Банковское кредитование малого бизнеса в России

Алексей Кирьяков, вице-президент ВТБ 24

О текущей ситуации и перспективах развития банковского кредитования малого бизнеса в России мы побеседовали с Вице-президентом ВТБ 24 Алексеем Кирьяковым

— Каковы барьеры на вход в сегмент кредитования малого бизнеса?

— Во-первых, это технологии. С субъектами малого предпринимательства нельзя работать, как с корпоративными заемщиками. Это связано и с невозможностью оценить кредитоспособность предпринимателя, только опираясь на данные бухгалтерской отчетности, и с масштабами кредитования малого бизнеса. Затраты на работу с малыми предприятиями не могут быть такими же, как на работу с заемщиками из корпоративного сектора. Окупаемость вложений в такие проекты, как малый бизнес, не быстрая. Нужно быть достаточно серьезным игроком, чтобы этот бизнес был эффективным.

— Оцените конкуренцию на этом рынке, дайте прогноз относительно развития конкуренции в дальнейшем.

— Сейчас конкуренция на рынке очень низкая. Несмотря на то, что наш банк является одним из ключевых игроков этого рынка, усиление конкуренции мы только приветствуем. Дело в том, что рынок находится в такой стадии развития, когда конкуренция идет не между банками — банки конкурируют со стереотипами предпринимателей в отношении предлагаемого ими кредитования. Поэтому сейчас активные рекламные акции банков для малого бизнеса на руку всему рынку, так как несут, прежде всего, информативную, просветительскую нагрузку.

Прогнозы сейчас строить сложно, поскольку рынок слишком быстро меняется. Но, безусловно, мы считаем, что основную долю в среднесрочной и долгосрочной перспективе займут крупные сетевые банки.

— Какими способами государство должно способствовать росту кредитования малого бизнеса?

— Одним из самых эффективных способов, стимулирующих банки активно выходить на рынок кредитования малого бизнеса, является создание системы гарантий/поручительств по кредитам уполномоченными государством структурами. На сегодняшний день нашим банком подписано 21 соглашение с федеральными субъектами по направлениям государственной поддержки развития малого предпринимательства. Господдержка заключается в компенсации процентной ставки и предоставлении гарантий тем малым предприятиям, которые не имеют достаточного для обеспечения кредита ликвидного имущества. При этом речь идет не о полном гарантировании кредитов, а о разделении рисков с банком в определенной пропорции.

— Каковы конкурентные преимущества Вашего банка на этом рынке?

— Во-первых, это оперативность. Мы понимаем, что малый предприниматель не готов месяцами ждать кредит. И для банка нецелесообразно, как в случае с корпоративным заемщиком, затрачивать много усилий и времени на обработку одного не очень большого кредита. Что помогает нам быть оперативными? Мы разработали и активно используем собственную технологию работы с малым бизнесом. Эксперт банка не ждет, пока предприниматель соберет все бумажки, а сам выезжает на малое предприятие и вместе с будущим заемщиком составляет управленческую отчетность. Что является главным для банка при принятии решения о выдаче кредита? Важно оценить реальный финансовый поток и понять, какую прибыль вообще генерирует предприятие. Это важно ещё и потому, что предприниматель не должен отвлекать средства для погашения кредита в ущерб своему бизнесу.

Во-вторых, чрезвычайно важно наличие широкой филиальной сети. На сегодняшний день наш банк предоставляет кредиты малому бизнесу в 40 регионах в 70 точках продаж, к концу года число точек должно возрасти примерно в 2 раза.

В-третьих, это наши продукты, разработанные специально для субъектов малого предпринимательства. Мы решили не усложнять линейку продуктов, и предлагаем малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям два типа кредитных продуктов: микрокредиты (не требующие обеспечения в виде залога) и кредиты на развитие бизнеса (срок кредита до 5 лет, сумма кредита до 5 млн долл, возможно частичное обеспечение). Форма предоставления кредитов может быть выбрана клиентом самостоятельно — кредит, кредитная линия, овердрафт и т.д.