Страхование жилья в США

У американцев этот вид имущественного страхования - второй по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию. Общий сбор премии за 1997 год (более поздние данные пока недоступны) составил 29,14 млрд долларов.

В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране (за исключением штата Техас) используются всего семь основных видов полисов. Из этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая защита домовладельца или арендатора жилья. Распространенными дополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизить страховой тариф на 20-30%.

Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т. п., в пределах 10% стоимости дома, и зеленые насаждения - до 5% стоимости дома.

Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого - большая насыщенность такого жилья специальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате "нарушителям конвенции".

У граждан США и других западных стран за долгие годы выработался своеобразный рефлекс на страхование жилья. Дело здесь не только в тиражируемых СМИ впечатляющих картинах разрушений, творимых тайфунами и ураганами. Практически все жилье приобретается в рассрочку, а одним из обязательных условий кредита является страхование приобретаемого дома или квартиры.

Ну а страхование жилья - хороший повод для того, чтобы застраховать клиента не только от сопутствующих рисков, но и от всех возможных напастей. Обычно предлагаются полисы дополнительного страхования домашнего оборудования и драгоценностей, автомобильного страхования, несчастных случаев и даже полисы страхования кредитных карт.

Таблица 5. Средний размер премии страхования жилья для различных типов полиса в США, 1996 год

Таблица 6. Средний размер премии страхования имущества арендаторов жилья в США, 1996 год