Сергей Рябцов, член правления Группы «Ренессанс страхование»

Сергей Рябцов, член правления Группы «Ренессанс страхование»

– Судя по рейтингу «Эксперт-400», крупнейшая страховая компания России находится ближе к концу первой сотни. Относительно невысокие позиции страховщиков, хотя и в меньшей степени, но также характерны и для западных экономик. Как страховым компаниям удается обеспечивать крупный бизнес надежной страховой защитой?
– Страховой компании не обязательно быть гигантом для того, чтобы обеспечивать своих клиентов надежной защитой. Хотя и такие прецеденты на западе все-таки есть. Я говорю о Berkshire Hathaway Уоренна Баффета, которая находится на 8-м месте рейтинга Financial Times Global 500 за 2010 год. Между тем такие крупнейшие международные компании как Allianz и AXA действительно не входят в первую сотню.
Но даже по-настоящему крупные компании не оставляют на собственном удержании большие риски. Это противоречило бы главному принципу управления рисками, а именно политике противодействия кумуляции рисков. Для того чтобы «не держать все яйца в одной корзине», страховые компании во всем мире используют инструмент перестрахования, когда принятый одним страховщиком риск распределяется между несколькими страховыми и перестраховочными компаниями. Тогда в случае серьезного убытка каждый осуществляет свою часть выплаты пропорционально доле участия. В результате и клиент получает полную выплату, и для страховой компании никаких катастрофических последствий не наступает.
  Прогнозируете ли Вы рост капитализации российского страхового рынка в связи с увеличением требований по минимальному УК страховых компаний? Насколько в связи с этим вырастет их страховая емкость?
– Прямой связи тут нет. Дело в том, что крупные страховые компании – допустим, первой двадцатки – и так по размеру своих капиталов в разы превосходят как старые, так и новые требования. Просто ужесточение требований к капитализации усилит процессы концентрации рынка, что приведет в той или иной мере к перераспределению портфелей игроков, которые либо покинут рынок, либо войдут в состав крупных страховых групп, а те, в свою очередь, будут стремиться сбалансировать свои портфели и увеличивать свою капитализацию уже не из-за требований закона, а согласно своим собственным стратегиям и бизнес-целям. Соответственно, вот так опосредованно меры по повышению капитализации приведут и к росту страховой емкости рынка в целом – совокупные лимиты ответственности всех компаний рынка могут увеличиться вслед за ростом капитализации.
– Насколько оправдано введение новых обязательных видов страхования (принятого недавно страхования особо опасных объектов, обсуждаемых проектов по противопожарному и сельскохозяйственному страхованию)? Станут ли эти виды страхования нагрузкой на бизнес или приведут к повышению эффективности экономики?
– Обязательные виды страхования традиционно – и не только в России, но и во всем мире – выступают драйверами для развития и повышения уровня проникновения добровольного страхования. А это положительно сказывается не только на страховой отрасли, но и на экономической ситуации в стране в целом, на ее инвестиционной привлекательности, стабильности и предсказуемости бизнеса. Ненужной нагрузкой страхование может стать только в том случае, если в законе останутся механизмы для профанаций, если будет возможность применять заведомо заниженные страховые суммы, из-за которых выплаты будут априори недостаточны для покрытия ущерба. Если мы говорим об адекватном покрытии, прозрачных условиях и надежных финансово-устойчивых страховых компаниях, то вопрос превращается в риторический. Что лучше: платить сотые процента по тарифу за страхование имущества, оказаться в один прекрасный день банкротом и надеяться на помощь из госбюджета или влезать в долги на восстановление утраченных активов? Ведь только один год пользования кредитом стоит дороже 10 лет страхования. При этом чем выше будет уровень проникновения страхования, чем больше компаний отрасли будет застраховано, тем более точной будет статистика убыточности по ним, что позволит страховым компаниям снижать тарифы. Сегодня ситуация в страховании предприятий такая же, по сути, как и в каско – опытные водители платят за убыточных потому, что нет единой базы страхователей, страховых историй и т.д. В результате каждый страховой случай на предприятии отражается на всем сегменте, портит всю статистику.
– В каких случаях страхование является эффективным инструментом по управлению рисками крупного бизнеса, а в каких необходимы альтернативные методы риск-менеджмента?
– Альтернативные методы необходимы в любом случае, хотя бы просто для дифференциации рисков. Превентивные меры по снижению рисков (охрана, противопожарные системы и т.д.) ведут к снижению стоимости страховой защиты. И напротив, отсутствие элементарных опций по предотвращению аварий или несчастных случаев, несоблюдение техники безопасности ведут к применению повышающих коэффициентов при расчете стоимости полиса.
И тут дело риск-менеджера на предприятии – рассчитать, в какой пропорции применять те или иные инструменты. А истина, как правило, лежит посередине.
– Кризис обострил вопрос надежности страховой отрасли. На что нужно обращать внимание, чтобы выбрать надежного партнера в сфере страхования?
– Крупные ведущие игроки рынка хорошо известны из открытых источников. Важно проанализировать опыт работы компании с предприятиями соответствующей отрасли и историю соответствующих выплат. Для крупных предприятий принципиально важен вопрос перестраховочной защиты, наличие опыта долгосрочного сотрудничества с ведущими международными перестраховочными обществами. Должны быть понятны и прозрачны условия страхования, что именно стороны признают страховым событием, а также необходим анализ тарифов. Если предложенный тариф ниже, чем у большинства других компаний на рынке, нужно понимать, что это, скорее всего, демпинг, который ни к чему хорошему не приводит. Сегодня конкуренция между страховыми компаниями все больше переходит в плоскость сервиса и качества сопровождения, а не цены.