Интервью с Евгением Курасовым, Заместителем Директора Департамента малого и среднего бизнеса по кредитованию и анализу рисков Промсвязьбанка

– Ощущается ли на практике ухудшение финансового состояния среднего заемщика (и у новых и у тех, кто уже имеет кредиты на балансе)?

– Изменение рыночных условий с IV квартала 2008 года безусловно оказывает влияние на финансовое состояние предприятий малого и среднего бизнеса. Высокая степень неопределенности, снижение потребительского спроса, объемов реализации продукции и услуг, увеличение себестоимости продукции, расходов, неплатежи контрагентов, изменение условий поставки продукции, отказ от предоставления товарного кредита, высокая долговая нагрузка, возможность рефинансирования обязательств, реализация капиталоемких проектов предприятиями малого и среднего бизнеса - все эти факторы напрямую влияют на изменение качества активов банков, увеличение резервов, снижение рентабельности и заставляет банки скорректировать подходы к работе с заемщиками. Особенно это относится к предприятиям малого и среднего бизнеса, работающими в отраслях, наиболее подверженных кризисным явлениям, к компаниям со слабой конкурентной позицией на рынке, нестабильными отношениями с поставщиками и покупателями.

– Что предпочтительнее сейчас: отнесение ссуды к просроченной, реализация залогового обеспечения и т.д. или же пролонгация в надежде на нормализацию ситуации?

– Банк активно взаимодействует с заемщиками на стадии обслуживания ссуд, заранее предупреждая возникновения плохого долга, выступая как полноценный партнер предприятия.

Очевидно, что реализация активов крайне затруднена, а стоимость залогового имущества не может в полной мере покрывать обязательства заемщика, поэтому банк стремиться приходить к общему соглашению с заемщиков на досудебной стадии. В случаях, когда заемщики предпринимают реальные действия по преодолению кризисных явлений, разрабатывается план мероприятий по выходу из сложившейся ситуации за счет изменение графика погашения ссуды, отсрочки погашения основного долга с учетом планируемых поступлений выручки либо реализации проекта, валюты договора, получением предприятием внереализационных доходов, проведением переговоров с дебиторами заемщика, поиск партнеров по бизнесу, что позволяет не доводить ситуацию до судебных разбирательств, сохранить бизнес и закладывает основу для долгосрочных отношений между банком и предприятием.

Конечно, бывают случаи, когда заемщики полностью уклоняются от исполнения обязательств, для покрытия своих потерь банк вынужден реализовывать имущество предприятия через судебные процедуры.

В целом предприятия малого и среднего бизнеса достаточно гибкие и легче реагируют на изменение рыночных условий.

– Насколько, по Вашим ощущениям, выросла доля просроченной задолженности по ссудам МСБ? Пролонгированной?

– Наблюдается увеличение доли просроченной задолженности за последние 6 мес. ориентировочно в 2 раза.

– Каковы Ваши прогнозы по качеству ссудных портфелей МСБ к концу 2009 года (доля просроченной, пролонгированной задолженности и т.д.)?

– Уровень сформированных резервов по итогам 2009 года будет ориентировочно находиться на уровне 6-9%, и в значительной степени зависит от развития текущих тенденций на рынке, качества риск менеджмента конкретного банка и эффективности работы с проблемной задолженностью.

– Насколько изменился в связи с кризисом «аппетит к риску» банков в сегменте МСБ?

– На рынке остается не много активных игроков, многие предпочитают работать только с существующей клиентской базой, работать над качеством сформированного портфеля. Банки, которые считают развитие МСБ приоритетным направлением бизнеса, имеют отлаженные технологии оценки потенциальных заемщиков – предприятий малого и среднего бизнеса и могут оперативно реагировать на формирующиеся тенденции - останутся на рынке и в эти сложные времена.

– Насколько были ужесточены требования к заемщиками МСБ в части финансового положения, залогового обеспечения и т.д.?

– Банк своевременно отреагировал на изменение рыночных условий в IV квартале 2008 года, скорректировав кредитную политику. Скорректированы условия выдачи кредитных продуктов, требования к клиентам, финансовому положению предприятий, принимаемому обеспечению, определены приоритетные группы клиентов и отрасли, наиболее подверженные влиянию рыночных факторов. Изменена политика формирования портфеля в сторону предоставления более доходных продуктов, сокращения средневзвешенных сроков кредитования, сокращения необеспеченных продуктов.

– В чем особенности управления кредитными рисками применительно к малому бизнесу в новых условиях?

– Увеличение контроля деятельности подразделений банка, внедрение функционала риск-менеджеров в точках продаж, выделение функционала по мониторингу текущих лимитов, изменение методик оценки финансового положения, бизнес-рисков заемщиков, системы внутренней рейтинговой оценки, концентрация на клиентах наименее подверженных влиянию текущих рыночных факторов.

– Насколько широко сейчас применяются скоринговые системы в процедурах принятия решения о кредитовании?

– Скоринговые системы ориентированы прежде всего на ретроспективных анализ данных и не позволяют в нынешних условиях качественно прогнозировать деятельность заемщиков. Кроме этого ряд заемщиков со сходными качеством имеют особенности, которые не учитываются при индивидуальном принятии решений о возможности кредитования.