ФИНАНСЫ – В ЦЕЛЬ

Введение

Ну вот, скажете вы, очередное пособие по управлению личными финансами. И зачем, спрашивается, писать и публиковать так много совершенно одинаковых книг под разными названиями? И будете правы. Однако у этой книги есть несколько черт, которые все же отличают ее от прочих изданий на эту тему. Прежде всего – здесь вы не найдете проповедей. Мы совершенно не собираемся переворачивать ваши взгляды на жизнь, потому что вовсе не считаем их неправильными. Мы не собираемся учить вас тому, какие цели вы должны перед собой ставить, а какие не должны. Потому что вы лучше кого бы то ни было представляете, что вам действительно нужно. Мы всего лишь попытались помочь вам в выборе кратчайшего пути к реализации ваших планов.

Для начала мы расскажем о том, как наладить учет в вашем личном финансовом хозяйстве. Заметьте – не о том, как экономить деньги, меняя привычный образ жизни ради достижения мифического "светлого будущего", а о том, как держать свои финансы под контролем, понимать их и говорить с ними на одном языке. Учет только кажется скучным занятием. Многие даже не представляют, какое чувство свободы дает знание о том, откуда приходят и куда уходят твои деньги. Очень часто люди не догадываются, что у них гораздо больше денег, чем они привыкли думать. И что простая табличка с перечислением основных статей доходов и расходов может позволить им решить задачи, на которые ранее они боялись замахнуться.

Еще одна проблема, с решением которой мы постараемся вам помочь, – это возможность согласованно решить несколько амбициозных и долгосрочных задач в рамках ограниченного семейного бюджета. При этом мы попытались избежать всяческой финансовой зауми – здесь вы не найдете описания методов, которые не мог бы использовать абсолютно любой взрослый человек, даже забывший начисто школьный курс математики. Тем не менее, мы стремились представить здесь полный набор инструментов, которые позволят вам принимать финансовые решения самостоятельно.

Как и в других изданиях подобного рода, большую часть этой книги занимает описание различных финансовых услуг. Однако сами по себе эти услуги нас не очень-то интересуют. Каждая глава книги посвящена решению финансовых или материальных задач, которые чаще всего ставят перед собой представители российского среднего класса, будь то покупка мебели, образование детей, приобретение машины или квартиры. Соответственно, мы рассказываем о доступных вам финансовых услугах лишь как об инструментах, которые могут существенно помочь в достижении конкретных житейских целей. Иными словами, мы не только описываем, что представляет собой тот или иной финансовый инструмент, но и показываем, в каких случаях он может вам понадобиться, а в каких – нет. В этом, собственно, и заключается основа финансовой грамотности – знать, какими возможностями ты обладаешь, какие шаги для решения поставленных задач и в какой последовательности можешь предпринять уже сегодня, какие финансовые услуги можешь для этого использовать и стоят ли эти услуги столько, сколько за них просят.

У этой книги есть еще одна важная отличительная черта. В ней нет ни одного совета, которому мы не были бы готовы последовать сами. Мы пробуем то, что готовим. Рассказывая о преимуществах тех или иных финансовых инструментов, способных помочь вам в достижении цели, мы не забываем и об их недостатках. Так что здесь вы не найдете бодрых призывов вроде этих: "Если вам нужна собственная квартира – пойдите и возьмите ипотечный кредит!" или "Регулярно инвестируй в ПИФ акций и стань богатым и независимым!". Конечно, ипотека и ПИФы – это очень полезные вещи. Однако мы обязательно расскажем вам и о том, каким образом ипотечный кредит может поломать вашу жизнь, а также о том, что ПИФы подходят далеко не всем – есть люди, которым, возможно, стоит держаться от них подальше.

Не исключено, что в ряде глав вследствие этого преобладают мрачные тона. Но ничего не поделаешь – некоторые цели действительно труднодостижимы для человека со средним достатком. По крайней мере, нас не будет мучить совесть, что мы посоветовали вам то, что может негативно отразиться на вашем финансовом благополучии.

Чтобы не быть голословными и не ограничиваться одними лишь абстрактными описаниями и рассуждениями, мы придумали для вас несколько персонажей. На самом деле эти персонажи не совсем вымышленные – за каждым из них стоит один или несколько реальных прототипов. У этих людей разные привычки, потребности и возможности. Каждый из них преследует непохожие цели. Мы попытались на конкретных примерах разобрать, каким образом они могут их достичь. Конечно, в наших расчетах не стоит искать абсолютной точности и пытаться использовать их как прямое руководство к действию. Мы стремились лишь продемонстрировать вам последовательность необходимых для решения задачи шагов. Кроме того, далеко не все из этих примеров – <истории успеха>. В некоторых из них нашим героям не удалось достичь желаемой цели или же им пришлось спуститься с небес на землю и умерить свои запросы. В реальной жизни такие ситуации тоже встречаются довольно часто. Но, по крайней мере, наши герои теперь могут четко сформулировать, сколько времени или денег им недостает для реализации своих планов, а это знание дорого стоит.

Самое время их представить.

Имя: Петр Возраст: 23 года Место жительства: Москва Место работы: крупная проектная компания, занимающаяся разработкой проектной документации для строительства промышленных и складских помещений Должность: проектировщик Семейное положение: не женат, живет с родителями Интересы: горные лыжи и историческое фехтование Основные источники доходов (в месяц): Зарплата - 34 500 рублей Бонусы и премии (в среднем в месяц) - 10 000 рублей Халтуры и подработки (в среднем) - 500 рублей Доход по банковскому вкладу - 500 рублей Всего - 45 500 рублей Основные статьи ежемесячных расходов: Питание и бытовые товары 12 000,00 Одежда 5 000,00 Квартплата 2 500,00 Мобильный телефон 1 000,00 Досуг 4 500,00 Помощь родителям 7 500,00 Тренировки 2 000,00 Обслуживание кредитов 2 000,00 Всего 36 500,00 Накопления: 57 000 рублей на банковском депозите Основные цели: В ближайшие три года - покататься в Альпах на лыжах, отучиться на хороших курсах английского языка, регулярно покупать новые мобильные и компьютерные гаджеты. В долгосрочной перспективе - купить машину, купить квартиру.

Имя: Алексей Возраст: 27 лет Место жительства: Москва Место работы: российская аудиторская компания Должность: начальник отдела Семейное положение: не женат, живет отдельно от родителей Интересы: детективы, авторское кино и путешествия по России Основные источники доходов (в месяц): Зарплата - 70 000 рублей Квартальные бонусы - 52 000 рублей Всего - 87 300 (в среднем в месяц) Основные статьи ежемесячных расходов: Питание 8 150 Питание вне дома 12 000 Ипотечные платежи + накопления на ежегодный взнос по страховке 27 607 Коммунальные платежи и мобильный телефон 2 890 Досуг 6 110 Одежда 6 790 Книги, DVD 2 720 Прочие расходы 1 000 Всего 67 267 Накопления: 192 000 рублей в индексном ПИФе и на банковском депозите Основные цели: В ближайшие три года - покупка мебели и ремонт в новой квартире. В долгосрочной перспективе - помощь родителям в покупке более удобной квартиры.

Имя: Сергей и Ольга Возраст: он - 30 лет, она - 31 год Место жительства: город Пушкино, Московская область Место работы: Сергей - агропромышленный холдинг (Москва), Ольга - глянцевый еженедельный женский журнал Должность: Сергей - директор департамента, Ольга - арт-директор Семейное положение: женаты три года, детей нет Интересы: работа, работа, работа. Ольга также профессионально занимается фотографией Основные источники доходов (в месяц): Зарплата Сергея - 58 500 рублей Квартальные бонусы Сергея - 75 0000 рублей Зарплата Ольги - 65 000 рублей Всего (в среднем в месяц) - 148 500 рублей Основные статьи ежемесячных расходов: Питание 20 000,00 Питание вне дома 7 500,00 Квартплата 4 000,00 Мобильный телефон 2 500,00 Карманные расходы 6 000,00 Досуг 12 000,00 Одежда 15 000,00 Всего 67 000,00 Накопления: 20 000 рублей на депозите Основные цели: В ближайшие три года - покупка квартиры в Москве. В долгосрочной перспективе - покупка загородного дома.

Имя: Василий и Елена Возраст: он - 32 года, она - 30 лет Место жительства: Москва Место работы: Василий - компания-интегратор IT-систем, Ольга - производственно-торговая компания, занимающаяся производством и импортом синтетического волокна Должность: Василий - программист-разработчик, Елена - логист Семейное положение: женаты четыре года, две дочери трех и полутора лет Интересы: в основном дети, кино изредка Основные источники доходов (в месяц): Зарплата Василия - 65 000 рублей Зарплата Елены - 45 000 рублей Всего (в среднем в месяц) - 110 000 рублей Основные статьи ежемесячных расходов: Питание, товары первой необходимости 25 000,00 Квартплата, стационарный телефон, электричество 3 500,00 Мобильный телефон 2 500,00 Интернет 700,00 Досуг 5 000,00 Машина 3 000,00 Садик 12 000,00 Помощь родителям 10 000,00 Карманные расходы 6 000,00 Прочее 1 000,00 Покупки, книги, DVD 2 000,00 Одежда 8 000,00 Медобслуживание (врачи-лекарства), средн. 1 200,00 Всего 79 900,00 Накопления: нет Основные цели: В ближайшие три года - достройка бани в деревне, покупка новой машины. В долгосрочной перспективе - покупка большей квартиры, накопление средств на образование детей, создание "финансовой подушки безопасности".

Имя: Евгений Петрович и Валентина Дмитриевна Возраст: он - 49 лет, она - 45 лет Место жительства: Москва Место работы: Евгений Петрович - торговая компания, продающая электротехническое оборудование, Валентина Дмитриевна - детский психолог, занимается частной практикой Должность: Евгений Петрович - заместитель гендиректора Семейное положение: женаты 15 лет, дочь от первого брака Евгения Петровича (22 года) Интересы: у Евгения Петровича - в основном работа, изредка театр и футбол с однокурсниками. Его супруга коллекционирует на даче сортовые пионы и ирисы. Основные источники доходов (в месяц): Зарплата Евгения Петровича - 135 000 рублей Зарплата Валентины Дмитриевны - 25 000 рублей Всего (в среднем в месяц) - 160 000 рублей Основные статьи ежемесячных расходов: Питание, товары первой необходимости 27 000,00 Питание вне дома 15 000,00 ЖКХ, стационарный телефон, электричество 7 000,00 Коттедж (коммунальные платежи) 10 000,00 Страховка коттеджа 9 000,00 Мобильный телефон 5 000,00 Интернет и телевидение 1 200,00 Досуг, книги, DVD 12 000,00 Машина 11 000,00 Оплата образования дочери 12 000,00 Карманные расходы 14 000,00 Прочее 1 000,00 Одежда 10 000,00 Медобслуживание (врачи-лекарства), средн. 2 000,00 Всего 136 200,00 Накопления: 5 040 000 рублей инвестированы в различные финансовые инструменты Основные цели: В ближайшие три года - создание финансовых резервов на случай потери работы. В долгосрочной перспективе - создание пенсионных накоплений.