I. О рынке
– Насколько сильно сказался очередной виток кризиса на кредитовании МСБ? Ваши оценки объемов, темпов роста, тенденций развития?
– Несомненно, кризисные явления очень серьезно затронули все стороны банковской деятельности, в т.ч. и кредитование малого бизнеса. За время, прошедшее с начала острой фазы кризиса (август 2008), мы зафиксировали резкое сокращение темпов роста портфелей и даже его падение по отдельным регионам и сегментам. И зачастую, дело не в ужесточении условий кредитования и росте процентных ставок – представители малого бизнеса сами пересматривают перспективы своего развития, сокращают инвестиционные планы, по возможности избавляются от кредитных обязательств.
В ближайшей перспективе мы не ожидаем существенного роста кредитных портфелей банков в сегменте малого бизнеса. Хорошим результатом будет поддержание банками объемов кредитных портфелей данного сегмента на прежних уровнях. Оживление возможно не ранее, чем во второй половине года, при умеренных темпах роста портфелей.
– Пытаются ли Банки сейчас сохранить темпы роста портфелей МСБ? (почему?)
– В существующих условиях приоритеты банков смещаются с активного роста портфелей кредитов в другие области, и в первую очередь в повышение/стабилизацию его качества.
– Чувствуете ли Вы заинтересованность государства в поддержке кредитования малого бизнеса в трудных условиях?
– На федеральном уровне, несомненно, да. Объявлено существенное увеличение финансирования ряда программ поддержки, утверждаются и готовятся к утверждению ряд соответствующих законодательных инициатив.
Но поскольку планирование и реализация конкретных программ в том или ином регионе осуществляется регионом самостоятельно за счет своих и федеральных ресурсов (привлеченных по конкурсу), то общая картина не такая благополучная. В большинстве регионов инфраструктура поддержки на местах совершенно не подготовлена для выполнения своих функций и находится на начальных этапах своего становления. В итоге получается, что субъекты МБ находятся в неравном положении по отношению друг к другу – в некоторых регионах они имеют возможность получения поддержки, но в большинстве случаев поддержка на фоне общих потребностей крайне мала.
– Насколько сильно Банки сейчас ужесточили требования к заемщику МСБ (залоги, финансовое состояние и т.д.)?
– Действительно, можно отметить, что требования к заемщику и условия кредитования существенно ужесточены. Ограничены выдачи беззалоговых кредитов, кредитов под залог товаров в обороте, сокращены сроки кредитования, максимальные объемы выдаваемых кредитов, повышены требования к стабильности бизнеса клиента, его эффективности.
– Как изменилась рентабельность кредитования малого бизнеса в среднем по рынку по сравнению с предыдущим годом?
– Существенное влияние на рентабельность кредитования в ближайшем времени будет оказывать объем формируемых банками резервов по просроченным платежам. Объективно эти затраты будут расти какое-то время, просто потому что уже идет рост просроченной задолженности. Конечно, в таких условиях рентабельность программ будет снижаться.
– На какие схемы финансирования малый бизнес сейчас предъявляет спрос?
– В настоящее время на рынке проявляется повышенный интерес к возможности получения отсрочки платежа и применению индивидуальных графиков погашения.
– Ощущается ли на практике ухудшение финансового состояния среднего заемщика (и у новых и у тех, кто уже имеет кредиты на балансе)? Что предпочтительнее сейчас: отнесение ссуды к просроченной, реализация залогового обеспечения и т.д. или же пролонгация в надежде на нормализацию ситуации?
– Вполне естественно и ожидаемо, что в условиях кризиса качество финансового состояния среднего заемщика снижается. Ни один из перечисленных способов – ни отнесение ссуды к просроченной, ни реализация залогового обеспечения - при всех преимуществах и недостатках не являются панацеей. Банк должен быть готов к применению различных вариантов действий в зависимости от конкретных условий сделки, состояния заемщика и его перспектив.
II. О банке
– Каковы конкурентные преимущества Вашего банка на рынке кредитования малого бизнеса (чем отличаются кредитные продукты, предлагаемые Вашим банком, от предложений других игроков)?
– Во-первых, БАНК УРАЛСИБ и в настоящее время продолжает реально выдавать кредиты предприятиям малого бизнеса.
Во-вторых, Банк не стремится дополнительно заработать за счет увеличения процентных ставок по кредиту в условиях дефицита средств на рынке. Конечно, мы были вынуждены несколько повысить ставки, но это следствие удорожания фондирования и повышения общего уровня рисков в экономике.
В-третьих, БАНК УРАЛСИБ активно использует возможности государственной поддержки малого бизнеса. Мы работаем со всеми активными фондами, выдающими поручительства по обязательствам МБ в регионах, что зачастую помогает решить проблему недостаточного залога.
– Расскажите о системе оценки предприятий из сферы малого бизнеса в Вашем банке. На что в первую очередь обращается внимание при принятии решений?
– При оценке предприятия малого бизнеса БАНК УРАЛСИБ в первую очередь обращает внимание на финансовое состояние заемщика, перспективы бизнеса, наличие положительной кредитной истории.
– Какие ресурсы привлекаются для развития кредитования малого бизнеса? По какому принципу выделяются средства, направляемые именно на этот сегмент? (остаточный, целевой и пр.) ?
– Кредитование осуществляется за счет собственных и привлеченных ресурсов Банка. При этом выделение средств на кредитование предприятий малого бизнеса происходит по одному из самых высоких приоритетов.
В специальных программах в настоящее время БАНК УРАЛСИБ участия не принимает. Тем не менее, в ближайших планах намечено участие в государственной программе поддержки кредитования малого и среднего бизнеса, реализуемой через РосБР.
– В чем особенности управления кредитными рисками применительно к малому бизнесу?
– Основной особенностью в управлении кредитными рисками является не индивидуальное, а портфельное управление рисками.
– Участвует ли Ваш банк в программах микрофинансирования? Видите ли Вы перспективным для себя это направление?
– В дальнейшей перспективе Банк рассматривает данное направление как возможное, но в настоящее время УРАЛСИБ не реализует программы микрофинансирования.
– Сотрудничаете ли Вы с кредитными брокерами в рамках кредитование МСБ? Какие достигнуты результаты?
– Да, БАНК УРАЛСИБ сотрудничает с кредитными брокерами – в докризисный период до 10% ежемесячных выдач по кредитам МБ выдавались через брокеров и агентов. Сейчас темпы выдач через агентскую сеть сократились, поскольку снизилось качество поступающих клиентских заявок.
– Приходят ли к Вам за «стабилизационными» кредитами?
– Если под термином «стабилизационный» кредит Вы подразумеваете перекредитование, то БАНК УРАЛСИБ не реализует данные программы.
– Какова политика Вашего Банка относительно залогового обеспечения? Каков средний дисконт к рыночной цене и минимальный уровень покрытия?
– Рыночная стоимость залогового обеспечения в соответствии с кредитной политикой БАНКА УРАЛСИБ должна покрывать сумму кредита и проценты за первый год пользования кредитом (если кредит свыше года). Не смотря на кризисные явления Банк не пересматривал размеры залоговых дисконтов, поэтому дисконты у нас прежние: товары в обороте - 40-50%, оборудование/автотранспорт (в зависимости от состояния) – 30-50%, недвижимость – около 30%.
