Андрей Степаненко, члено правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк»

Андрей Степаненко, члено правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк»

- Как изменился российский рынок ипотечного кредитования за прошедший год, какие события и тенденции Вы бы выделили в качестве основных?

В первой половине 2009 года наблюдалось снижение объемов выдач ипотечных кредитов. В конце 2009 года наметилось небольшое оживление в этом сегменте рынка, банки начали снижать процентные ставки по ипотеке.

- Как изменилась конкуренция на рынке? Какие «перестановки» можно ожидать среди крупнейших участников рынка в текущем году?

Многие банки вернулись к ипотечному кредитованию и в настоящее время рынок является достаточно конкурентным. Тем не менее, основной объем ипотечной задолженности сконцентрирован в крупнейших банках, а также в банках, входящих в систему АИЖК.

- Каковы, по Вашему мнению, ключевые факторы, препятствующие в настоящее время восстановлению ипотечного рынка в России?

На текущее состояние ипотечного рынка в наибольшей степени влияют три фактора: стоимость привлечения денежных средств для самих банков-кредиторов, возросшая степень рисков данного вида кредитования и неопределенная ситуация с ценами на недвижимость. Дальнейшее снижение процентных ставок возможно при условии стабилизации ситуации с ценами на недвижимость и появления долгосрочных недорогих ресурсов

- Как Вы оцениваете меры государственной поддержки ипотечного рынка (включая помощь заемщикам)? Насколько они были своевременны, достаточны и эффективны

Считаем государственную поддержку ипотечного кредитования эффективной и своевременной мерой.

- Какие меры, как со стороны банков, так и со стороны государственных органов, могут придать стимул для роста ипотечного рынка в 2010-2011 гг.?

Данными мерами могут быть выкуп проблемной ипотечной задолженности, стимулирование жилищного строительства; некоторые из этих мер в настоящее время уже применяются в формате пилотных проектов.

- Как Вы оцениваете перспективы развития рынка ипотечного кредитования в 2010-2011 год? Дайте свой прогноз по темпам роста рынка.

В настоящий момент мы уже наблюдаем постепенное восстановление платежеспособного спроса населения. Очевидно, что ипотека была, есть и остается востребованным продуктом, даже на фоне сокращения рынка. Поэтому мы с оптимизмом смотрим в будущее и, безусловно, будем стараться предложить нашим клиентам наиболее выгодные и интересные условия кредитования.

- По Вашему мнению, достижимы ли параметры, заложенные АИЖК в Долгосрочную стратегию развития ипотечного рынка до 2030 г. (в частности, восстановление рынка в 2011 г., доля сделок с ипотекой – 40% к 2020 г., доля ипотеки в ВВП – 16% к 2020 г.). Какие поправки следует внести в данный документ?

На наш взгляд, развитие ипотечного рынка зависит не только от своевременности и эффективности принятых мер государственной поддержки, но и от состояния экономики и восстановления спроса населения. Именно платежеспособность потенциальных клиентов в первую очередь определяет возможность достижения заданных в стратегии параметров.

- Как Вы оцениваете возможности создания в России жилищно-накопительной системы? Сможет ли данная мера позитивно повлиять на развитие рынка? В чем ее ограничения?

Если данная система будет существовать в виде кооперативной структуры, то данная модель не является новой для нашей экономики и имела распространение в 70-80-х годах предыдущего столетия. Современное законодательство также предусматривает возможность создания объединений граждан на основе членства в целях удовлетворения потребностей участников кооператива в жилых помещениях путем объединения паевых взносов. Таким образом, правовые основания деятельности кооперативов существовали и существуют сейчас, однако данные объединения не получили широкого распространения на рынке в связи с недостаточной защищенностью прав его участников и объективной невозможностью в ряде случаев накопить стоимость квартиры в условиях инфляции и роста цен на недвижимость.

- Как отразился экономический кризис на объемах ипотечного кредитования и качестве ссудной задолженности в Вашем Банке? Как изменились требования к заемщикам и кредитам?

В 2009 году объемы ипотечного кредитования снизились в связи с объективной макроэкономической ситуацией. Несмотря на это, в конце года Райффайзенбанк внес ряд значительных изменений в программы ипотечного кредитования. С 1 декабря 2009 года отменен мораторий на частичное и полное досрочное погашение; при покупке квартиры на вторичном рынке объем финансирования увеличен до 75% от стоимости недвижимости; срок ипотечного кредита на покупку квартиры на вторичном рынке и под залог недвижимости, имеющейся в собственности, увеличен до 25 лет; комиссия за выдачу кредита теперь составляет 1,5% от суммы кредита по кредиту на покупку недвижимости на вторичном рынке и под залог имеющейся в собственности квартиры, 2% — по кредиту на любые цели. А 1 февраля процентные ставки по всем программам были снижены вновь.

- Охарактеризуйте действующую политику по кредитованию (средний срок и размер кредита, максимальная и минимальная процентная ставка).

Райффайзенбанк сейчас предлагает ипотечные продукты по следующим ставкам (при заключении договора страхования):

1. на покупку недвижимости на вторичном рынке - 14,5% годовых;
2. на покупку недвижимости под залог имеющейся в собственности квартиры — 15% годовых;
3. на любые цели под залог имеющейся квартиры — 17% годовых;

Без заключения договора страхования ставки составляют 17,5%, 18% и 20% годовых соответственно.

Средний срок и размер кредита определяются не политикой кредитования, а потребительским спросом, который в настоящее время весьма неоднороден от региона к региону.

- Охарактеризуйте планы Банка в отношении ипотечного кредитования в 2010-2011 гг. (темпы роста, новые продукты, специальные акции и т.п.).

Ипотека была, есть и остается стратегически важным продуктом для Банка. Даже в непростой финансовой ситуации Банк не прекращал выдачу ипотечных кредитов. В настоящее время ставки по всем ипотечным продуктам были снижены (второй раз за последние 3 месяца), но мы не собираемся останавливаться на достигнутом и в 2010-2011 годах будем предлагать нашим клиентам наиболее интересные и выгодные условия ипотечного кредитования. На наш взгляд, развитие ипотечных продуктов предполагает не только снижение процентных ставок, но и предоставление дополнительных скидок, новых продуктов и услуг, совместных акций с партнерами Банка.