Немеринский Евгений Вячеславович, вице-президент, начальник управления кредитования и обслуживания клиентов малого и среднего бизнеса ВТБ 24

Добрый день! Тематика достаточно злободневная, тем не менее ничего нового здесь нет. Я расскажу, какие методы использует наш банк в работе с малым бизнесом.

Я заявляю и подчеркиваю, что те банки, которые работают с клиентами малого бизнеса на сегодняшний день в России, используют технологию, рожденную в середине 1990-х годов, которая появилась здесь с приходом Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). Технология действует до сих пор, немного модернизировалась, улучшилась и приноровилась к российскому рынку. То есть программа кредитования малого и среднего бизнеса ВТБ 24 также использует опыт западных банков и дополнительно практику кредитования на территории Российской Федерации. Банки, которые работают по данному направлению, технологией сильно не отличаются. Самое основное — это выезд на место бизнеса, определение залога не по бумагам, а воочию. Должна быть облегченная форма заявки, потому что клиенты не хотят заполнять достаточно большой объем бумаг, а также нужен лояльный подход к обеспечению. Каким образом банк далее развивает уже каждый из этих пунктов — это уже вопрос самого банка, насколько он готов брать на себя риски.

Все стараются на сегодняшний день в первую очередь облегчить тяготы по обеспечению, т.к. клиенты жалуются на его отсутствие. У нас есть определенные технологии оценки клиентов по их финансовому состоянию, и мы готовы брать на себя риски обеспечения необеспеченных кредитов. В принципе мы уже доросли до того, что микрокредиты в разных банках — это разные суммы, которые выдают без обеспечения.

Для примера, ВТБ 24 выдает беззалоговые кредиты до 850 тысяч рублей на 2 года, то есть до 24 месяцев. И сразу должен констатировать, что процент просрочки по данному виду кредитования у нас наименьший, даже меньше, чем при работе с более крупным сегментом.

Когда мы берем на себя риски, выдавая кредиты? После финансового анализа, если показатель собственного капитала меньше, чем 0,5. Здесь многие понимают, что это академический подход. Мы идем на риск и выдаем кредиты с собственным капиталом до 0,25. Мы выдаем кредиты на развитие бизнеса — это кредиты свыше 850 тысяч рублей и до 143 млн рублей на срок до 5 лет с возможностью выдачи части. Под проценты кредит может быть не обеспечен. Это тоже одно из послаблений, которое мы сейчас успешно внедряем. Но не скажу, что мы здесь передовики. Многие банки идут параллельно с нами, кто-то — за нами.

Что касается скоринга. Я скажу честно, на сегодняшний день ВТБ 24 не имеет скоринговой программы по кредитованию малого и среднего бизнеса, но она у нас в очень активной разработке. Мы планируем к концу года заявить о новом продукте — скоринг для микропредпринимателей, т.е. это сумма до 850 тысяч рублей. Но не исключаю, что на выходе может быть и больше.

Существуют здесь как и плюсы, так и минусы. В первую очередь, это отсутствие исторической базы. Мы понимаем, что любая скоринговая система должна строиться на исторической базе, на клиентской базе самого банка или аналогичных банков, работающих по таким же программам. В России сейчас этого нет. Если по потребительскому кредитованию начали работать в начале этого века, и уже какая-то база существует, то по малому бизнесу мы пока только разрабатываем скоринг, потому что считаем, что скоринговая карта, которая у нас на сегодняшний день есть, не идеальна. Она позволяет выдачу кредитов ненадежным заемщикам, а также отсеивает некоторую часть хороших, надежных клиентов (эксперимент мы проводили). И приходится все равно подключаться человеку и принимать решение о выдаче кредита "вручную". Я думаю, что в ближайшее время этот вопрос будет решен. Задача нашего департамента кредитования малого бизнеса ВТБ 24 — внедрить данный продукт в конце этого года.