Алферов Валерий Валерьевич, генеральный директор компании "АРБ — аналитика"
Я представляю здесь Ассоциацию российских банков, хотя являюсь генеральным директором компании "АРБ — аналитика". Я хотел бы выступить с позиции Ассоциации российских банков и российских банков в целом как макроуровень, чтобы ответить на какие-то вещи, которые были высказаны. Я хочу обозначить проблемность с позиции банков.
Многое, что говорилось, на самом деле верно, но не все. Господин Иванов, например, говорил, что денег много. На самом деле это не так. Денег как таковых может быть и много, но тех, которые реально можно направить на кредитование малого бизнеса — совсем мало, я бы так сказал.
Ассоциация российских банков имеет возможность пообщаться с руководителями российских банков и представить себе ситуацию именно на макроуровне. Должен констатировать, что на данный момент кредитование малого бизнеса, пусть на меня посыплются камни за это, рентабельно, но затраты на организацию этого бизнеса особенно сильны. В чем заключаются затраты? Не только в оценке кредитного риска, хотя о нем я скажу отдельно, но и в проблемах надзора и контроля банков. Банкам при общении с малым бизнесом необходимо очень много объяснять, пояснять, готовить документацию для надзорных органов — это колоссальные затраты. Возьмем малый бизнес в регионах. Организация бизнеса в регионах очень дорогая. Недавно на съезде Ассоциации российских банков Михаил Михайлович Задорнов очень четко и понятно объяснил, сколько стоит организация бизнеса. Несмотря на то что у ВТБ 24 самый прогрессивный механизм бизнеса, он очень дорогой, и хочется сказать, что все это очень дорого для банков. Если не будет изменений с позиции регулятора и каких-то законодательных преференций по работе с малым бизнесом, то отношение банков будет такое, о каком говорил предыдущий оратор.
Кредитный риск. К сожалению, существующие оценки кредитных рисков не удовлетворяют банки. Если вы пойдете в банк и посмотрите, какие банки руководствуются кредитными оценками по национальной шкале, найдете очень мало таких банков. В основном банки ориентируются на свои собственные кредитные оценки, какие-то скоринговые системы, самостоятельно разработанные. Для малого бизнеса нужно строить специализированные системы, и не так много банков готовы этим заниматься, поэтому есть большие проблемы. Тем не менее программа банкизации, которая была принята в прошлом году, намерена какие-то проблемы на макроуровне решить.
В чем заключается программа банкизации? Практически каждый пункт так или иначе поможет решить проблемы малого бизнеса в том числе. Т.е. это рост капитализации, если это увеличение объемов возможного кредитования, расширение ресурсной базы, снижение процентных ставок, развитие региональной структуры. Все это, конечно же, влияет на работу банков с малым бизнесом.
Банковская система, конечно, растет. Хотя отрыв капитала от активов все больше и больше, это достаточно серьезная проблема. Капитализация банковской системы не велика, хотя все говорят об эффективности деятельности банков, а капитал-то небольшой.
Некоторые сферы очень быстро растут, например, потребительское кредитование. Банки научились с ним работать в отличие от малого бизнеса. Потребительское кредитование при должном подходе стало крайне эффективным, доходным и интересным делом.
В отношениях с промышленными предприятиями уже длительное время есть проблема, к сожалению. Здесь и малый бизнес в какой-то степени относится к промышленности в экономике. Износ неудовлетворительный, а профинансировать невозможно, потому что кредиты выдаются на достаточно маленькие сроки. Сравним Россию и Евросоюз по выдаче кредитов. У нас до 1 года 54% кредитования, а в Евросоюзе 52% на срок свыше 5 лет. С экономикой банки пока не могут работать в достаточной степени.
С малым бизнесом совсем все плохо обстоит. Доля кредитов малому бизнесу к ВВП у нас просто неудовлетворительно низка по сравнению с другими странами.
В чем причина? Я назвал бы высокие риски невозврата. Если посмотреть статистику, то в малом бизнесе не так уж сильны невозвраты по сравнению, например, с потребительским кредитованием. Они значительно ниже, но сама оценка кредитного риска по возможным критериям показывает, что кредитный риск высок.
Долгосрочные кредитные ресурсы. Нет долгосрочных кредитных ресурсов у банков. Пенсионные деньги могут быть источником кредитных ресурсов, но пенсионных денег у банков нет. Большие отвлечения на различные резервы, нет инструментов рефинансирования банков таких, как в западных странах. Если предоставляется рефинансирование со стороны нерегулятора (в данном случае главного банка страны), то оно очень краткосрочное и не может служить даже базой для построения инструментов долгосрочного финансирования, поэтому нечем кредитовать. Конечно, в этом аспекте хочу сказать, что банки идут на кредитование крупных предприятий, а до мелких на макроуровне в большинстве случаев руки не доходят.
Возвращаюсь к программе банкизации. При разработке программы банкизации вполне разумным представляется, что по итогам ее воплощения кредитование малого бизнеса составит от 2% к ВВП до 20% к 2020 году. Что для этого нужно? Мероприятия по снижению рисков кредитования. Стандартизованные процедуры, конечно, тоже играют роль, и хотелось бы усиления роли кредитных агентств, чтобы они более ответственно подходили к делу. Очень важный пункт — увеличение срочности пассивов. Если правительство не решит проблему "длинных" денег для банков, то во многом, конечно, и программа банкизации, и развитие бизнеса банков столкнуться с гранью, которую банки не в состоянии будут перешагнуть. Еще я бы отметил переход на международные стандарты. Я понимаю, что для малого бизнеса это какая-то отдаленная перспектива, но нужно взаимоотношение с банками. Если не просто банки будут стремиться к вам, но и вы тоже будете стремиться к банкам, понимая их проблемы, то это улучшит взаимосвязь и взаимодействие.
