Страхование малого бизнеса

Наталья Карпова, исполнительный вице-президент, Группа «Ренессанс Страхование»

О существующей ситуации в сегменте страхования малого бизнеса в России мы побеседовали с заместителем генерального директора по имущественным видам страхования компании "Ренессанс Страхование" Натальей Карповой

Опишите существующую ситуацию в сегменте страхования малого бизнеса (оценки объемов рынка, темпов роста, тенденций развития, факторы, ограничивающие и стимулирующие развитие его развитие).

Страхование малого бизнеса будет расти вместе ростом роли этого сегмента в российской экономике. Сегодня совокупный объем премии по договорам с малыми предприятиями оценивается примерно в 100 млн. долл.

Однако развитию рынка препятствует недостаточная открытость и прозрачность самого малого бизнеса - проблемы возникают при страховании имущества, приобретение которого предприниматели должным образом не оформили. Сказывается и ограниченность финансовых ресурсов, свойственная малым предпринимателям. Как это ни печально, расходы на страхование "минимизируются" в первую очередь.

Оцените относительное (в сравнении с конкурентами) положение Вашей компании в сегменте страхования малого бизнеса. Каковы конкурентные преимущества Вашей компании при работе с малым бизнесом?

Устойчивые позиции в сегменте удалось занять во многом благодаря специальному продукту для малого и среднего бизнеса "Стабильный бизнес", разработанному после проведения специального исследования. Этот продукт обладает рядом преимуществ по сравнению с предложениями конкурентов. Это и дополнительные опции, и гибкая система тарификации, и уникальность продукта.

Какие Вы можете назвать аргументы, демонстрирующие выгодность страхования, например, производственного оборудования малого предприятия по сравнению с альтернативами (в качестве альтернативы может выступать экстренный кредит в банке на покупку нового оборудования случае аварии)?

Сразу заметим, что для малого предприятия отвлечение денежных средств из оборота с целью создания "аварийных фондов" неприемлемо.

Затраты на страхование составляют доли процента от стоимости имущества, в то время как дополнительные затраты в случае привлечения банковского кредита гарантированно превысят 10% годовых.

Рассмотрим простой пример. С высокой вероятностью в течение 10 лет малому предприятию хотя бы раз понадобится замена пришедшего в негодность оборудования. В случае, если он все эти 10 лет страховался по программе с тарифом 0,5%, то его общие затраты за эти 10 лет составят 5% стоимости оборудования. В случае необходимости получения кредита в банке дополнительные затраты на выплату процентов превысят 14% за каждый год пользования кредитом. Даже с учетом того, что необходимость в кредите может и не возникнуть, предприниматель с длительным горизонтом планирования выберет вариант со страхованием. Страхование - один из наиболее цивилизованных и наименее затратных способов защитить бизнес.

Приведите, если возможно, примеры специальных программ, разработанных Вашей компанией для малых предприятий (с указанием условий, тарифов).

Программа "Стабильный бизнес" ориентирована на максимально широкий спектр клиентов, но прежде всего - на малый бизнес. В нашей компании под малым бизнесом понимается предприятие, удовлетворяющее следующим критериям. Во-первых, это предприятие сферы услуг или производства, где общее количество сотрудников не превышает 100 человек. Во-вторых, стоимость имущества для страхования меньше 30 млн. рублей. Наконец, оборот предприятия за последние 4 квартала не более 100 млн. руб. "Стабильный бизнес" - комплексное предложение, состоящее из семи видов страхования. Базовый вариант - страхование имущества. Остальные виды предлагаются как дополнительные опции: страхование убытков от перерыва в коммерческой деятельности, общегражданской ответственности, грузоперевозок, автотранспорта, страхование от несчастного случая, медицинское страхование. При выборе двух и более видов предоставляются скидки 5-10%. При этом тарифные ставки по отдельным опциям - в интервале 0,15-0,3%.

Какие маркетинговые каналы наиболее эффективны при работе с малым бизнесом?

Во-первых, это совместные программы с кредитными организациями и лизинговыми компаниями. Мы сотрудничаем с большим количеством банков - прежде всего, из топ-100. Этого вполне достаточно. Во-вторых, агентские и брокерские продажи. Работаем примерно с 280 брокерами. Из них 10-12 серьезных, то есть тех, что дают хорошие объемы.

По Вашим оценкам, привела ли отмена требования ЦБ об обязательном страховании залогов к отказу банков от требования страхования предмета залога; если нет, насколько вероятно такое развитие событий в ближайшем будущем?

В настоящее время большинство договоров залога сохраняет условия об обязательном страховании предмета залога. На наш взгляд, это вызвано пониманием в банковском секторе необходимости минимизации рисков. При страховании малого бизнеса гибель или повреждение предмета залога очень часто ведет не только к необеспеченности обязательств по возврату кредитов, но и невозможности заемщика осуществлять коммерческую деятельность и возвращать кредит.

Однако вступление в силу с 1 июля 2007 года указания ЦБ от 12.12.06, снимающего требования по обязательному страхованию предметов залога, однозначно приведет к некоторому снижению темпов роста рынка залогового имущества из-за отказа от требования о страховании небольших банков. Но ряд факторов будет препятствовать массовому отказу банков от требования страховать залоги. В частности, ЦБ не снимет полностью разницу в норме резервирования кредитных рисков банков при наличии и отсутствии страхования.

Насколько, по Вашему мнению, велик потенциал снижения расходов на ведение дела в сегменте за счет автоматизации бизнес-процессов? Оправдано ли внедрение скоринговых систем для расчета страховых тарифов при работе с малым бизнесом? Есть ли такие системы у Вас, у конкурентов?

Существуют два основных подхода к тарификации. Первый - фиксированные условия с оговоренными лимитами возмещения. Второй - индивидуально рассчитываемая стоимость. Истина - где-то между ними, ни один из подходов не является универсальным. Поэтому существует определенный предел для автоматизации. Мы сразу закладываем минимально возможные издержки в тариф, поэтому значительных резервов по снижению тарифов для малого бизнеса нет. Они получают тариф, близкий к уровню средних и крупных предприятий.