Наталия Матюнина, Старший Вице-Президент, «НОМОС-БАНК» (ОАО)
1. Как Вы оцениваете сложившуюся ситуацию на финансовых рынках?
Я убеждена, что кризис на финансовом рынке является в большей степени кризисом доверия, а не ликвидности. Большинство банков не испытывает проблем с активами внутри собственной структуры. Но в результате падения фондового рынка затих рынок межбанковского кредитования: банки перестали доверять друг другу и выдавать кредиты из-за неисполнения обязательств по погашению долга. Сейчас все финансовые структуры держат паузу и ждут, когда ситуация изменится. По сути, деньги никуда не исчезли, просто они подорожали.
Своевременный комплекс эффективных мер, предпринятых Минфином, Центральным Банком, Минэкономразвития, ФСФР и Администрацией Президента при политической поддержке парламента, позволяет бизнесу чувствовать себя уверенно в кризисной ситуации.
2. Какие факторы, на Ваш взгляд, в настоящее время негативно сказываются на развитии рынка депозитов?
Многочисленные сообщения о нестабильности в банковском бизнесе, скачки фондового рынка, безусловно, вызывают недоверие населения к банкам. В первую очередь, это отражается на мировоззрении тех граждан, которые не стремятся повысить свою финансовую грамотность и поддаются общим неспокойным настроениям и слухам.
3. Как в таких условиях работает НОМОС-БАНК?
Еще в начале 2008 года эксперты нашего Банка просчитали несколько возможных сценариев развития событий. Поэтому мы смогли заранее подготовиться к текущей ситуации, и сейчас используем запас созданной ликвидности. НОМОС-БАНК не испытывает проблем со свободными средствами и полностью исполняет все свои обязательства перед партнерами. Мы имеем возможность привлечения ресурсов у наших акционеров и иностранных партнеров, но в этом нет необходимости.
Мы по-прежнему будем развиваться как универсальный сетевой банк, ориентированный на обслуживание корпоративного бизнеса и развитие портфеля розничных продуктов. В планах Банка – к концу 2008 года увеличить количество филиалов и дополнительных офисов с нынешних 50 до 82 «точек».
4. С 1 октября размер максимального страхового возмещения по вкладам увеличен до 700 тысяч рублей. Эта мера может способствовать привлечению новых клиентов?
Это еще одна инициатива государства в комплексе мер по стабилизации финансового рынка, направленная на повышение уровня доверия вкладчиков к банковской системе. Но повышение уровня страхового возмещения по вкладам до 700 тыс. рублей - это не радикальная мера, от которой следует ожидать немедленной реакции рынка. Существующий уровень страхового покрытия вполне защищает интересы массового вкладчика. По данным АСВ на 01.07.08, доля депозитов в суммах от 400 до 700 тыс. руб. составляет всего 8,9% общего объема депозитов физических лиц.
5. На Ваш взгляд, в условиях продолжающегося финансового кризиса, возможна ли постепенная переориентация банков на банковские вклады как основной источник финансирования кредитных операций?
В идеале такая переориентация жизненно необходима. Вклады можно назвать мощным страховым резервом для финансовых институтов. Кроме того, банк, долгое время предлагавший вклады и привлекший к себе клиентов, тем самым формирует свой бренд как надежной организации в глазах потребителей. А это для большинства россиян крайне важно.
6. Каковы, по вашему мнению, основные драйверы роста рынка банковских вкладов населения? Какие факторы будут определять тенденции развития рынка вкладов в ближайшие 2-3 года?
Для рынка банковских вкладов значительную роль играют не только рост благосостояния населения, но и доверие к банковской системе и финансовая грамотность вкладчиков. Причем последние два фактора в некоторых случаях могут действовать разнонаправленно по отношению к первому. На наш взгляд, как только станет очевидно, что мировой финансовый кризис сходит на нет, и российская экономика не будет испытывать такого сильного внешнего давления, доверие к банкам, если оно было утрачено в последние месяцы (а это мы узнаем со временем), будет восстанавливаться, и в ближайшие 2-3 года мы сможем наблюдать рост на данном рынке.
7. В чем Вы видите основные преимущества линейки вкладов НОМОС-БАНКа?
Наша линейка вкладов сочетает в себе высокую доходность и широкие функциональные возможности. Вклады НОМОС-БАНКа могут быть подобраны в соответствии с индивидуальными особенностями личного финансового плана каждого клиента.
Классические вклады без пополнения и частичного снятия суммы вклада «НОМОС-ЦЕЛЬ» и «НОМОС-РЕНТА» предназначены для вкладчиков, имеющих наиболее ясные финансовые планы в отношении своих денежных средств. Если вы уверены, что в прогнозируемый срок вам не придется воспользоваться вашими свободными денежными средствами, то эти вклады вам подходят. Они предполагают получение максимального дохода и различаются способом получения процентов – ежемесячно или в конце срока вклада. Если вы планируете приумножить вклад до какой-то определенной суммы или к определенному сроку, то вам подходит вклад «НОМОС-ЦЕЛЬ». Если вы желаете использовать доход и рассматриваете его как прибавку в заработной плате, то вам подойдет вклад «НОМОС-РЕНТА».
8. Есть ли в вашей линейке вклады с возможностью досрочного снятия или пополнения?
Второй вид вкладов - пополняемые вклады без частичного снятия суммы «НОМОС-МАКСИМУМ» и «НОМОС-ОПТИМА» сочетают задачи сбережения средств и получения доходности с возможностями их накопления – постепенного пополнения суммы вклада. Если вы желаете постепенно наращивать сумму вклада, чтобы получить доход к определенному сроку или накопить определенную сумму, то для этого создан вклад «НОМОС-МАКСИМУМ». Если в долгосрочной перспективе вы планируете наращивать вклад, но не исключаете возможности его расходования в пределах начисляемых процентов, то этим задачам отвечает вклад «НОМОС-ОПТИМА».
Кроме того, мы предлагаем пополняемые вклады с возможностью частичного снятия суммы.
Если вы желаете изначально предусмотреть возможность частичного востребования вклада в течение срока его размещения, то для этого создан вклад «НОМОС-АКТИВ», обладающий наибольшей степенью свободы управления – возможностью не только пополнения, но и расходования в объеме 50% от суммы первоначального взноса.
9. Насколько востребованы те или иные вклады в линейке вкладов Банка? Можно ли отметить тип вклада, по которому наблюдается наибольший спрос?
Наиболее востребованы долгосрочные вклады. По типам срочных вкладов предпочтений в пользу какого-то одного (классического, пополняемого или расходно-пополняемого) не наблюдается.
Логично предположить, что в условиях нестабильности финансового рынка клиентам могут быть интересны прогрессивные вклады. В прогрессивных вкладах ваши средства надежно хранятся в банке и при этом всегда оказываются «под рукой», поскольку они могут быть востребованы частично или полностью в любое время по первому требованию клиента. При сохранении минимального остатка в течение месяца на остаток денежных средств применяется прогрессивная (повышенная) ставка.
НОМОС-БАНК предлагает комплексный пакет услуг «НОМОС-ПРОГРЕСС-ПРЕМИУМ», который предусматривает выпуск международной карты категории Gold и подключение сервисов для удаленного контроля и управления вкладом через Интернет или банкомат (Интернет-Банк, WAP-сервис, CNS-сервис, сервис «НОМОС-Линк»).
10. Какие инструменты НОМОС-БАНК использует для привлечения новых клиентов?
Сегодня, в условиях нестабильности финансового рынка, многие клиенты находятся в состоянии ожидания. Текущая ситуация не поддается долгосрочным прогнозам, поэтому клиенту интересны скорее краткосрочные инвестиции. Учитывая такую тенденцию, НОМОС-БАНК разрабатывает сезонные акции по вкладам с повышенными процентными ставками на короткие сроки – 3, 6 месяцев.
11. На какой целевой сегмент вкладчиков в большей степени ориентирована депозитная политика Банка? Какой тип вкладчика является для вас наиболее перспективным?
Исторически бизнес НОМОС-БАНКа развивался как корпоративный, и первыми клиентами-физическими лицами стали сотрудники предприятий из числа корпоративных клиентов, топ-менеджеры и собственники этих предприятий.
Поэтому, отвечая на вопрос о целевом сегменте, можно сказать, что линейка наших вкладов настроена на интересы как клиентов с высоким уровнем дохода, так и клиентов демократичного сегмента.
На сегодняшний день приоритетным клиентским сегментом для НОМОС-БАНКа являются предприятия малого и среднего бизнеса.
В своей розничной стратегии мы также ориентируемся на данный сегмент и рассматриваем владельцев и работников малых предприятий как потенциальных потребителей розничных банковских продуктов.
12. Каковы, на Ваш взгляд, основные параметры, определяющие конкурентоспособность вклада?
Наиболее важные критерии для вкладчика - надежность и доходность вложений. Уверенность в надежности вклада основана на представлениях клиента о самом банке, т.е. позитивная репутация, известность бренда банка. Доходность не является абсолютной, она конкретна в каждом отдельном случае. Максимальная доходность достигается при долгосрочном размещении средств в достаточно высоких объемах. Однако, чем больше требований к функциональности вклада (т.е. возможности его пополнения и частичного расходования), тем ниже его доходность.
Важно, чтобы банк мог предложить вкладчику такой депозит, который в полной мере отвечает его запросу. Именно такие вклады НОМОС-БАНК предлагает клиентам.
13. Какие факторы, на Ваш взгляд, определяют "рецепт" действительно успешного вклада?
Вы подобрали правильное слово "рецепт". Подобно тому, как доктор прописывает пациенту индивидуальный рецепт в зависимости от состояния его здоровья, так и вклад подбирается индивидуально, в зависимости от финансового состояния вкладчика и его инвестиционных целей.
Необходимо определить цель своего вложения - накопить определенную сумму к определенному сроку, получать ежемесячную ренту или просто надежно хранить свободные деньги. Также, по возможности, нужно спрогнозировать вероятность того, что деньги из вклада могут внезапно понадобиться. И на сформированный таким образом запрос вкладчика НОМОС-БАНК предлагает свой рецепт успешного вклада - сочетание привлекательных ценовых условий с широтой линейки и возможностью индивидуального выбора условий вклада.
Наталия, спасибо за то, что приняли участие в нашем исследовательском проекте! Это была очень интересная и плодотворная работа
