Карпова Наталья Васильевна, заместитель генерального директора "Ренессанс Страхование"

Добрый день, дамы и господа!

У нас тоже есть некие проблемы в отношении малого и среднего бизнеса. Понятно, что это растущий, развивающийся сектор экономики, но с точки зрения страхования есть особенности: высокая степень подверженности к фатальным рискам, очень уязвимый сектор экономики, ограниченность в финансовых ресурсах. Поэтому это тот сектор, которому нужно помогать не только в развитии бизнеса, но и в сохранении того, что имеет данный сектор экономики.

Несмотря на то, что количество предприятий постоянно растет, осознание уязвимости бизнеса достаточно низкое. Это очевидно страховщикам, но самому бизнесу это не сильно понятно. Хотя все больше и больше предприятий осознают свою потребность в услугах страхования и в защите того, что они имеют.

Если вкратце разделить на две основные линии поведения страховых компаний на рынке малого и среднего бизнеса, то одно из основных направлений — это способствование получению кредитов, развитию бизнеса. Понятно, что малый и средний бизнес требует привлечения инвестиций. И здесь страховые компании идут рука об руку с банками и оказывают сопутствующие услуги банкам, то есть поддерживают их в выдаче кредитов малому и среднему бизнесу.

Я хотела бы остановиться на другой ветви отношений малого и среднего бизнеса со страховыми компаниями, которая заключается в управлении рисками. Наша компания не позиционирует себя как страховщик, мы в большей мере позиционируем себя как консультант по управлению рисками.

Для того чтобы управлять риском, надо понимать какие риски вообще вам угрожают. Сегодня были вопросы про приход налоговой инспекции, про другие риски, которые, по сути, могут угрожать бизнесу. На самом деле задача консультанта по управлению рисками состоит в том, чтобы выявить основные риски, которые клиенту могут угрожать. Это может быть риск потери клиентов, риск прихода налоговой инспекции, любой другой риск. Но не все риски на сегодняшний день вообще подлежат страхованию. Это раз. А некоторые риски стоят настолько дорого, что по результатам проведения анализа вообще существующих рисков, наша компания обычно предлагает клиенту несколько вариантов.

После того как мы оценили риски, которые вообще угрожают нашему клиенту, мы предлагаем два документа ему. Первый — это программа управления рисками, где описываются те риски, которые ему угрожают. Второй — это программа страхования этих рисков. При этом не всегда мы своим клиентам предлагаем свои риски страховать, потому что существует несколько способов управления рисками. Это снижение риска. Понятно, что в том примере с приходом налоговой инспекции, она приходит по разным причинам, и, наверно, вы тоже что-то сделали не так, раз вас закрыли. Это вообще в принципе не является риском с точки зрения классического страхования. Страхование под риском подразумевает некое непредвиденное и внезапное событие. В данном случае, если вы постоянно нарушали всевозможные налоговые инструкции, то нет ничего удивительного в том, что инспекция к вам пришла и закрыла. Поэтому один из вариантов воздействия на риск — это снижение риска. Второй вариант — это принятие риска. То есть вы понимаете, что к вам, скорее всего, придут, вы где-то у себя предпринимаете некие меры борьбы с этим, некий резерв формируете, там это так и называется "административные расходы", и ждете прихода налоговой полиции или инспекции. Если риск подлежит по классическим признакам страхованию, то вы передаете этот риск страхованию. Причем ваше понимание стоимости этого риска может очень сильно отличаться от того, как это понимает страховая компания. Поэтому не всегда я рекомендую своим клиентам передавать риск в страховую компанию. Нам невыгодно и неинтересно продавать клиенту такую услугу, которую он потом будет считать навязанной либо ненужной.

Очень часто в малом и среднем бизнесе люди не осознают основной девиз, кстати, компании "Ренессанс Страхование", — "Цени достигнутое". Очень часто люди не понимают, что у них нет, по сути, вообще никакого будущего, если они не сохранят настоящее. Что такое для владельца магазина стоимостью, допустим, 200 тысяч долларов, лишиться этого магазина? Для него это означает, что будущее под большим вопросом. Для того чтобы вернуться в свой бизнес, он должен взять кредит в банке. А что такое кредит в банке под 200 тысяч долларов? Под какой процент? Допустим, под 10% годовых. Как быстро он сможет его отдать? Может быть, за 3-5 лет. Стоимость страхования от 0,2 до 0,5%. То есть вы растягиваете потенциальный риск потери всего бизнеса на много лет, и это получается выгоднее, чем брать кредит в банке, когда, не дай Бог, такая ситуация возникнет.

Поэтому основная цель моего сегодняшнего выступления заключается в том, чтобы малый и средний бизнес задумался, что их будущее невозможно без сохранения настоящего. Компания "Еврокоммерц" говорила, что лучше их решений не бывает, но я абсолютно убеждена, что страхование с точки зрения сохранения достигнутого намного лучше любых других способов. Потому что создание аварийных фондов или привлечение дополнительного капитала для возвращения того, что у вас было, абсолютно неадекватно тому, что вам может дать страхование. Поэтому страхование в данной конкретной ситуации наименее затратно, это наиболее эффективный способ защиты вашего бизнеса.

Наша компания 15 лет работает на рынке страхования. Предлагает практически все возможные виды страхования на рынке. Компания имеет рейтинг А2+ "Эксперта РА" (наивысший рейтинг). Основное отличие от других страховщиков и основное преимущество компании "Ренессанс Страхование" — это не страховая компания, а консультант по управлению рисками.

Вопрос: Есть у вас страхование рисков, связанное с оптовой торговлей, с отсрочкой платежа?

Карпова Наталья Васильевна: У нас в компании таких рисков нет. Мы это не страхуем, потому что в первую очередь у нас нет наработанной статистики. Если и делаем это, то только для компаний своей группы, где есть некое понимание, мы управляем рисками, мы понимаем, что мы страхуем. Не понимая риска, не чувствуя его сущности, мы не можем его принять, потому что таким образом пострадают все остальные наши клиенты.