Татьяна Вихляева, начальник службы маркетинга ЗАО «ФИА-Банк»

I. О рынке

– Насколько сильно сказался очередной виток кризиса на кредитовании МСБ? Ваши оценки объемов, темпов роста, тенденций развития?

– Состояние МСБ является одним из индикаторов экономики России. Большинство этих компаний жили на оборотных средствах и постоянно имели открытые кредитные линии в нескольких банках. Изменение экономической ситуации повлияло не только на доступность ресурсов, но и рынки сбыта производимой продукции. В итоге качество балансов МСБ и возможность обслуживания долга существенно ухудшилось. В результате в частности, в нашем банке с целью снижения уровня рисков, объем кредитования МСБ был сокращен на 25-30%. Понимая перспективность развития направления банк осуществлял поиск возможности дополнительных мер по уменьшению рисков невозврата кредитов в виде получения дополнительных гарантий, увеличения размера обеспечения, более качественного уровня работы риск – менеджмента.

– Пытаются ли Банки сейчас сохранить темпы роста портфелей МСБ? (почему?)

– Да пытаются. Развитие МСБ диверсифицирует риски в кредитном портфеле. Кроме того, мы имеем опыт, когда из малого предприятия вырастает крупная компания с качественным бизнесом. МСБ являются более мобильными и гибкими в приспосабливании к современным рыночным условиям.

– Чувствуете ли Вы заинтересованность государства в поддержке кредитования малого бизнеса в трудных условиях?

– МСБ нуждается в долгосрочных ресурсах для своего развития. К сожалению, выделенные правительством денежные средства так и не дошли до коммерческих Банков и осели в Банках, входивших в первую 20 крупнейших банков России. Сегодня мы имеем положительный опыт в помощи государства в части кредитования МСБ в виде его участия в учрежденном нами венчурном фонде, где 25% средств являются средствами федеральной власти, 25% выделены Правительством Самарской области и 50% состоят из средств банка. Дополнительно нами заключено соглашение о сотрудничестве государственным унитарным предприятием Самарской области «Гарантийный фонд поддержки предпринимательства Самарской области» о предоставлении гарантий при кредитовании банком предприятий МСБ.

– Насколько сильно Банки сейчас ужесточили требования к заемщику МСБ (залоги, финансовое состояние и т.д.)?

– Существенно ужесточили. Причины изложены выше. В первую очередь производится реальная оценка бизнеса (материальная база, поставщики, рынок сбыта, наличие оборотных средств), финансового положения. По залогам обязательное условие наличие твёрдого ликвидного обеспечения достаточного с учётом дисконта сложившегося на рынке.

– Какие новые игроки пришли за последний год? Какие ниши они заняли? Убавил ли кризис накал конкурентной борьбы?

– На территории присутствия банка фактически никто не кредитует МСБ. В основном провозглашается возможность получения ресурсов. Из активных игроков (в части маркетинговых ходов, рекламных стратегий) наиболее заметны иностранные банки и Сберегательный банк Российской Федерации.

– Как изменилась рентабельность кредитования малого бизнеса в среднем по рынку по сравнению с предыдущим годом?

– Достаточно сложно оценить изменение рентабельности кредитования малого бизнеса в целом по рынку из-за отсутствия достаточного объема достоверной информации. Если говорить про ФИА-БАНК, то ценообразование всегда складывалось, исходя из стоимости привлекаемых ресурсов, уровня рисков и банковской маржи. В настоящий момент рентабельность кредитования МСБ не изменилась.

– На какие схемы финансирования малый бизнес сейчас предъявляет спрос?

– Потребность – в более длительных сроках, без ежемесячного графика погашения основного долга, под залог товаров в обороте и оборудования. Т.к. у малого бизнеса собственности или нет или очень мало и в основном арендные отношения.

– Ощущается ли на практике ухудшение финансового состояния среднего заемщика (и у новых и у тех, кто уже имеет кредиты на балансе)? Что предпочтительнее сейчас: отнесение ссуды к просроченной, реализация залогового обеспечения и т.д. или же пролонгация в надежде на нормализацию ситуации?

– В связи с общей ситуацией на рынке финансовое состояние среднего заемщика, конечно, ухудшается. В результате наступления форс –мажорных обстоятельств каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, исходя из отрасли в котором находиться заемщик, качестве менеджмента, наличии перспектив выхода из создавшейся ситуации. При наличии потенциала выхода из кризисной ситуации, в которой оказался заемщик, залогового имущества предпочтительнее реструктуризация задолженности, но после реальной оценки бизнеса и рисков по нему. Лучше дать заемщику передышку, чем «просто уничтожить» живой бизнес. При потере заемщиком бизнеса Банк рассматривает каждый вопрос индивидуально, но предпочтительнее реализация залога.

II. О банке

– Каковы конкурентные преимущества Вашего банка на рынке кредитования малого бизнеса (чем отличаются кредитные продукты, предлагаемые Вашим банком, от предложений других игроков)?

– Преимущества:

• Рассмотрение заявки в короткое время
• Принятие решений в каждом офисе в пределах лимитов
• Более гибкие подходы при оценке заявки
• Различные варианты конструкции сделок
• Наличие соглашений с Правительством Самарской области по работе с Гарантийным Фондом и венчурным фондом.

– Расскажите о системе оценки предприятий из сферы малого бизнеса в Вашем банке. На что в первую очередь обращается внимание при принятии решений?

– Система оценки предприятий – бальная. Т.е. существует рейтинговая шкала, которая включает в себя оценку финансового положения.

– Какие ресурсы привлекаются для развития кредитования малого бизнеса? По какому принципу выделяются средства, направляемые именно на этот сегмент? (остаточный, целевой и пр.)?

– Существует жесткая регламентация объема средств выделяемых на каждое направление кредитования с учетом рисков, конъюктуры рынка и ресурсной базы.

– В чем особенности управления кредитными рисками применительно к малому бизнесу?

– Лимитирование объема финансирования под каждую отрасль, жесткая система оценки рисков конкретного заемщика, оценка бизнеса и перспектив.

– Участвует ли Ваш банк в программах микрофинансирования? Видите ли Вы перспективным для себя это направление?

– В настоящий момент нет. Мы разрабатываем программы.

– Сотрудничаете ли Вы с кредитными брокерами в рамках кредитование МСБ? Какие достигнуты результаты?

– Нет.

– Приходят ли к Вам за «стабилизационными» кредитами?

– Да, особенно после выступлений представителей власти по средствам массовой информации. Имеются постоянные обращения, участившиеся в связи с кризисом. Однако из-за сложившейся ситуации на рынке «длинных» ресурсов, Банком выдачи стабилизационных кредитов временно не производятся

– Какова политика Вашего Банка относительно залогового обеспечения? Каков средний дисконт к рыночной цене и минимальный уровень покрытия?

– Она стабильна и дает высокие результаты. В обеспечение принимается только ликвидный залог. Дополнительно может быть запрошена перекрестная оценка обеспечения, выдвинуто требование по страхованию риска, сегодня возможно получение гарантий Гарантийного Фонда. Покрытие кредитных рисков должно быть 100% с учётом возможных дополнительных расходов Банка. Ставки дисконта колеблются от 0,5 до 0,8 в зависимости от вида залога, ликвидности и спроса на рынке.