Сигал Павел Абрамович, вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства "ОПОРА РОССИИ", президент Центра Микрофинансирования

Я хочу принести свои извинения уважаемым коллегам из многих банков, поскольку постараюсь осветить проблему банковских услуг со стороны потребителей, малых предпринимателей, поэтому мое выступление невольно будет более критичным по отношению к тем тезисам, которые здесь звучали. Когда банки рассказывают про свои успехи, то видно, как все у нас замечательно и хорошо, но на самом деле проблем здесь более чем достаточно.

Я бы разделил такой привычный термин "малый бизнес" все-таки на малый и средний бизнес, т.к. происходит некоторая путаница понятий. Сейчас в новом законе министерство Грефа пытается это сделать законодательным путем, потому что средний полноценный бизнес может без проблем получать банковские услуги. У него, как правило, есть и достаточная залоговая база, и определенный опыт работы с банками, ну и суммы им нужны значительно большие.

Я бы заострил внимание на проблеме кредитования и поиска ресурсов для малого и мельчайшего бизнеса. Малый и мельчайший бизнес сейчас получает финансовые ресурсы из двух основных источников: банковские кредиты и займы от физических и юридических лиц, небанковские финансовые услуги. Здесь с точки зрения практического использования, с точки зрения взглядов малого и мельчайшего бизнеса существуют две серьезные проблемы. Крупные банки, которые сейчас очень активно пошли в регионы и создают там свою сеть, обладают свободными финансовыми ресурсами и активно заявляют о том, что они хотят и будут кредитовать малый бизнес. На наш взгляд, основная тенденция развития крупных банков все-таки идет по пути потребительского кредитования. Мельчайший и малый бизнес по-прежнему испытывает значительные сложности в получении финансовых ресурсов от крупных банков. Это связано с объективными и субъективными причинами и банковским законодательством. Подавляющему большинству крупных банков кредитование мельчайшего бизнеса, когда кредиты исчисляются десятками или сотнями тысяч рублей, неинтересно.

В этом плане значительное преимущество перед крупными банками имеют малые и средние региональные банки, которые более охотно кредитуют малый и мельчайший бизнес, но у них есть другая проблема. Им не хватает финансовых ресурсов в отличие от крупных банков и по ним особенно бьет банковское регулирование, которое относит кредитование малого бизнеса к третьей, четвертой или пятой группе риска, заставляет малые банки резервировать значительные суммы, которые снижают их прибыль. Что для большого банка не оказывает никакого влияния, для малого и среднего регионального банка является очень тяжелым бременем. Некоторые крупные банки думают, что зачем нам в России 1 500 банков. Достаточно иметь 50-100 крупных, но чтобы они туда входили, и все будет хорошо, а малые и средние банки заставят слиться с ними и укрупниться — это чрезвычайно вредная идея, которая нанесет прямой и очень тяжелый удар по малому и мельчайшему бизнесу. Поэтому очень важным аспектом доступа малого и мельчайшего бизнеса к финансовым ресурсам является развитие сети небанковских финансовых организаций и взаимодействие крупных банков с микрофинансовыми организациями, которые существуют в разных формах.

Несмотря на активные попытки некоторых банков наладить взаимодействие с некоторыми микрофинансовыми организациями, в частности и ВТБ 24 делает такие попытки, практически достижения на этом поприще равны нулю. Подавляющее большинство малых, средних и даже крупных кооперативов, фондов поддержки предпринимательства кредиты от наших банков получить не могут. Даже наш Центр Микрофинансирования, который сейчас является очень крупной для микрофинансовой организации структурой, испытывает постоянные сложности, и многими месяцами мы ведем переговоры и рассматриваем проблему получения кредитных ресурсов от банков, которые купаются в деньгах. Могу сказать, в нашем портфеле привлеченных средств на сегодняшний день кредиты банков составляют не более 25-28 %. В последнее время нам удалось получить кредит от головного банка ВТБ. По-моему, в России это уникальный случай, когда в России микрофинансовая организация без гарантии правительства получила кредит, правда короткий — на пол года.

Другая проблема, с которой сталкиваются малые банки и соответственно клиенты, их малые и мельчайшие предприятия — это короткий срок в предоставлении ресурсов. Проблема для мельчайшего бизнеса в процентной ставке не стоит, поскольку рентабельность там совершенно другая. Ему нужно удобное обслуживание, получение нужного количества денег.

Например, мы работаем с клиентами, наши точки работают и в субботу, и в воскресенье. Назовите мне банк, который готов принимать деньги от клиентов в воскресенье. А нашим клиентам в понедельник, например, в банк приходить не удобно, поскольку в понедельник у них идет самый бизнес, самая торговля. Вот, казалось бы, пустяковый пример, который показывает, как удобство обслуживания малого и мельчайшего бизнеса играет решающую роль в получении услуг.

Законодательство. На последней пятой Национальной конференции по микрофинансированию мы с коллегами из Думы обсуждали эту проблему, и микрофинансовое сообщество пришло к единому мнению, что не трогай проблему там, где ее нет. То законодательство, которое есть при всем его несовершенстве, позволяет вполне нормально функционировать кредитным кооперативам, фондам, частным микрофинансовым организациям.

Я еще раз хочу подчеркнуть одну важную и принципиальную вещь. Микрофинансовые услуги являются финансовыми услугами, но это не банковские услуги. Это особый вид финансовых услуг, который, естественно, наиболее оптимальным образом может развиваться небанковскими финансовыми услугами, конечно, при тесном взаимодействии с банком. В этом плане мне представляется важным магистральный путь развития, а не путь превращения крупных финансовых организаций в банки. По этому пути пошла известная вам "ФОРА", которая была крупной микрофинансовой организацией, а превратилась в небольшой микрофинансовый банк.

Следующая проблема — сроки кредитов. Те малые и средние банки, которые кредитуют мельчайший и малый бизнес, к сожалению, могут выдавать займы этому бизнесу только на 6-18 месяцев.

Еще хочу сказать несколько слов по-поводу доступности банковских услуг и дистанционного банкинга. Конечно, надо понимать, что не только в сельской местности, но и в малых городах России доступ малого бизнеса к банкам совершенно не достаточен. И проблема здесь связана с тем, что потребность в кредитных ресурсах в малых городах России будет удовлетворяться на уровне 1-4 тыс. долларов за один займ или один кредит, что может окупить создание банковского филиала только при дешевизне его создания.

Ну и в конце своего выступления я хотел бы рассказать о нашей компании и достижениях за последние пять лет.

Цели, которые мы реализуем — это не только кредитование, выдача займов малому бизнесу, но и обучение бизнесу. Дело в том, что 60-70% наших клиентов до прихода к нам вообще не вели никакую документацию, 20-30% не были зарегистрированы как предприниматели. Полная легализация бизнеса, прозрачность уплаты налогов (одно из наших требований) являются мощными факторами вывода бизнеса из тени. Обучение их методам ведения работы пока с небанковскими структурами — это создание серьезной клиентской базы для банков.

В каждом городе, не только в большом, но и в малом, существуют десятки подпольных и полуподпольных ростовщиков. Они охотно вам предоставят деньги, конечно, нелегально, не платя налоги, вышибать эти долги они будут бандитскими методами, но тем не менее это реально серьезная проблема, на которую ни наше государство, ни наши правоохранительные органы не обращают никакого внимания. Конечно, им проще прийти в легальный кредитный кооператив или микрофинансовую организацию и в десятый раз проверить, как вы работаете, чем пытаться устранить большой сегмент черного рынка.

Наша система была создана в 2002 году. Центр ее находится в Казани, в 2002-2003 годах, отработав технологию выдачи микрозаймов с использованием частных денег, мы стали создавать филиальную сеть, и первые филиалы у нас появились в городах Татарстана (Зеленодольск, Набережные Челны).

В 2004 году была освоена система дистанционного управления, и наши филиалы появились в городах Приволжского федерального округа, их количество выросло до 14 городов.

В 2005 году создание филиальной сети мы поставили на массовую основу, создав 42 филиала и охватив практически всю Европейскую часть России.

В 2006 году мы продолжили эту работу. И в 2006-2007 годах начали новый важный этап в развитии филиалов. Во второй половине 2006 года мы стали развивать филиальную сеть в малых городах России. После того, как эти филиалы окрепли, у нас появилась возможность создавать на базе этих филиалов обособленные узлы — это специализированные точки выдачи займов и контроля за займами. Я, кстати, хочу сказать, что скоринговая выдача кредитов за полчаса, без залога, без поручительства для России — это полная ерунда. Не работает эта система и не будет работать.

В 2006-2007 годах, помимо дальнейшего наращивания нашей филиальной сети, мы открыли первый филиал в Барнауле и дальше будем двигаться на север России, а также в Сибирь и на Дальний Восток. Развернута программа по созданию наших точек в малых городах России от 15 тыс. жителей до 60-70 тыс. жителей. В этом году мы планируем открыть такие точки порядка в 50 малых городах России. Сейчас такие точки открыты в 15 городах, и наша общая филиальная сеть достигла 90 городов России. Могу сказать, что по этому показателю мы являемся самой сетевой структурой России в финансовом секторе. Только Сбербанк имеет большее количество точек в России.

80-85% наших потребителей — это мелкий и мельчайший бизнес, который занимается сферой торговли и услуг. Производственный мелкий бизнес составляет не более 10-15%, но надо понимать, что это структура мелкого бизнеса в России.

Вот некоторые показатели за нашу пятилетнюю деятельность. Всего было выдано 75 000 микрозаймов на общую сумму 2 млрд 845 млн рублей, т.е. мы превысили 100 млн. Сейчас портфель займов составляет 643 млн рублей, количество активных клиентов — 22 000. Средний займ — 29 000 рублей. Я хочу опять подчеркнуть очень важный момент. Когда банки затрагивают тему микрофинансирования и говорят, что средний займ у них равен 300 000 рублей — это не микрофинансирование. Микрокредитование — это 1 000 - 2 000 долларов, и эта цифра сохраняется не только в России, но и в странах Европы.

Очень важно для микрофинансовых организаций наладить систему взаимодействия с банками. Мы считаем, что микрофинансовые организации могут быть теми финансовыми брокерами, и собственно у нас есть опыт. У нас работает пока в экспериментальном режиме программа с одним банком, по которой на нашей базе были открыты четыре кредитно-кассовых офиса, которые за полгода работы выдали под наше поручительство нашим клиентам кредитов на сумму 60 млн рублей. Они не вошли в эту программу. Это наши клиенты, которые просто переросли наш уровень, и мы их целевым образом направляем в банки. Вот такой симбиоз банка и микрофинансовой организации мне представляется наиболее перспективным для решения задач "банкизации" всей страны.