Зобнин Александр Александрович, исполнительный вице-президент СК "НАСТА"
Страховые технологии в автокредитовании
Компания НАСТА не является членом каких-либо крупных финансово-промышленных
групп и практически не зависит от состояния аффилированных с нами компаний. Поэтому темой
своего доклада я вынес страховые технологии в программах автокредитования. Страхование при
выдаче автокредитов является самым крупным рынком, который образуется на стыке сотрудничества
между страховыми компаниями и банками. Страхование автомобилей, являющихся предметом залога,
и страхование жизни и здоровья заемщиков — это самый ёмкий и самый быстрорастущий рынок на
данный момент. По нашим предварительным данным, за первое полугодие 2006 года более 30%
объема продаж страховой компании НАСТА (ООО "Страховая компания "НАСТА") — это объем продаж
через канал сотрудничества с банками и лизинговыми компаниями. И большая часть из этого канала
продаж приходится на страхование при автокредитах.
В рамках страхования при автокредитах, кроме защиты финансовых интересов, банк
может повышать уровень сервисного обслуживания клиента, так как в течение действия кредитного
договора сотрудничество банка и заемщика, как правило, сводится к периодическим визитам в банк,
для пополнения кредитного счета. Действующий договор страхования — это реально оказываемые
заемщику услуги, связанные с регулированием страховых случаев. Автострахование — это тот вид
страхования, где за время действия договора примерно половина клиентов приезжают со страховым
случаем. Поэтому качество сервиса, оказываемого страховой компанией, отражается на имидже
банка.
В тех филиалах НАСТА, где достаточно емкий рынок, мы стараемся предоставлять
такие услуги как выезд аварийного комиссара на место дорожно-транспортного происшествия.
Чувствительность этой услуги настолько высока, что превышает чувствительность размера
страхового тарифа. Бонусными являются и такие услуги как эвакуация и сбор справок в органах
ГИБДД.
Сегодня услуга по страхованию и банковский кредит воспринимаются заемщиком
как единый пакет услуг, потому что они часто предлагаются вместе. Как правило, у заемщика
нет большого выбора страховых компаний, где он может застраховать предмет залога. Если выбор
и есть, то это не больше пяти компаний. Такие правила действуют практически во всех банках.
Кроме, разве что, крупнейших — таких как Сбербанк. Услуга предлагается совместно,
соответственно и качество работы страховщика равняется качеству работы банка.
Если обратиться к комиссионному вознаграждению, которое получает банк как
агент страховой компании, то здесь есть три пути:
- за счет комиссионного вознаграждения, предоставляемого страховой компанией, частично (либо полностью) субсидировать процент по кредиту;
- получить минимальную цену от страховой компании, соответственно снизить издержки заемщика на получение кредита и страховой защиты;
- рассмотреть свою деятельность по продаже страховых продуктов как возможность получить
дополнительный доход в размере стандартного комиссионного вознаграждения.
В рамках страхования при автокредите, в первую очередь предлагается
автострахование КАСКО, страхование самого автомобиля или дополнительного оборудования.
Это, как правило, обязательные виды страхования, которые диктуются кредитным договором.
Добровольные виды — это страхование ОСАГО, а также гражданской ответственности автовладельцев.
Есть еще личные виды страхования, которые часто являются обязательными, согласно требованиям
банка. Это страхование заемщика и страхование водителей и пассажиров (ведь зачастую водитель
и заемщик — это разные лица).
Страховая сумма, страховой тариф, требования к противоугонным устройствам
— вот наиболее важные пункты в ходе переговоров страховой компании с банками. Мягкость
требований к противоугонным устройствам означает более высокий тариф и наоборот. Также
обсуждаются порядок определения выгоды приобретателя, выплаты страхового возмещения и
сроки действия договора страхования. Как правило, срок действия договора страхования
не намного больше, чем срок действия кредитного договора.
Зачастую размер кредита существенно ниже, чем стоимость транспортного
средства, хотя страховая сумма устанавливается страховой компанией, как правило, в размере
действительной стоимости транспортного средства. В иных случаях ГК определяет правила
пропорциональной выплаты страхового возмещения, что не устроит ни страхователя, ни банк.
Что касается механизма определения страхового тарифа, то в некоторых случаях
для банков удобно иметь возможность объявить своему клиенту, что тариф будет единым для любой
группы клиентов, для любого транспортного средства, вне зависимости от марки, стоимости и
региона эксплуатации. Некоторые партнеры НАСТЫ объявляют 9,9% — это единый тариф на любой
договор страхования. Понятно, что в данном случае более убыточные клиенты субсидируют менее
убыточных. НАСТА выдает усредненный тариф. Конечно, более честным по отношению к клиенту
подходом будет дифференцированная тарифная ставка, которая зависит от чувствительных для
страхования моментов (таких как возраст лица, допущенного к управлению, водительский стаж
и категория транспортного средства).
Также проблемным пунктом является момент определения выгоды приобретателя.
Кто и в какой части будет возмещать ущерб — страхователь или банк. Как правило, по этому
поводу ведутся переговоры.
- При наступлении страховых случаев, связанных с угоном или полном уничтожении транспортного средства, как правило, платит банк, и выплаты производятся в полном объеме, погашается кредитная задолженность. Остаток, превышающий размер кредитной задолженности, перечисляется страхователю.
- При повреждении транспортного средства обычно применяется дифференцированный подход,
в зависимости от размера страхового возмещения. При небольших страховых возмещениях
(до 1000 долларов) страховая компания может предоставлять страхователю на выбор — либо
получить страховое возмещение деньгами по калькуляции, либо перечислить размер страхового
возмещения на станцию технического обслуживания и предоставить клиенту в полном объеме
страховую услугу, заключающуюся в том, что ему вернут отремонтированный автомобиль.
В более крупных страховых случаях клиенту обычно не предоставляют выбора. Машину в
обязательном порядке отправляют на станцию технического обслуживания для ремонта,
т. к. для банка важно иметь предмет залога в целости и сохранности в восстановленном
виде.
Очень важным является периодический анализ и клиентской базы и убыточности
для страховой компании и статистики невозвратов для банка. Банк и страховая компания определяют
целевую клиентскую аудиторию и совместными тарифными усилиями идут именно к ней.
Важным параметром для банка при выборе страховой компании-партнера,
кроме надежности, является наличие филиальной сети. Для оператора, действующего на
территории России, важно предоставлять единое качество услуг во всех экономически
развитых регионах. Также важна готовность страховой компании в полном объеме пользоваться
продуктом банка — депозитами, расчетно-кассовым обслуживанием и т.д.
|
