Панорама страхования

Выпуск N6, ноябрь 2008 года

Терский Алексей

С небес на землю

Рынок страхования выезжающих за рубеж, демонстрировавший ранее неплохой рост, покажет значительный спад в связи с финансовым кризисом.

Численность туристов, совершивших поездки за границу, в 2007 году, по данным Федерального агентства по туризму, составила 9,4 млн. человек. Объем сборов страховщиков за 2007 год по страхованию выезжающих за рубеж, по данным исследования рейтингового агентства «Эксперт РА» составил 3,1 млрд. рублей. За 1-ое полугодие 2008 года прирост страховых взносов составил 42,1% относительно аналогичного периода предыдущего года.

Улучшение благосостояния граждан способствовало бурному росту туриндустрии, что не могло не оказать позитивного влияния на рынок страхования туристов. В среднем количество туристов увеличивалось на 20% ежегодно. Финансовый кризис внес свои коррективы. К сожалению, для многих стал актуальным вопрос не о том, куда бы поехать отдохнуть ближайшей осенью-зимой, а о том, не придется ли искать новую работу и как покрыть текущие обязательства. Многие турфирмы уже констатируют падение продаж туров, в особенности в массовых направлениях. Более того, вполне вероятен и значительный рост цен на путевки, что также окажет негативное влияние на спрос и продолжительность поездок.

Хотя в 1-ом полугодии 2008 года и наблюдался резкий рост рынка по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, стоит учесть, что в связи с сезонностью большая часть взносов по этому виду страхования приходится на 2-ое полугодие, которое и оказалось в текущем году подверженным пагубному влиянию финансового кризиса, что не позволит достигнуть ожидавшегося в начале 2008 года прироста в 23% по итогам года. И даже если итоги 2008 года и покажут какой-либо рост в абсолютном измерении, с учетом инфляции мы увидим лишь падение. С другой стороны, сложившаяся ситуация не выглядит столь удручающе, как, к примеру, ожидаемая стагнация рынка автострахования.
При этом одной из наиболее актуальных проблем остается демпинг: туроператоры не уделяют должного внимания качеству предоставляемых услуг, в основном ориентируясь на цену предлагаемого полиса. Как следствие, полис, прилагаемый туроператором к путевке, покрывает минимальный набор рисков. К сожалению, из-за пресловутой низкой культуры страхования в России, большинство выезжающих за рубеж сограждан не уделяют должного внимания качеству предоставляемых страховых услуг, довольствуясь тем самым минимальным набором рисков. В некоторой степени это следствие вмененности покупки страхового полиса в связи с его необходимостью для получения визы на въезд в большинство стран.

Разумный турист — застрахованный турист

Осознанно к выбору страховщика и страховых услуг, по мнению Евгении Болдовской, руководителя управления страхования граждан, выезжающих за рубеж, СК «Стандарт-Резерв» и «Московской страховой компании», подходят не более 20% выезжающих за рубеж туристов. В большинстве своем это те, у кого уже был негативный опыт, связанный с неудовлетворительными действиями сервисной и страховой компании, либо столкнувшиеся с реализацией рисков, не включенных полис. Богатое на печальные события лето также заставит задуматься туристов о приобретении адекватной страховой защиты перед поездкой.

Весьма ответственно подходят к вопросу страхования спортсмены-экстремалы и обязательно учитывают в полисе спортивные риски. Наибольшим спросом специализированные программы пользуются у любителей дайвинга, горных лыж, сноуборда и альпинизма. «В последнее время всё чаще стали интересоваться страхованием клиенты, занимающиеся такими видами спорта как парапланеризм и спелеодайвинг», — отмечает Мария Мартиросова, главный специалист отдела страхования путешественников страховой компании «Согласие».

Наравне со страхованием рисков, связанных с возможностью появления угрозы жизни или здоровья выезжающего за рубеж туриста, страховщики предлагают услуги по страхованию от невыезда, страхованию багажа, страхованию ответственности перед 3-ми лицами. Данные виды явно незаслуженно пользуются еще меньшей популярностью. Хотя стоит отметить, что ряд стран при выдаче визы требует наряду с личным страхованием наличие полиса страхования ответственности перед 3-ми лицами. В связи с жестким визовым режимом, который введен всеми Европейскими странами, США, Канадой и рядом других стран по отношению к российским туристам, популярностью пользуется страхование от невыезда, однако данный вид страхования является одновременно и самым убыточным среди выше перечисленных. Это связано, в первую очередь, с тем, что полис по этому виду страхования зачастую покупают те туристы, которые уже заведомо сомневаются, в том, что смогут выехать за рубеж. Дополнительный импульс развитию данного вида страхования должны дать и события минувшего лета, связанные с банкротством нескольких туроператоров и проблем с авиатопливом, вызвавшие значительные задержки авиарейсов и даже отмены поездок.

Совесть лучший контролер?

Стоит отметить, что если случаев, когда спортсмены-экстремалы пытаются получить медицинскую помощь по обычному полису, становится все меньше и меньше, что в большой степени связано со спецификой травм и практически полным отсутствием возможности скрытия факта реализации риска, непокрытого страховым полисом, то попытки мошенничества иными путями немного выросли. Наиболее часто встречающиеся случаи мошенничества: сокрытие фактов происшествия, которые попадают под исключение из страхового покрытия, как правило, это факт алкогольного опьянения. Нередко туристы, просто не удостоившись тщательным образом ознакомиться с договором страхования, начинают требовать выплаты от страховщика по случаям, не включенным в договор или произошедших при обстоятельствах, исключающих страховой характер последних. Распространены случаи, связанные с плановыми поездками на лечение и операции за рубеж и покупка медикаментов и препаратов, не имеющих отношения к страховому случаю. Также встречаются инсценировки несчастного случая, изготовления поддельных медицинских документов застрахованным лицом или частнопрактикующим врачом или работником медицинского учреждения, иногда в сговоре с работником туристической фирмы, фальсификации документов о смерти застрахованного лица, о хищении багажа (имущества) туристов.

Во всех случаях проводится детальная проверка всех счетов, запросы в клиники и на места происшествия с целью проверки характера наступления страхового случая, производится запрос анализов на наличие алкоголя в крови. Каждый счет проверяется сервисной службой, с которой работает страховая компания и специалистом отдела выплат, имеющим высшее медицинское образование. Проведение перечисленных мероприятий, позволяющих значительно минимизировать факты недобросовестного подхода клиентов к процессу страховых выплат, превращают данный вид страхования в один из наиболее технически трудоемких.

Спасение утопающих — дело...

Вынужденный демпинг при достаточно высоких страховых суммах и высоком уровне технической трудоемкости в совокупности со снижением спроса вследствие финансового кризиса определенно сыграют не на руку страховщикам

Тем не менее, у страховых компания есть еще возможность минимизировать свои потери. Ирина Ярцева, начальник отдела личного страхования СК «МАКС», считает, что это может в некоторой степени быть достигнуто за счет диверсификации портфеля как по видам принимаемых рисков, так и по географическому признаку.

Актуально для увеличения спроса на страховые услуги и повышение уровня осведомленности населения. Нередко банальное незнание условий договора страхования толкает страхователей на оплату за свой счет последствий реализовавшихся рисков и предъявление в дальнейшем страховой компании абсолютно необоснованного требования о выплате. Естественно, отказ в выплате со стороны страховщика в подобных случаях подтверждает уверенность страхователя в абсолютной бесполезности покупки страхового полиса.