Дубенский Юрий Николаевич, директор по страхованию компании "Эрго Русь"

Добрый день, дамы и господа! Я расскажу о страховании, чем оно может быть интересно для малого и среднего бизнеса.

Страхование, как говорят юристы, — это защита имущественных интересов. На самом деле страховать можно все или почти все: имущество, жизнь, здоровье людей и животных, финансовые потери, судебные издержки, профессиональную ответственность. Врачи, адвокаты, нотариусы, строители — это страхование ответственности по контракту, то есть выполнение обязательств между двумя сторонами, которые они на себя берут. Пример достаточно актуальный для России: с 1 июля, в связи с поправками в деятельности юридических организаций, туроператоры или турагенты (в большинстве своем субъекты малого бизнеса) должны предоставить либо банковскую, либо страховую гарантию. Понятно, что страховая гарантия гораздо лучше, и в этой ситуации не требуется залогов. Я думаю, по цене они более адекватны, чем банковские гарантии.

Безусловно, крупному бизнесу со своими проблемами, которые возникают, справляться легче — кроме диверсификации бизнеса, есть возможность получить временный кредит и временно пополнить свои потери в связи с катастрофическими рисками. У малых предпринимателей таких возможностей нет. Более того, с точки зрения методологии крупные корпорации, крупный бизнес могут себе позволить не только менеджера, но и целые отделы риск-менеджмента, которые отслеживают риски и устраняют их с помощью комплекса мер. У малого предпринимательства, среднего бизнеса эти возможности ограничены по объективным причинам. В этой ситуации, мне кажется, представителям ассоциации малого и среднего бизнеса важно доносить информацию до своих членов, понимать сущность нашего сектора, для того чтобы справляться с теми условиями, которые есть.

Два слова о том, что было со страхованием. В дореволюционной России бизнес было достаточно активно развит. И первое акционерное общество было образовано в 1827 году. Особенно активно экономика стала развиваться после реформ Александра II. В первую очередь страховалось имущество от огня, безусловно, страховались риски, связанные с кражами. В той России страховых компаний и обществ было много, и они были достаточно устойчивы. И хотя в чем-то они, безусловно, уступали европейским рынкам, но тем не менее по конкретным примерам были созданы. Как и в Европе, нормативные базы, регулирование рынка примерно соответствовало тому уровню развития страхования, которое было. Безусловно, была своя российская специфика. Конкретный пример. Орган, который регулировал, отвечал за страхование, был подотчетен, состоял в структуре Министерства внутренних дел. И в этой ситуации главному полицмейстеру отправлялись все правила, условия, и согласовывались все основные моменты деятельности. Иностранные страховщики были, безусловно, и тогда. 24% рынка занимали к 1890 году иностранные компании. К ним были более жесткие требования, чем к российским компаниям, но тем не менее они тоже находили свое место на рынке. В результате, как я уже сказал, рынок был развит, но в каких-то отдельных сегментах продажи. В развитии инфраструктуры его мы отставали. Например, не был развит сектор брокерских продаж. Если на Западе 80% продаж происходит через посредников, через брокеров или агентов, то в России тогда и сейчас, безусловно, это в основном происходило через так называемые страховые компании, через прямые продажи.

Безусловно, ситуация изменилась после событий октября 1917 года. Мы получили монополизацию. И соответствующим образом все любые рыночные отношения, которые существовали в этом секторе, как и в любой другой экономике, были демонтированы. Была единая государственная монополия и прямое регулирование страхования. Во многом это и было основой того, что на рубеже 1980-1990-х годов прошлого века, когда новая Россия встала на рыночный путь, нужно было создавать по большому счету новую отрасль. Безусловно, в первую очередь был взят опыт развитых экономик, т.к. за годы советской власти они ушли далеко вперед. Таким образом, госрегулирование, законодательная база, методы и формы работы были западными аналогами.

Компаний было достаточно много в середине 1990-х годов. Основным видом деятельности их было все-таки страхование автотранспорта, страхование жизни. Хотя мы знаем, что страхование жизни мы ставим в кавычки в 1990-е годы. В то время было псевдострахование и псевдофинансовый сервис для крупных промышленных предприятий. Но тем не менее рынок развивался. Специалисты проходили стажировку, обучение за рубежом. Применялись технологии при обучении и подборе агентов, что тоже является важным инфраструктурным моментом, росла филиальная сеть. Худо-бедно мы подошли к 1998 году. Прошло переосмысление всего, в том числе российской экономики. Страховщики в этой ситуации не особо пострадали.

В 2003 году у нас заработал закон об обязательном страховании автогражданской ответственности. Таким образом, порядка, как мы оцениваем, 30 млн страхователей так или иначе были приобщены к этому виду страхования: либо сами владельцы автомобилей, либо семья владельца автомобиля. Я считаю, что это был серьезный и качественный рывок, потому что рано или поздно кто-то сталкивается с оплатой пени, страховых взносов, регулированием страховых случаев, получением возмещения от страховой компании виновника. Это и есть основная сущность нашего бизнеса.

С помощью ОСАГО и других кредитных программ рынок страхования развивается. То есть за ОСАГО идет автокаско, далее — страхование квартиры, страхование малого и среднего бизнеса. И если крупный бизнес более-менее охвачен, то страхование населения пока имеет очень большой потенциал для роста, особенно это касается страхования жизни.

Сегодня зарегистрировано официально 900 компаний. Реально чуть более 200-300 компаний, которые я отношу к сектору рыночных, ведут более-менее активную деятельность, являются легитимными и узкоспециализированными. На самом деле этот рынок еще меньше: надежных и серьезных страховщиков наберется порядка 100, и то надо будет собирать.

По взносам — 610 млрд рублей. В принципе цифра достаточно существенная, особенно с учетом того, что рынок освобождается от псевдосхем. И 23% роста — это не плохо. Но на самом деле большая доля — это обязательное медицинское страхование, это почти треть — 203 млрд рублей. 63 млрд рублей — взносы по ОСАГО, на добровольное или, скажем, рыночное страхование остается в принципе не так много. Поэтому все основное еще впереди. С выплатами более-менее все в порядке, как для страховщиков, так и для рынка. В каких-то регионах ОСАГО убыточное. Это связано с территориальными коэффициентами.

В автостраховании, каско с дешевыми тарифами, безусловно, ситуация хуже. Идет перекос портфеля, а это очень опасно. Поэтому при выборе поставщика всегда рекомендую смотреть на портфель, на сбалансированность.

Что еще про рынок можно сказать? На дворе уже 2007 год, инфраструктура достаточно развита, на мой взгляд. Это и сервис, и агенты, и филиальная сеть, и активные рекламные компании. Регулирование убытков в принципе сегодня не представляется сложным нигде. С учетом нашей страны — это серьезный фактор. Безусловно, растет страхование жизни. И это отмечают все эксперты и консалтинговые компании. Одновременно идет укрупнение компаний. То есть крупные покупают мелких, а федеральные компании, имеющие активную и большую сеть, становятся в первую очередь объектом переговоров. Уже есть конкретные факты их покупки крупными иностранными страховщиками, которым рынок России интересен. Мы и Китай по большому счету остались неохваченными. 140 млн населения не застраховано по страхованию жизни. И если мы посмотрим реально, то иностранные страховщики только присматриваются к приходу. Поэтому эти тенденции будут продолжаться и в будущем.

Безусловно, все, что происходит на рынке потребительского кредитования, ипотечных программ, идет на пользу страховщикам, на пользу развития этого рынка.

Через два-три года реально начнут работать сборочные автопредприятия иностранных производителей. А соответственно рядом с ними будут как кредитные программы, так, впрочем, и страховые программы для приобретения этих автомобилей. Не 9%, как сегодня наши коллеги по банкам дают, а реальные европейские ставки — 3-4%. Но тогда это точно вызовет резкий обмен автопарка, что для России с ее потенциалом и дорогами для страхования только в плюс.

Очень актуальный и малоразвитый в России вид страхования связан с потерей прибыли, когда страхуется не только имущество от огня, но и те финансовые потери, которые могут быть вызваны пожаром. На Западе 60% предприятий, которые пережили катастрофический риск, получая за него деньги, все равно уходят с рынка. Почему? Из-за рыночной экономики. Если вы на 3 месяца вышли из цепочки "поставщик-покупатель", ваше место займут. Пока сгорел станок или здание отстроили, вы, безусловно, получили финансовые компенсации, но этот станок еще надо вам довезти, запустить. Вот это все не дает возможность предприятиям остаться в технологической цепочке. Может быть, для России это будущее, но на самом деле можно сократить эти риски.

Как я уже сказал, страховать можно все и от всего, потому что в терминологии есть все риски. Есть в Америке конкретные случаи и компании, когда предлагают страхование от похищения НЛО. Более того, я читал, что есть даже два потерпевших, которые получили возмещение за это. Шутка или нет, но я видел предложение другой страховой компании, которая предлагает страховаться от неразделенной любви. Тут могут быть только маркетинговые шаги, но на самом деле страхование от гражданской ответственности актуально. Даже маленький магазинчик, парикмахерская, сапожная мастерская в Европе или в Америке страхуется от гражданской ответственности, т.к. если туда пришел посетитель, клиент, то упавший на него кирпич — это иск к владельцу этого магазина, который может разорить его.

ДМС (добровольное медицинское страхование) сегодня, на мой взгляд, переживает свою вторую молодость, рынок очень активно растет. Это связано и с общим ростом благосостояния предприятий с большим числом сотрудников, и с банкротством ОМС. Это связано с социальным пакетом, финансовым пакетом, который сегодня есть не только у иностранных и продвинутых российских компаний, но и у любых других компаний является неотъемлемой частью. Полис ДМС необходим для наемного работника.

Вопрос: Скажите, пожалуйста, у вас реально есть страхование финансовых рисков? На каких условиях?

Дубенский Юрий Николаевич: Финансовые риски — это широкая терминология. На самом деле они есть на рынке, есть в нашей компании. Есть лицензия. Что касается конкретики, то есть что мы страхуем, от чего страхуем, на каких условиях, то финансовые риски — это скользкая тема. Ее надзор не любит, и сами страховщики не любят.

Страхование кредитов как таковых, например, мы не делаем. Как и нормальная страховая компания этого не делает. Кто это делает — того за дверь, пожалуйста. Это риск банка, и возврат кредита по ним — это тема, я бы сказал, не классическая.

Представитель Российского агентства поддержки малого и среднего бизнеса: Существует ли в вашей продуктовой линейке страхование экспорта кредита, в первую очередь, для малого бизнеса? Если нет, то планируете ли вы такой создать?

Дубенский Юрий Николаевич: Сегодня этот вид кредита не практикуется по причине консерватизма, 100% иностранного капитала. Раньше страховала только одна компания, теперь уже многие страхуют. Я думаю, что даже при поверхностном анализе рынка вы получите 5-10 предложений по этому виду страхования.

Тихонов Антон Васильевич: Вы так много и часто употребляли такое выражение "физическое страхование частных лиц". Насколько это связано с малым бизнесом? Частная жизнь человека все-таки с малым бизнесом не очень вяжется. И с другой стороны, исходя из того, что у вас есть линейка, которая тут была перечислена, у нас в стране есть еще такой риск для малого бизнеса как форс-мажор (когда контрольные надзирательные органы пришли, проверили, закрыли, опечатали)?

Дубенский Юрий Николаевич: Страхование жизни, где идет комплекс рисков, связанных не только с защитой, но и в первую очередь с накоплениями, с выплатой определенных фиксированных сумм — это актуально как для малого бизнеса, так и для физического лица.

Что касается форс-мажорных обстоятельств, то, конечно же, классически это не страхуется. Не страхуется война, гражданские волнения, забастовки, радиация, потому что это выходит за рамки актуарных расчетов. Актуарные расчеты — это какие-то тарифы, во-первых. Во-вторых, это не связано с прогнозируемостью. Это не связано вообще с риском страховой компании, потому что это тема государства. Я думаю, что если бы страховые компании предложили продукт от всех инспекций, которые приходят к малому предпринимателю, начиная от пожарников и заканчивая самыми криминальными вопросами, это был бы самый популярный вид.