Карисалова Надежда Афиногеновна, вице-президент, директор по внешним связям ЗАО "ВТБ 24"
Я постараюсь охарактеризовать тенденции развития рынка малого бизнеса на современном этапе.
Розничный рынок сегодня действительно бурно растет, и его развитие характеризуется определенными тенденциями. Рынок за предыдущий год рос очень большими темпами. По экспертным итогам прошлого года, рынок кредитов малому бизнесу составил порядка 8 млрд долл. На сегодняшнем этапе розница для России — действительно очень динамично развивающийся рынок, темпы роста по кредитам по итогам 2006 года составили 90-100%. Это очень сильное развитие. Если охарактеризовать развитие и темпы роста российской экономики, которая в среднем оценивается в пределах 6-7%, то нам, конечно, есть чем гордиться.
Я думаю, все банковское сообщество охарактеризует этот рынок как достаточно конкурентный рынок. Анализ конкурентной среды показывает, что все больше игроков становится на данном рынке, в том числе иностранных банков. Я думаю, по итогам 2006 года, вы заметили, что некоторые наши банки были куплены зарубежными банками. Вместе с тем можно охарактеризовать основных игроков на рынке банковского капитала. Естественно, есть определенные банки, которые специализируются на рынке розницы: банк "Русский стандарт", Home Credit и другие банковские капиталы. Мы прекрасно понимаем, что рост иностранных банков и предложения их банковских продуктов подхлестывают наш российский капитал, банковский сектор к предложению все новых и новых банковских продуктов.
Рост рынка банковского капитала, по экспертным оценкам, к 2006 году прогнозируется в среднем в 4-5 раз. Но в любом случае основной объем на рынке розничного капитала на сегодняшнем этапе — это потребительские кредиты. Мы надеемся, что на рынке потребительского кредитования появятся и определенную долю будут занимать рынок ипотеки, рынок кредитных карт, рынок автокредитов и рынок кредитования малого бизнеса, который тоже относится к сегменту розницы.
Каковы же особенности рынка кредитования малого бизнеса? Сегодня все банки отмечают увеличение объемов кредитования малого бизнеса в своем портфеле, но в целом весь рынок кредитов малому бизнесу предоставлен банковским сообществом и в их общем кредитном портфеле вряд ли превышает 10%. В основном это кредитование корпоративного бизнеса, и мы надеемся, что с новым запуском программ кредитования малого бизнеса, эти объемы будут увеличены. Но есть определенная неравномерность предоставления банковских услуг на территории РФ. Группа ВТБ и ВТБ 24, розничный наш банк, действительно на сегодняшнем этапе ставят основной своей задачей довести этот доступ кредитов малому бизнесу на рынок банковских услуг до регионов РФ. Это действительно очень большая проблема, и здесь определенное расширение и доступность розницы до населения и до клиентов малого бизнеса мы видим в сотрудничестве с микрофинансовыми организациями. Находящаяся на этапе совершенствования нормативная база, не скрою, конечно, меняется — в лучшую сторону. Но в любом случае нам бы хотелось, чтобы нормативная база, регулирующая этот рынок, менялась и с теми признаками или реалиями развития розничного рынка.
Можно отметить, что интерес к рынку кредитования малого бизнеса обширен со стороны всех российских банков. Вместе с тем большое число иностранных банков и банков федерального значения, которые в своей стратегии в 2006 году основным направлением выбрали развитие рынка кредитования малого бизнеса. Очень многие банки действительно идут в регионы, и если посмотреть официальный отчет наших российских банков, то в массе своей многие банки характеризуют свой рост за счет развития региональной сети. Развитие региональной сети в Группе ВТБ и в ВТБ 24 на сегодняшнем этапе мы можем охарактеризовать как рост в 10 раз. По итогам работы в 2006 году мы открыли порядка 80 новых точек, которые будут нацелены на работу с розницей. Невозможно развитие банковского капитала без некоего административного ресурса и без участия федеральных и региональных источников, которые являются некоторым катализатором привлечения банковского капитала. Я хочу отметить, что федеральные источники направлены на определенные преференции в государственной поддержке малого предпринимательства, которые идут в регионы РФ, а соответственно и регионы в своих бюджетах выделяют деньги, помогают нам, банковскому капиталу, воспользоваться и предложить совершенно новые механизмы в развитии кредитования малого бизнеса. Объем источников, который в рамках бюджета 2006 года заложен в пределах 4 млрд руб., говорит о том, что участие государства именно в создании определенной инфраструктуры, которая помогает сделать доступным банковский капитал клиентам малого бизнеса, и участие регионального административного ресурса есть и продолжают расти. Нам бы хотелось, чтобы эти средства были в следующем году заложены в рамки федерального бюджета, естественно, в увеличенных объемах.
Рынок малого бизнеса тоже не стоит на месте, и ему также характерны определенные тенденции. В работе нашего банка ВТБ 24 мы можем отметить в развитии рынка кредитования малого бизнеса, что все идет по пути упрощения процедур, по пути определенного скоринга. Банки предлагают все новые и новые банковские продукты, используя беззалоговые кредиты. Большое значение приобретают именно механизмы поручительства и гарантий, которые имеют регионы РФ за счет создания так называемых гарантийных фондов. До 50% недостающего предмета обеспечения мы готовы принимать от субъекта малого бизнеса. Кроме того, если раньше кредитование малого бизнеса было на максимальный срок до 3 лет, то сейчас — до 10 лет. Эти сроки действительно позволяют малому бизнесу активно развивать не только свой торговый оборот, но и покупать недвижимость и активно увеличивать свои основные фонды.
Вместе с тем есть определенные проблемы, характерные для развития рынка кредитования малого бизнеса — на сегодняшнем этапе пока отсутствуют специальные проекты по кредитованию стартующего малого бизнеса. Рост количества хозсубъектов клиентов малого бизнеса тоже недостаточно высок. В первую очередь он, естественно, не увеличивается за счет того, что пока недостаточно специальных мер поддержки для начинающих предпринимателей. Очень многие банки работают с малым бизнесом с текущей деятельностью более 6 месяцев. ВТБ 24 имеет пилотные проекты по поддержке стартующего малого бизнеса, но здесь в большей степени важен административный региональный ресурс, желание региона сделать в рамках региональных бюджетов определенные преференции стартующему малому бизнесу.
Коротко расскажу об основных событиях Группы ВТБ. Работу нашего банка имеет положительную динамику.
В рамках розничного кредитного портфеля вся розница передана ВТБ 24. Естественно, определенные позиции занимает объем — это потребительские кредиты, но кредиты субъектам малого бизнеса являются стратегической задачей нашего банка ВТБ 24, и в перспективе мы видим рост этого объема.
Объем розничных депозитов тоже увеличивается. Этот рынок характеризуется тем, что определенное отношение населения к работе банковского капитала, розничных банков изменяется, и срочные депозиты, депозиты физических лиц в рамках ВТБ 24 увеличиваются и по итогам 2006 года составили порядка 62 млрд руб.
Позиция нашего банка в рамках рейтингов российских банков выросла. Если по активам в 2005 году мы занимали всего 43 место, то в 2006 году ВТБ 24 переместился на 15 место. В перспективе наш банк планирует по основным розничным банковским продуктам занять долю рынка не менее 10%. По крайней мере, по объемам кредитов, выданных субъектам малого бизнеса, мы приближаемся к этому показателю.
Если мы вначале охарактеризовали рынок розницы и рынок кредитов малому бизнесу по признаку неравномерности предоставления услуг, то, проанализировав кредитный портфель ВТБ 24, я отмечу положительную тенденцию: основной кредитный портфель, который мы получили по итогам 2006 года, — это не только Москва и область, но и в первую очередь регионы РФ. Конечно, Москва и область дали нам порядка 24% объема кредитного портфеля, но вместе с тем рынок кредитов малому бизнесу, предоставленных нашим банком в ряде небольших российских городов, тоже характеризуется определенными объемами.
Количество выданных кредитов по итогам 2006 года достигло порядка 9 000 кредитов. Это только кредиты, выданные субъектам малого бизнеса, потребительские сюда не входят. В целом хочу охарактеризовать рынок развития розницы, в том числе и рынок кредитов малому бизнесу, как динамично развивающийся рынок. Нам бы хотелось, чтобы присутствие на данном рынке было и у других банков, чтобы рынок развивался за счет конкуренции, а не за счет определенной монополизации определенными структурами и банковскими сообществами. Вместе с тем ВТБ 24 готов конкурировать на данном рынке, готов предлагать более востребованные банковские продукты, и в этом году мы также планируем расширить свою линейку по кредитам малому бизнесу, представляя все новые банковские продукты, которые действительно будут выдаваться с учетом реалий, в которых живет малый бизнес РФ.
