Корольченко Игорь Владимирович, начальник отдела маркетинга услуг департамента по работе с малым бизнесом АКБ "Росбанк"

Росбанк на сегодняшний день делит комплекс кредитных программ примерно на три направления. Первое — базовое комплексное направление кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей. Это программа с залоговым обеспечением по стандартной схеме программ ЕБРР, которыми на сегодняшний день обладают все банки. Там классический подход с выездом на место ведения бизнеса.

К розничному клиенту можно применить унифицированные, стандартные программы кредитования, рассмотрения заявки, единую тарифную политику сети, позволяющую ускорить выдачу кредита и вести несколько упрощенную оценку бизнеса. К корпоративному клиенту применяем индивидуальный подход по оценке бизнеса. Помимо официальной отчетности, безусловно, рассматривается и так называемая управленческая отчетность по цене объема бизнеса, таким образом, можно понять, насколько рискованно выдавать кредит тому или иному клиенту. Это одно направление. Параметры нашей программы на сегодняшний день следующие: на 5 лет, 5-500 тыс. долларов (или эквивалент в рублях). Такие кредиты мы выдаем с середины 2005 года в 65 городах и регионах России.

С конца прошлого года мы начали внедрять беззалоговые кредиты, кредиты с обеспечением поручительства юридических и физических лиц. Эти кредиты у нас по ставкам чуть выше, чем по базовой программе, и там применяется псевдоскоринг, то есть упрощенный скоринг, балльная система заемщика. Для того чтобы ввести полный скоринг, должна, безусловно, проводиться работа (по опыту нашего кредитования). Пока мы в плановом порядке не установили срок введения полускоринга беззалоговых кредитов.

Дефолтов, к счастью, у нас было мало, поэтому такой статистики у нас нет. Я думаю, что в большинстве банков тоже сейчас нет статистики дефолтов скорингового кредита (по беззалоговому кредитованию), чтобы можно было ее потом применить при создании нормальной статистической скоринговой модели. Поэтому применение экспертных моделей мы считаем преждевременным. Сеть у нас большая, и малейшая ошибка масштабируется на всю сеть.

Кредит руководителя малого и среднего бизнеса — это беззалоговый кредит, имевший до недавнего времени параметры от 150 тысяч рублей до 450 тысяч рублей на срок 2 года, выдавался за два дня, мы получили там практически нулевую статистику по невозвратам. Поэтому понятно, что этот кредит выгоден, но процент доли его в кредитном портфеле банка пока не очень существенен. Буквально неделю назад мы внедрили усовершенствование модификации этой программы, которая будет выдавать до 1 млн рублей на 3 года. Там подход такой: если сумма свыше 500 тысяч рублей, то предполагается выезд кредитного специалиста на место ведения бизнеса, до 500 тысяч — мы отменяем этот выезд и пытаемся выдавать кредит ближе к скоринговой оценке клиента, для того чтобы снизить издержки такого кредитования.

Востребованность таких кредитов есть, мы получаем обратную информацию, клиентская база у нас большая. Люди приходят и просят на эти суммы выдавать кредиты. Отличительной особенностью этого кредита, кстати, является то, что физическое лицо — конечный получатель — может получить деньги на свой счет и снять их в виде наличных. А как вы сами понимаете, малый бизнес у нас не всегда белый, поэтому такие деньги им нужны.

Все банки сейчас имеют направление — овердрафтное кредитование. Как для своих клиентов, так и для авансового овердрафта тем клиентам, которые только планируют к нам перейти из других банков, существуют немного разные системы расчета. В первом случае не требуется залоговое обеспечение, а во втором случае мы все-таки рассматриваем залог, товарно-материальные ценности в виде залога. Выдаем до 4,5 млн рублей, лимит устанавливаем максимальный. Многие открывают кредит с большим лимитом, но суммы берут небольшие, т.к. кредит нужен, для того чтобы закрыть кассовые разрывы оперативно. Поэтому люди привыкли уже у нас считать деньги в отличие от микрофинансовых организаций, для которых 1-2% не имеют значения.

Кстати, мы недавно ввели элементы системы лояльности, в частности для добросовестных заемщиков. Например, если по кредитным программам человек или предприятие попадают в профиль добросовестного заемщика, мы снижаем ему ставку до 2%. Не знаю, много это или мало, я считаю, что достаточно. Если кредит на сумму 400-500 тысяч долларов, то 2% выиграть — это много все-таки.

Теперь по поводу микрофинансовых организаций. В регионах ставки у микрофинансовых организациях такие, что аж дух захватывает, даже розничное кредитование начинает соперничать по уровню эффективных процентных ставок. Летом все раскроют процентные эффективные ставки, и, наверно, народ ахнет! По малому бизнесу мы практически все ставки раскрываем, в том числе и комиссии, которые у нас есть. И в принципе нам, наверно, не придется краснеть за свой банк.