Безответственность

Несмотря на принятый Закон о промышленной безопасности, в полном объеме все риски застрахованы не будут

Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности один из наиболее проблемных видов страхования. А ведь его развитие играет огромную роль как для страхователей и страховщиков, так и для общества в целом. Такие проблемы должны входить в государственную доктрину безопасности. Происшествия при эксплуатации опасных производств чреваты экологическими катастрофами в масштабах целого региона.

Страхование опасных производств особенно актуально сейчас, когда из-за финансовых проблем вопросы экологической и производственной безопасности отступают на второй план. При этом, очевидно, лишних средств у предприятий нет и на страхование. А если и находятся, то только на то, чтобы застраховать свое имущество, а не ответственность перед кем-то.

Другая проблема в том, что у нас до сих пор не сформировалась культура предъявления исков. Кто оценит вред, причиненный воздушной среде? Для воды и земли методики существуют, но на практике и эти расчеты очень сложно провести.

Пока не случится происшествие, результатами которого будут многомиллионные иски, предприятие добровольно не застрахуется. За доказательствами далеко ходить не надо. Пример тому - автогражданское страхование. Подавляющее большинство договоров в этом виде приходится именно на людей, уже попадавших в аварии. К сожалению, только личный опыт приводит к пониманию необходимости застраховаться. Или закон.

Закон

Споры о необходимости установить обязанность страховаться на законодательном уровне не смолкают. С противниками таких добровольно-принудительных видов невозможно не согласиться. Безусловно, принятие законов, обязывающих человека или организацию застраховать имущество или ответственность, наносит урон классическому страхованию. Но в ряде видов, к которым в первую очередь необходимо отнести страхование ответственности при эксплуатации опасных производств и страхование ответственности перевозчиков, маркетинговые методы развития могут принести успех только через несколько лет. Требования же промышленной безопасности откладывать нельзя. Значит, существует единственный выход - заставить предприятия страховаться в обязательном порядке.

Соответствующий Закон РФ N116 ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" был принят 21 июля 1997 года. Эту дату можно считать моментом рождения страхования ответственности предприятий - источников повышенной опасности в России. Естественно, крупные компании разработали правила и пытались страховать опасные производства и до этого, но число клиентов в те годы можно было буквально пересчитать по пальцам. Страховались только те организации, риски которых были исключительно высоки.

Согласно закону список структур, обязанных страховать свою ответственность, очень велик. В него входят все предприятия, которые являются потенциально возможными причинителями вреда третьим лицам.

Страховаться обязаны и организации, имеющие грузоподъемные средства, сосуды или котлы, работающие под давлением, и металлургические заводы, работающие с расплавами, и, естественно, все объекты химической промышленности, нефте- и газодобычи, переработки и транспортировки нефти и газа, а также предприятия, производящие минеральные удобрения.

Если у вас около дома, склада, цеха или офиса нет овощной базы или хладокомбината с холодильными установками, нет станции водоподготовки, имеющей до 250 тонн хлора, нет нефтепровода и химкомбината или даже газонаполнительной станции с 200 тоннами природного газа, то опасность все равно подстережет вас или ваше имущество в виде могущего упасть крана или обычной бензоколонки. Не дай Бог, что случится - попробовали бы вы раньше отсудить деньги. Теперь это будет сделать проще.

Владелец практически любого из этих объектов обязан страховать свою ответственность на случай причинения вреда жизни, здоровью и имуществу физических лиц, за исключением сотрудников, работающих на его предприятии, имуществу юридических лиц и окружающей природной среде. Процесс заключения договора страхования официально приурочивается к моменту получения лицензии, которая выдается Госгортехнадзором РФ на срок от 1 года до 5 лет в зависимости от рода деятельности. Кроме того, наличие договора страхования проверяется во время проведения регулярных инспекций соблюдения техники безопасности на предприятиях.

По оценкам специалистов, страхованием уже охвачено до 50% подпадающих под действие закона предприятий. При этом заставить предприятие, особенно крупное, застраховаться, не дожидаясь переоформления лицензии, практически невозможно. А значит, только через два-три года можно ожидать полного охвата предприятий страхованием. Казалось бы, идиллия и вопрос промышленной безопасности можно бы закрыть: все риски застрахованы, в случае практически любой аварии ущерб пострадавшим будет возмещен, а предприятие-виновник не разорится из-за непосильных выплат.

К сожалению, как всегда, дела обстоят не так радостно, как кажется. Все опасные производства будут застрахованы, но вот страховая сумма по договорам не будет соответствовать реальным рискам. Закон устанавливает минимальный лимит ответственности по договору. Он крайне низок: 1 тысяча минимальных размеров оплаты труда для предприятий, имеющих краны, лифты, грузоподъемные средства, сосуды под давлением и прочие механические приспособления, которые могут принести вред третьим лицам, а также 10 или 70 тысяч МРОТ для предприятий, работающих с опасными веществами. К тому же лимит практически не зависит от объемов деятельности предприятия.

В группу организаций, обязанных застраховаться на тысячу МРОТ, попадает и малое предприятие, купившее себе обыкновенный кран, и довольно большой завод, который может рвануть и принести неизмеримо больший ущерб. К сожалению, редкий россиянин застрахуется на сумму, большую, чем установлено законом. Все только по минимуму.

Кроме того, закон не охватывает огромную часть опасных объектов. В частности, уже есть правительственное поручение переработать закон о промышленной безопасности или принять новые законодательные акты, чтобы страхованием были охвачены бензоколонки и системы перевозок опасных грузов. С бензоколонками дело обстоит не так уж плохо и сейчас. Несмотря на отсутствие принудительных мер, довольно большая их часть застрахована. Уж больно реальна там опасность. В основном это поняли в Москве, где застраховано около 50% бензоколонок. В регионах пока зафиксированы лишь единичные случаи такого страхования.

Перевозки же опасных грузов железнодорожным или внутренним речным транспортом пока вообще выпали из процесса страхования ответственности. Хотя опасность просто налицо: даже на территории крупных городов можно увидеть сотни цистерн с легковоспламеняющимися жидкостями, сжиженными газами, вагоны с взрывчаткой.

Практика

Существующая идеология страхования ответственности при эксплуатации опасных производств, как уже говорилось, вызывает множество вопросов. Зато сложившаяся практика вполне могла бы стать примером того, как надо осуществлять обязательное страхование.

Во-первых, существуют стандартные правила, общие для всех компаний, но не устанавливающие единые тарифы. Таким образом, хотя бы сверху рыночная конкуренция не ограничивается.

Во-вторых, и это наиболее важно, нет ограниченного и в приказном порядке установленного списка компаний, имеющих право заключать соответствующие договоры. Каждая компания, получившая лицензию (а таковых сейчас около 150), вправе страховать ответственность предприятий.

Зато крупнейшими компаниями создана общественная организация - пул по страхованию ответственности при эксплуатации опасных производств. Этот пул открыт для всех компаний, отвечающих определенным требованиям надежности и устойчивости. В его рамках осуществляется сострахование, то есть распределение крупных рисков в целях увеличить надежность страхового покрытия по нескольким страховым компаниям, создание информационных баз по опасным производствам. Кроме того, участие в пуле является как бы визитной карточкой компании, хотя и небольшой, но все-таки гарантией платежеспособности компании.

Сейчас в пул входят 26 компаний, на них приходятся около 70% заключаемых договоров. Инициаторами пула были 11 компаний, первыми получившие лицензии на проведение данного вида страхования. Это ВЕСтА, "Геополис", "Ингосстрах", "ЛУКойл", МАКС, "Металлургическая СК", "НАСТА-Центр" (крупнейшая компания страховой группы "НАСТА"), ПСК, "Росно", СКПО, "Чрезвычайная СК". Следует отметить, что наибольшие объемы по этому виду страхования у кэптивных компаний (таблица 8) нефтяной, газовой и металлургической промышленности. Ниши "ЛУКойла", а также компаний "Интеррос-Согласие", "Согаз", "Транснефть", "Энергогарант" и "ЮКОС-Гарант", также входящих в пул, определены достаточно четко. Именно поэтому объемы их деятельности превышают или вполне сопоставимы с объемами универсальных компаний, работающих на конкурентных рынках, таких как ВСК, "Ингосстрах", ПСК, "Росно", а также группа "НАСТА". Хотя основная доля договоров страхования опасных производств приходится именно на универсальные компании. Среди них и будет идти борьба за еще не застрахованные предприятия. Ведь большая доля промышленности не принадлежит никаким финансово-промышленным группам.

Возможности некэптивных рыночных компаний "велики в малом". К сожалению, нормальная практика проведения тендеров на страхование крупных промышленных объектов не нашла должного применения. Примеров единицы: конкурсы, проведенные в нескольких российских регионах, да тендер, недавно проведенный Росгазификацией. Слишком многие дела пока решаются административными способами, когда руководству предприятия просто приходит приказ: страхуйтесь в такой-то компании. При этом тарифы завышаются по сравнению с реальными, нормальная оценка риска не проводится, а возможные выплаты не соответствуют финансовым возможностям компании. Такое страхование ни в коей мере не может отвечать интересам государства и общества: слишком уж велики у таких компаний возможности для сокрытия реальных масштабов нанесенного ущерба.