Веское слово
Слово о "культуре"
С момента перехода России на рыночную экономику и
появления первых частных финансовых учреждений не утихают разговоры о том,
что у россиян низкая финансовая культура.
Все, кому не лень, начиная с журналистов и кончая
топ-менеджерами корпораций и госслужащими, в бедах российского финансового
сектора считают своим долгом обвинить не что-нибудь, а низкую финансовую
культуру граждан. Мол, у нас демпинг на рынке, частники не несут деньги в
негосударственные пенсионные фонды, страхование жизни не развивается - все
из-за финансовой культуры.
Но что такое эта пресловутая "финансовая культура"? Что
понимать под этим, казалось бы, таким привычным и обиходным термином?
Очень часто под "низкой финансовой культурой"
подразумевается "специфический характер русского человека". Что, мол, народ
у нас такой, ничего нельзя сделать! Все это ерунда!
На наш взгляд, финансовая культура - не просто
пользование, а умение пользоваться финансовыми услугами, предполагающее
наличие вполне определенной цели приобретения и необходимых знаний о
приобретаемой услуге.
В отличие от термина "финансовая грамотность",
предполагающего способность клиента прочитать и понять условия договора,
термин "финансовая культура" включает также способность клиента верно
оценить для себя необходимость и цели приобретения услуги, а также
адекватно выбрать компанию, предоставляющую соответствующие финансовые
услуги.
ОСОЗНАННЫЙ отказ человека от услуг кредитования,
страхования, управления активами является подтверждением его ВЫСОКОЙ, а не
низкой финансовой культуры. Так же как высокие объемы выручки финансовых
учреждений вовсе не являются доказательством "высокой финансовой культуры"
граждан.
В СССР, например, большая часть населения хранила деньги
в Сбербанке, было застраховано большое число физических лиц и объектов
имущества, но пользование финансовыми услугами носило, в основном,
формальный, обязательный характер. Советские граждане, отдавая деньги в
сберкассу или оплачивая услуги страхования, не вникали в условия и принципы
предоставления финансовых услуг.
В 90-х годах XX века не было качественных,
востребованных финансовых продуктов, поэтому говорить о финансовой культуре
применительно к данному периоду времени вообще не имеет смысла.
Зарождение финансовой культуры в современной России
неразрывно связано с появлением качественных финансовых продуктов в 2004-2005 годах,
и мы увидели небывалый рост осознанного спроса на новые
финансовые услуги. К настоящему моменту финансовая культура граждан в
России уже достигла такого уровня, что иногда сотрудники и профессиональные
консультанты финансовых учреждений не справляются с удовлетворением
запросов приходящих к ним клиентов.
Тот скачок в развитии, который продемонстрировала
финансовая культура россиян в течение последних 3-4 лет, не имеет аналогов
в мировой истории. А термин "финансовая культура" сегодня стал инструментом
спекуляции в руках отдельных финансистов, пытающихся оправдать им
собственную неспособность создания качественного, востребованного
финансового продукта.
Александр Малолетнев, эксперт департамента рейтингов финансовых институтов
