ФИНАНСЫ – В ЦЕЛЬ

Цели – в очередь

Главный вопрос, на который нужно ответить, выстраивая цели в очередь, – не "кто последний?", а "кто первый?". Чтобы ответить на него, сгруппируем все наши цели по двум критериям – обязательные/необязательные и краткосрочные/долгосрочные. Краткосрочными условно можно назвать задачи, которые необходимо решить в течение ближайших полутора-двух лет (это максимальный горизонт финансового планирования для обычного человека).

Обязательные цели отличаются от необязательных тем, что вы не можете от них отказаться. Вы не можете существенно урезать необходимую для их достижения сумму расходов. Вы не можете отодвинуть срок их реализации, то есть они являются неотложными. Короче говоря, вы должны принять их как данность, потому что вы вообще ничего не можете с ними поделать. Общего для всех перечня обязательных целей не существует. Можно назвать только четыре цели, которые являются заведомо обязательными:

• возврат долгов и кредитов (здесь комментарии излишни);
• образование детей (дети неизбежно вырастут, и им нужно будет помочь встать на ноги, а для этого хорошее образование необходимо);
• пенсионные накопления (рано или поздно наступит время, когда вы больше не сможете полноценно работать. Если вы не хотите жить на государственную пенсию или сидеть на шее у детей, вам придется заранее озаботиться тем, на какие деньги вы будете жить, когда это время придет);
• создание финансового резерва (зачем он нужен, мы расскажем чуть ниже).

На практике список обязательных целей может быть гораздо шире. В их числе могут оказаться и вполне приземленные задачи – все зависит от конкретной ситуации. Например, кто-то может при необходимости подождать с покупкой машины полгода-год (чтобы обойтись без банковского кредита или же взять меньший и более краткосрочный кредит), а для кого-то покупка автомобиля является срочной и неотложной задачей, потому что без машины он не сможет видеться с детьми, когда отправит их летом на дачу к бабушкам-дедушкам. Итак, определимся с приоритетами. Для пущей наглядности можно нарисовать вот такую схему (рис. 3).

	Рис. 3 Определение приоритетов целей

Все задачи, которые попали в квадрат "D", можно недрожащей рукой вычеркнуть из списка – к ним вы, может быть, вернетесь потом, когда у вас паче чаяния появятся лишние средства. Задачи, попавшие в квадрат "C", должны финансироваться по остаточному принципу, то есть они окажутся в самом хвосте очереди за вашими деньгами. Если денег на них не хватит, то с этим можно смириться, на то они и необязательные.

С обязательными целями, попавшими в квадраты "А" и "B" дело обстоит несколько сложнее. Цели в квадрате "А" – это "финансовые авралы", их необходимо профинансировать в ближайшее время во что бы то ни стало (например, выплатить очередной платеж по кредиту или купить шубу жене – зависит от того, какие цели вы считаете обязательными). Соответственно, они должны стоять в очереди за финансированием под первым номером.

Следуя той же логике, цели из квадрата "B" должны занять почетное второе место в очереди за финансированием. На самом деле это не так. Проблема заключается в том, что обязательные задачи являются неотложными вне зависимости от того, когда именно вы должны их решить – через 6 месяцев или через 15 лет. Если оставлять их решение на потом, вы будете устраивать себе "финансовые авралы" регулярно, причем, смеем вас заверить, количество таких авралов будет возрастать с каждым годом. А как мы уже говорили выше, чем больше у вас времени для реализации цели, тем дешевле она вам может обойтись. И наоборот – за спешку придется платить либо жесткой экономией, либо дополнительными расходами на обслуживание кредита.

Поэтому прежде, чем поставить задачи в очередь, необходимо по возможности составить примерный план достижения поставленных вами долгосрочных обязательных целей и понять, что можно сделать с ними уже сегодня. То есть нужно постараться долгосрочную задачу разбить на несколько краткосрочных. Например, вы предполагаете, что на обучение ребенка в вузе через 15 лет вам потребуется примерно 1 млн рублей. Для накопления необходимой суммы вы решили использовать программу накопительного страхования. После заключения договора со страховой компанией вы сможете рассчитывать на получение требуемой суммы при условии выплаты страховых взносов в размере 60 тыс. рублей в год (мы приводим эти цифры лишь для примера). Таким образом, получение 1 млн рублей через 15 лет (долгосрочная задача) будет сведено к накоплению 60 тыс. рублей в год. Или 5 тыс. в месяц (краткосрочная задача).

Есть еще одно очень важное обстоятельство. Если финансирование будущей пенсии сведено к строчке постоянных ежемесячных расходов в семейном бюджете наравне с расходами на продукты и оплату квартиры, соблазнов профинансировать покупку машины за счет пенсионных накоплений становится гораздо меньше. Проблема в том, что "финансовые авралы" имеют обыкновение "лезть без очереди", беспардонно расталкивая все остальные задачи. Долгосрочные цели страдают при этом больше других. Так получается потому, что мы смертны, а целиком и полностью подчинять свою жизнь финансовой логике может лишь бессмертное существо. Время для нас обладает большей ценностью, чем деньги.

Признайтесь, что в перечень обязательных срочных задач вы поставили, в том числе, и покупку вещи, о которой давно мечтали. Мы и не думали вас в чем-то обвинять, Боже упаси! Это абсолютно нормально. Тревожит только одно. Ну вот, думаете вы, я сейчас дострою баню у себя на даче (куплю машину, огромную плазменную панель, съезжу в Гималаи и т. п.), но уж затем буду тратить все свободные деньги на решение действительно масштабных задач – создание пенсионных накоплений, образование, решение жилищных проблем. Как показывает практика, никакого "затем" так никогда и не наступит – как только одна краткосрочная задача будет решена, тут же появится другая, не менее неотложная. Краткосрочные задачи можно "потрогать", они сулят дополнительный комфорт или спасение от вполне осязаемых угроз уже в ближайшее время, и поэтому они более желанны. Вы всегда найдете оправдание, почему именно эта цель является не только срочной, но и обязательной. Однако в итоге на задний план окажутся задвинутыми те задачи, невыполнение которых впоследствии будет иметь наиболее тяжелые последствия. Только представьте себе – вам уже за 50, а единственными вашими активами является купленная на ипотечный кредит квартира и машина. И на что жить, если вдруг вы потеряете работу, совершенно непонятно.

У "финансовых авралов" есть еще одно отвратительное свойство – они могут возникать внезапно и из ниоткуда. Вот случай из практики – человек выезжал со стоянки возле супермаркета, и какой-то пьяный товарищ ни с того ни с сего засунул ногу под заднее колесо его машины. Если опустить подробности, товарищу пришлось отдать 400 долларов, а потом еще и урегулировать вопрос с ГИБДД. Именно поэтому в число обязательных задач мы рекомендуем включить создание резервного фонда (или накоплений на экстренные расходы – назовите его как угодно), который смягчит последствия такого рода событий. Считается, что его минимальный размер должен быть, как минимум, равен сумме ваших постоянных расходов за 3-4 месяца, хотя, если вы готовы в случае возникновения непредвиденной ситуации затянуть ремень и временно урезать ваши текущие траты, можно ограничиться и суммой вдвое меньше. Все зависит от того, какая экономия на текущих тратах для вас является допустимой и какой риск вы готовы принять на себя.

<< Вернуться    Читать дальше >>