Рынок меняется

Минфин объявил итоги деятельности страховщиков за девять месяцев 2002 года. Оказалось, что темпы развития страхового рынка снизились до минимального за посткризисное время уровня. Судя по всему, по итогам года совокупные страховые взносы покажут отрицательную динамику. Дело в том, что традиционно результаты деятельности страховщиков очень сильно завышаются из-за огромных объемов нерисковых страховых операций. Но с начала следующего года начнут действовать поправки в Налоговый кодекс, согласно которым выплаты, например, по накопительному страхованию жизни в течение первых пяти лет действия договора подпадают под подоходный налог. Поэтому объемы операций по страхованию жизни уже начали сокращаться, а в 2003 году взносы по этому виду могут сократиться и вовсе на 90-95%.

По некоторым видам страхования, напротив, наблюдается рост взносов. Почти вдвое увеличились сборы в автостраховании. Этот вид является классическим и развивается исключительно за счет роста реального спроса со стороны населения. Менее показателен рост объемов операций в имущественном виде страхования. Здесь не все "чисто": значительные взносы приходятся на нерисковые операции, связанные с передачей средств по каналам перестрахования за рубеж.

Таблица. Результаты развития страхового рынка за 9 месяцев 2002 года

Страховщики нас залечат

Осенью 2002 года страховое общество РОСНО стало владельцем двух медицинских учреждений - Американского медицинского центра (АМЦ) и клиники в Нижневартовске.

АМЦ, расположенный в Москве, является одной из лучших в России многопрофильных клиник. Поскольку центр изначально ориентировался на обслуживание иностранных граждан, а также наиболее обеспеченных россиян, то и полис годового обслуживания в нем стоит недешево - 2-3 тыс. долларов. Клиника в Нижневартовске, созданная самой РОСНО, позиционируется как семейная. Сейчас РОСНО располагает большой сетью собственных медучреждений. Ей принадлежат пять "Московских семейных клиник", служба "Скорой помощи", а также медучреждения в Волгограде, Рязани и Санкт-Петербурге.

Компания не одинока на рынке комплексных медико-страховых услуг. Так, весной этого года группа "Ренессанс Страхование" открыла поликлинику на базе собственной медицинской компании "Медкорп"; СК МАКС является владельцем ЗАО "Лечебный центр". Собственные медицинские центры есть у всех лидеров регионального рынка - страховые компании "Капитал-Полис", "Медэкспресс" и "Русский мир" (в Санкт-Петербурге подобная модель развития добровольного медицинского страхования вообще является достаточно распространенной).

Большая распродажа

Замминистра имущественных отношений Александр Браверман заявил, что подготовлено распоряжение правительства, запрещающее участие государственных унитарных предприятий (ГУП) в уставных капиталах страховых компаний. (Аналогичное распоряжение по банкам было принято 2 апреля 2002 года.) Схема выхода ГУПов из капитала страховщиков достаточно четкая: предприятие, владевшее страховой компанией, должно будет просто передать пакет акций Минимуществу, которое продаст его на открытом конкурсе.

Мнения страховщиков по поводу подготовленного постановления разделились. Большинство поддерживают этот шаг и считают, что он приведет к сокращению тех сегментов рынка, на которых наблюдается необоснованное ограничение конкуренции. Другого мнения придерживаются те страховщики, среди владельцев которых есть ГУПы. Хотя многие из них за последний год уже смогли вполне успешно реализовать схемы по "мягкому" выходу госпредприятий из капитала, то есть фактически по передаче их прав собственности аффилированным с ними же организациями. Однако многие малые и средние страховщики могут столкнуться с проблемами: вряд ли найдется много желающих выкупить акции таких компаний у Минимущества.

Ипотека подстраховалась

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) будет сотрудничать лишь с надежными российскими страховщиками. В принятых стандартах осуществления ипотечной деятельности предусмотрены такие меры, которые позволят избежать потерь, связанных с разорением компаний, страхующих жизнь и имущество заемщиков. При этом агентство не последовало примеру банков, предпочитающих работать с несколькими крупнейшими российскими страховщиками, а решило пойти классическим путем: аккредитацию при АИЖК на участие в ипотечных программах смогут получить все страховщики. При этом устанавливается единственное разумное ограничение: компания может принимать риски лишь в том объеме, в котором позволяют ее финансовые показатели. Для каждого страховщика, независимо от его статуса и размера, специалисты АИЖК будут устанавливать максимальные лимиты на объемы проводимых в рамках программы операций. Причем прямой зависимости лимитов от формального размера компании не будет: страховщик с относительно небольшими собственными средствами, которым в полном объеме соответствуют ликвидные активы, получит больший лимит, чем лидер рынка с "дутыми" показателями. При этом АИЖК не ограничится собственным анализом: так, в начале ноября компания подписала соглашение о сотрудничестве с рейтинговым агентством "Эксперт РА", согласно которому оценки последнего будут признаваться при аккредитации страховщиков.