разработки плана проекта процедура управления рисками содержит три основных этапа:

На сегодняшний день грамотное управление рисками позволяет руководителю проекта заранее увидеть возможные опасности и вовремя на них среагировать.

Основные методы управления рисками:

В рамках метода поглощения риска может предусматриваться перераспределение ущерба между некоторыми или всеми участниками проекта, а также снижение последствий реализации риска для отдельных участников за счет расширения их круга и непосредственно страхование - возмещение ущерба, который возникает в случае реализации риска из страховых фондов, формирующихся за счет страховых взносов.

Существует ряд основных компонентов страхования внутренних инвестиций. Все эти элементы являются универсальными, и, по существу, применимы к любым инвестиционным проектам. Для конкретного проекта составляется программа страхования, которая учитывает особенности проекта и вид инвестирования в него.

Страхователями могут выступать:

Страхование материальных активов и доходов проекта — это огневое страхование, страхование от всех рисков имущества, страхование машин от поломок, страхование от простоя в процессе производства, а также другие виды страхования основных фондов. Целая группа страхования гражданской ответственности — это экологическое страхование, страхование ответственности за качество продукции.

Таким образом, риски банка, как и управление ими, — это понятие комплексное. Особая роль здесь отводится страхованию, которое, в силу своей экономической сущности, очень гармонично вписывается в механизм риск-менеджмента банка и, благодаря приемлемой стоимости, зачастую является более рентабельным, нежели такие классические инструменты как поглощение, ограничение или избежание риска.

В ходе совместной деятельности банков и страховых компаний, клиент получает максимально удобный, полный и относительно недорогой комплекс услуг, который может включать в себя и страховые, и банковские услуги, дополняющие друг друга таким образом, что в целом продуктивность обслуживания значительно возрастает. Работая разрозненно, ни банк, ни страховая компания не способны предоставить такой спектр услуг. Наряду с этим, достигается цель обеспечения взаимной стабильности и надежности.