Некрасов Андрей Владимирович, заместитель председателя правления ЛОКО-Банка

Добрый день, уважаемые коллеги!

В отличие от коллег из известных банков, присутствующих здесь, я представляю средний по размерам российский банк "ЛОКО-Банк". В двух словах буквально расскажу про банк и про нашу программу кредитования, которая применяется для малого и среднего бизнеса.

Банк существует 12 лет на рынке, развивался также как вся российская банковская система: от узкоспециализированного кредитно-расчетного банка и группы акционеров до универсального банка с понятной стратегией развития. На сегодня стратегия развития однозначно определена — это работа в сегменте малого и среднего бизнеса. Сегодня банк входит в сотню ведущих российских банков. По размеру активов мы имеем порядка 600 млн долларов. И среди наших акционеров, помимо российских частных компаний, есть еще международные организации — это международные финансовые корпорации (15%) и фонд шведского банка (11%). Таким образом, на 26% блокирующий пакет принадлежит иностранным инвесторам. На сегодняшний день мы имеем 20 отделений, к концу года их будет в два раза больше.

В 2003 году акционерами было принято решение работать в направлении малого и среднего бизнеса. Было создано специальное подразделение (департамент кредитования малого и среднего бизнеса), утверждена программа, утверждены методика, технологии, стартовый продуктовый ряд, и мы начали в Москве работать в одном из отделений банка.

Сегодня наш портфель превышает 175 млн долларов. Это текущий портфель. При этом кредитов выдано в 2 раза больше. Количество клиентов составляет порядка 5 000 человек. Средняя сумма кредита — 40-50 тысяч долларов в зависимости от отчетной даты. Минимальная сумма кредита — 5 тысяч долларов. То есть мы не работаем в сегменте микрокредитования, а максимальная сумма кредита составляет 1 млн долларов и, возможно, 1,5 млн долларов при кредитовании на недвижимость.

Программа кредитования малого и среднего бизнеса у нас, как и у большинства банков, которые занимается этой проблемой, состоит из нескольких блоков. У нас это блок развития продаж — одно из наших конкурентных преимуществ в борьбе с такими известными банками, как КМБ, ВТБ 24 и другими известными крупными федеральными банками.

Второй блок — кредитный блок, состоит из набора кредитных процедур, методик и т.д. Имеется финансовый блок, потому что, естественно, надо следить за моделью, за эффективностью бизнеса. Есть блок службы безопасности, которая обеспечивает нас необходимой информацией о клиентах, а также есть сотрудники, которые работают с проблемой задолженности.

Я хотел бы в двух словах рассказать про блок кредитных процедур, как он у нас организован. Мы работаем с управленческой отчетностью, без этого нельзя работать с малым бизнесом. Мы оказываем помощь нашим клиентам в составлении управленческого баланса, потому что многие этого не умеют, т.к. для них мы стали первым банком (около 30%), чему мы очень рады.

У нас есть специфические требования. Мы, может быть, несколько консервативны здесь, но мы пока выдаем только залоговые кредиты — это 98% нашего портфеля. Мы обязательно предусматриваем поручительство владельца бизнеса, кредитное обязательство, которое принимает малое предприятие.

Тем не менее среди всех аспектов кредитного анализа и кредитной процедуры мы всегда выделяем главное: скорость работы с клиентом, быстрота обработки заявки и принятия решения. Таким образом кредит за 30 минут малому предприятию реально получить в нашем банке.

За 30 минут можно получить предварительное кредитное решение. То есть любой заемщик может позвонить по телефону нашего call-центра, сообщить данные, и через полчаса (это максимум, обычно быстрее) он получит ответ о предварительном решении. Сама процедура окончательной выдачи денег и подписания документа у нас занимает один день. Это регламент работы для кредитных экспертов, которые работают здесь, а также регламент работы для других поддерживающих подразделений, в частности, службы безопасности, которая нас информирует о заемщике.

Что позволило на самом деле действительно декларировать кредитование в такой короткий срок? Это экспресс-кредиты, это технология рейтингов, которая сегодня у нас реально работает в банке. Мы прекрасно знаем, что есть три технологии — это риск анализа, экспертное мнение, скоринговые технологии. Я не слышал, чтобы в малом бизнесе применялись скоринговые технологии. Я знаю, что они активно используются в США. Так что я убежден, что это будущее, к этому нам всем надо будет стремиться.

Для правильного формирования рейтинга необходимо несколько условий. И самый главный из них — это статистическая база, которая была у нас год назад при внедрении этого продукта. У нас была статистика по трем годам нашей работы, потому что самый первый кредит, который мы выдали, уже содержал количественную оценку того или иного критерия оценки нашего заемщика. Таким образом, все это попадало в базу, и на момент принятия решения мы имели статистическую базу порядка 3 000 клиентов. Естественно, это были только, как правило, положительные решения. У нас отдельно велась база заемщиков, по которым мы принимали отрицательное решение, их было значительно меньше — порядка 700 клиентов. Но тем не менее мы их тоже использовали для формирования рейтинга. Рейтинга дефолтов, статистики дефолтов у нас практически не было, то есть была очень небольшая доля просроченных кредитов на тот момент, чтобы мы на основе той статистики могли делать какие-то выводы.

Для меня тоже загадка, как наши коллеги из МДМ-Банка год назад начали программу, создали скоринговую модель. Я думаю, что эта модель какая-нибудь европейская, адаптированная к российским условиям, есть у меня такое подозрение. Но как она будет работать, предстоит увидеть. По нашему опыту, основные проблемные кредиты появляются через год после активности в тех или иных регионах.

Если говорить о рейтинге, который составляется в нашем банке, то у нас есть два рейтинга в зависимости от вида кредита. Один рейтинг — по линии оборотных средств. Второй рейтинг — для предприятий, которые берут кредиты на покупку оборудования. Каждый из этих рейтингов составляется кредитными экспертами, у которых большой опыт кредитования заемщиков. По мнению наших кредитных аналитиков, рейтинг должен содержать три ключевых критерия, которые, по сути, отражают специфику нашей кредитной программы и кредитных продуктов. Как я уже сказал, у нас обязательными являются залоговые кредиты и поручительство владельца бизнеса. Наш рейтинг предусматривает оценку этих блоков. То есть помимо оценки бизнеса, финансового состояния у нас есть рейтинг залога и рейтинг поручительства. В совокупности эти три рейтинга формируют общий результат, который мы используем при принятии кредитного решения. Таким образом, этот рейтинг позволяет в течение буквально 30 минут решить давать заемщику кредит или нет.

Я прошу прощения, коллега из ВТБ 24 говорил, что все кредитные технологии начинались с программ ЕБРР, оттуда выросли те кредиты малому и среднему бизнесу. Основатели этой идеологии считают, что у скоринга рейтинга вообще быть не может и не должно быть, но это их личное мнение. Мы придерживаемся другой идеологии, более современной.

Слово взял участник конференции: Я занимаюсь кооперативными вопросами очень широкого спектра, в том числе вопросами кредитной кооперации. В частности, я один из авторов проекта закона "О кредитной кооперации".

Кооперативная система, в том числе кредитная, формируется в отличие от коммерческих организаций снизу вверх. В любой кредитной организации предполагается некий баланс в выполнении определенных функций. Здесь упоминалось, что служба безопасности направляет информацию руководству банка для принятия решения и т.д. В кредитных кооперативах эта информация на слуху у своих членов. Они сами уже на стадии формирования своего членского состава и не принимают тех, кого они считают неблагонадежными (имеется в виду невозврат кредита), то есть баланс функций в кооперативах немного другой.

Сейчас у нас есть несколько групповых кредитных систем кооперативов, есть союз сельских кредитных кооперативов, есть кредитные организации кредитных потребительских кооперативов граждан. Еще есть ассоциация организаций, которые объединяют кредитные потребительские кооперативы предпринимательского характера.

Минфин издал внутренний приказ о кредитных потребительских кооперативах граждан, но реальную работу, насколько мне известно, не развернул. В законодательстве есть определенные нормы по контролю, но они не получили достаточно серьезного отражения, потому что если коммерческие организации достаточно жестко контролируются Центральным банком, то кредитные кооперативы сейчас в некотором роде выпадают из под контроля. Здесь должен быть контроль не только за теми ограниченными нормативами, которые могут быть выстроены кредитными кооперативами, но и за тем, чтобы сами кредитные кооперативы достаточно отражали кооперативные риски и работали по ним.

Сейчас в Совете Федерации разрабатывается закон о кооперативном банке. Кооперативный банк может стоять рядом с коммерческими организациями, но никогда не будет им подчиняться. По финансовым вопросам они могут работать совместно. Поэтому я считаю, что кооперативным формам уделено мало внимания, но их удельных вес будет расти. Те предприниматели, которые позволяют друг на друга влиять по различным вопросам, вполне бы могли создавать свои общества взаимного кредита и решать все вопросы самостоятельно.