Панорама страхования

Выпуск N3, июнь 2008 года

Алексей Янин

Нас не угонят

Угоны автомобилей превратились в высокоорганизованный теневой бизнес. Объединение усилий страховщиков, операторов противоугонных систем и правоохранительных органов позволит сделать этот бизнес невыгодным.

Как показал опрос страховщиков, проведенный рейтинговым агентством «Эксперт РА», доля выплат по угонам транспортных средств составляет в среднем 13% всех выплат по автокаско.

Угоняют все: от отечественных «Жигулей» до дорогих внедорожников. Как рассказал «Эксперту» заместитель генерального директора по урегулированию убытков Русской страховой компании Дмитрий Садковский, «рейтинг самых угоняемых автомобилей возглавляют ВАЗы «десятого» и «девятого» семейства. Среди иномарок это Тойота Ленд Крузер, Тойота Рав 4, Фольксваген Пассат пятого семейства, Хонда Аккорд, Ниссан Примера, БМВ 5-ой серии, Тойота Камри и Тойота Авенсис. В последнее время участились угоны китайских автомобилей, таких как Чери Амулет, и внедорожников «УАЗ-Патриот». Причем, если первые угоняют, скорее всего, под заказ, то последние, вероятнее всего, из-за отсутствия запчастей на данные марки транспортных средств, хотя запчасти бмв, к примеру, давно перестали быть проблемой».

Двойная выгода

Практически для каждой российской семьи покупка автомобиля – значительное событие, которые требует тщательной оценки собственных финансовых возможностей. Стоимость страхования «КАСКО» в структуре затрат, связанных с приобретением машины, может превысить 10% от стоимости нового автомобиля. Если же машина, по статистике страховщиков, относится к категории наиболее угоняемых, то эта доля может быть значительно выше. Установка высококачественной противоугонной системы приводит к снижению риска «угон», что, через сокращение страхового тарифа, снижает стоимость владения автомобилем для потребителя. Снижение может составлять до 80% от «базового» тарифа. В некоторых случаях страховщик не принимает на страхование автомобили, не оснащенные противоугонными средствами. Как правило, это относится к наиболее рисковым автомобилям.

«Страховые компании регулярно проводят анализ угоняемости автомобилей, как на базе собственной статистики, так и на основании доступных статистических данных об угоняемости в тех или иных регионах, - говорит Заместитель начальника Управления андеррайтинга Департамента индивидуального страхования "КапиталЪ Страхование" Елена Салахетдинова. - По результатам анализа принимаются решения об изменении величины тарифа по риску «угон», о выдвижении требований по установке тех или иных противоугонных, поисковых систем, без наличия которых автомобиль не может быть застрахован».

Сегодня автовладельцам предлагается огромное разнообразие противоугонных систем. К сожалению, большинство из них не имеет никакого отношения к реальной защите от автомобильных воров. Комментирует Заместитель Генерального директора ОСАО «Ингосстрах» Игорь Ямов: «Дело в том, что в России угоны автомобилей - это высокодоходный, структурированный криминальный бизнес, организаторы которого привлекают профессионалов высокого уровня, глубоко разбирающихся в конструктивных особенностях различных автомобилей, оснащенных специальным оборудованием и владеющих современными технологиями отключения как штатных, так и дополнительных противоугонных систем».

«Автомобиль практически невозможно сделать неугоняемым. Но можно сделать его неинтересным для угонщика. Рецепт относительно прост: оборудовать автомобиль комплексом устройств, препятствующим угону и обеспечивающим его дальнейший розыск», - добавляет первый заместитель генерального директора «ОРАНТА Страхование» Владимир Черников.

Качественная противоугонная система должна выполнять такие функции, как идентификация владельца, противодействие проникновению в автомобиль, воспрепятствование несанкционированному запуску двигателя и началу движения, поиск и нахождение угнанного автомобиля. Наиболее эффективными являются системы, обладающие полным набором этих функций. Различные комбинации при их сочетании позволяют избежать универсальных, а стало быть, типовых решений.

«Системный подход к безопасности автомобиля требует знания всех уязвимых мест в технологиях защиты и существующего набора угроз. Потенциальными дырами в безопасности большинства противоугонных систем являются уязвимость канала связи брелоков, меток и других систем идентификации владельца, недостаточная помехоустойчивость канала передачи тревожной информации в диспетчерские центры, а также некачественная установка элементов противоугонных систем, — говорит коммерческий директор компании “Аркан” Владислав Берент. — Все это приводит к росту числа угонов автомобилей, оснащенных обычными противоугонными системами, которые просто не могут обеспечить необходимый уровень защиты. Немудрено, что у страховых компаний началось стремительное падение доверия к таким системам. На наш взгляд, нужно защитить автомобиль от подготовки к угону на раннем этапе, до наступления самого угона, не допустить, чтобы угонщикам стала доступна информация о технологических особенностях противоугонной системы. Решением этой задачи должны быть системы, имеющие скрытую логику работы и функции самостоятельного моделирования поведения и усиления контроля за автомобилем в зависимости от входящих параметров».

Системные меры

Криминальный бизнес, связанный с угонами автомобилей, является высокоорганизованной системой, противостоять которой также должна система. С этой целью рядом российских страховщиков была создана Профессиональная ассоциация противодействия угонам, которая призвана консолидировать усилия страховщиков по борьбе с теневым бизнесом угонщиков. Криминальный бизнес, как и любой другой, может существовать только тогда, когда приносит прибыль. В «технологической цепочке» бизнеса угонщиков существует несколько этапов: подготовка к хищению автомобиля; угон; отстой; изменение идентификационных знаков; легализация украденного транспортного средства; перегон в точку продажи; реализация на вторичном рынке и получение прибыли; использование средств, полученных в результате продажи краденых автомобилей.

Как рассказал «Эксперту» Игорь Ямов, «Цель, которую ставит перед собой наша Ассоциация – создать условия, при которых данный вид криминальной деятельности становится менее доходным и все более рисковым. Для этого необходимо целенаправленно повышать себестоимость каждого этапа бизнес-процесса угона, одновременно совершенствуя правовое поле и усиливая ответственность за причастность к данному виду преступной деятельности. Ведь сегодня до сих пор действует статья уголовного кодекса Российской Федерации, согласно которой «угон» классифицируется как хищение имущества без цели извлечения прибыли. Ответственность за этот вид преступления ничтожна, так что сегодня угнать автомобиль можно практически безнаказанно».

Ассоциация разработала и передала на рассмотрение в комитет по безопасности Московской городской Думы концепцию Программы противодействия угонам автотранспорта и повышения безопасности дорожного движения в городе Москве и Московской области. В программе предлагается объединить интеллектуальные, технические, финансовые и административные ресурсы страховых компаний, производителей и операторов противоугонных систем, автопроизводителей, предприятий по ремонту автомобилей, городских и областных властей для системного решения данной проблемы.

Помимо этого, Профессиональная ассоциация противодействия угонам разработала критерии и методику оценки эффективности штатной противоугонной защиты автомобилей для российского рынка и приступает к испытаниям наиболее проблемных для страховых компаний моделей автомобилей. По результатам тестирования будут составлены рейтинги защищенности от угона перечисленных автомобилей, которые, по мнению участников ассоциации, могут дать возможность рынку формировать обоснованные тарифы по риску «угон».

Значительно способствовать борьбе с угонами могло бы сотрудничество страховых компаний и правоохранительных органов. Тем не менее, по свидетельству участников рынка, сегодня прямое и системное взаимодействие страховщиков и правоохранительных структур на рынке отсутствует, хотя возможностей для сотрудничества существует множество. В первую очередь это вопросы информационного обмена: обобщение сведений о способах и технологиях угона, анализ статистической информации об угнанных автомобилях и автомобилях, поставленных на учет в ГИБДД. В качестве другого важного направления страховщики называют ускорение и совершенствование качества реакции милиции на информацию операторов спутниковых противоугонных систем о попытках угона и местонахождении угнанного автомобиля.

В настоящее время деятельность страховых компаний и правоохранительных органов строится по принципу реагирования на уже совершенные страховые случаи и преступления. «В такой конструкции мы занимаем стратегически проигрышную позицию обороняющихся. Необходимо менять стратегию, переходить к совместным превентивным мерам и наступательным действиям. Делать это целесообразно, на мой взгляд, более продуктивно, используя возможности Профессиональной ассоциации противодействия угонам в качестве площадки для разработки стратегии, обсуждения планов конкретных мероприятий и согласования позиций по их продвижению,» - добавляет Игорь Ямов.

Вместе победим

Страховщики активно взаимодействуют с операторами противоугонных систем и заинтересованы в дальнейшем развитии сотрудничества. Участники Профессиональной ассоциации противодействия угонам планируют воздействовать на автопроизводителей путем постоянного тестирования автомобилей по методике ассоциации и открытой публикации рейтингов защищенности в средствах массовой информации. Эта мера позволит усилить штатную защиту от угона на российском рынке исходя из существующей у нас практики краж автомобилей. К сожалению, что бы ни было установлено при конвейерной сборке на автомобиле, через некоторое время это перестает быть секретом для профессиональных угонщиков.

Вторым направлением в среднесрочной перспективе является совместная работа специалистов страховых компаний, производителей и операторов противоугонных систем с целью разработки и внедрения дополнительных средств, защищающих уязвимые места в штатной противоугонной системе с сохранением гарантии при установке дополнительного оборудования, в том числе, возможно, за счет автодилера или оператора противоугонной системы.