Кирилл Тихонов, директор блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом ИБ «ТРАСТ»

Кирилл Тихонов, директор блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом ИБ «ТРАСТ»

- Каковы Ваши оценки объемов и темпов роста кредитования МСБ в 2009 году? Прошел ли рынок свое «дно»?

- Первое полугодие 2009 года характеризовалось значительным, на 30-40%, снижением объема кредитования МСБ по сравнению с первым полугодием 2008 года. Кредитный портфель в лучшем случае стагнировал, демонстрировал нулевой рост, а во многих банках, особенно предоставляющих кредиты на короткий срок, существенно падал. Второе полугодие 2009 года, напротив, характеризуется взрывным ростом кредитования, особенно по сравнению с первым полугодием -объем предоставленных кредитов удвоился.

- Какие основные тенденции наблюдались на рынке кредитования МСБ в 2009 году?

- К концу года многие банки восстановили докризисный объем кредитования, а где-то даже превзошли его. Если брать помесячную динамику выдач кредитов, то график будет иметь U-образный вид: падение в 2008 году, стагнация в первой половине года и резкий рост во второй. Можно однозначно утверждать, что «дно» рынка пройдено в первом полугодии 2009 года, и сейчас наблюдается устойчивый рост как ежемесячных объемов кредитования, так и кредитных портфелей банков.

- Какие основные проблемы сейчас стоят перед банками, кредитующими МСБ? Есть ли на рынке некий резервный пул заемщиков с хорошим финансовым состоянием, но еще не охваченный кредитованием?

- Заемщики с хорошим и устойчивым финансовым положением - в крайнем дефиците на рынке кредитования МСБ в 2009 году. Основной целью обращения за кредитом со стороны МСБ было развитие бизнеса в том или ином виде. Но экономический кризис нанес существенный удар по состоянию малого предпринимательства. Большинство потенциальных заемщиков отложило планы по развитию на будущее и занялось более насущной проблемой - спасением собственного предприятия. В связи с этим очень много обращений предприятий, находящихся в кризисном состоянии и надеющихся за счет кредитных средств решить свои проблемы. Поиск потенциальных заемщиков, которым можно предоставить кредит с приемлемым уровнем риска, - задача номер один перед банками на сегодняшний день.

- Насколько сильно ощущается на практике ухудшение финансового состояния среднего заемщика (и у новых, и у тех, кто уже имеет кредиты на балансе)?

-Ухудшение финансового состояния МСБ в 2009 году банки ощутили в полной мере. Это связано как с обслуживанием текущего долга (подавляющее большинство кредитов в МСБ с аннуитетным графиком погашения и снижение выручки практически моментально привели к росту просроченных платежей), так и с принятием решений о предоставлении новых кредитов.

- Кто сейчас является типичным заемщиком МСБ на рынке? Каков портрет «лучшего» и «худшего» заемщика?

- Нельзя усреднить клиента и выделить типичного. Все клиенты индивидуальны. Точно так же нельзя выделить «худшего». Есть отрасли экономики, которые пострадали больше всего, например, грузоперевозки, и большая часть клиентов из них испытывает трудности, но их описание не будет типичным.

- Какие уроки кризис преподал банкам, занимающимся МСБ?

- Больше внимания уделять залоговому обеспечению. Более гибко относиться к реструктуризации задолженности. Уметь находить совместные пути выхода из проблемных ситуаций.

- Как Вы оцениваете отраслевую структуру выдаваемых кредитов? Как она изменилась в 2009 году по сравнению с 2008?

- Снизилась доля предприятий оптовой торговли из-за падения оборотов. Увеличилась доля обрабатывающей промышленности благодаря наличию твердого залога.

- Как Вы оцениваете меры по государственной поддержке, предпринятые в 2009 году и запланированные на 2010?

- Спасибо Вам за интервью

- Спасибо Вам за интервью

- Предоставление банкам долгосрочных кредитов в большом объеме позволило решить все проблемы с ликвидностью и начать восстановление объемов кредитования МСБ. В целом меры государства можно оценить как положительные и своевременные. Огромную роль сыграло создание по инициативе государства фондов поддержки и развития предпринимательства на различных уровнях - от федерального до уровня субъектов Федерации. Сотрудничество с данными организациями позволяет банкам минимизировать риски по выдаваемым ссудам за счет поручительства фондов, а также способствует увеличению пассивной базы банков, аккумулирующих средства, выделяемые из госбюджета на эти цели.

- Как Вы оцениваете роль РосБР в кредитовании МСБ?

- РосБР внес заметный вклад в кредитование МСБ, предоставив большие ресурсы банкам, но, скорее, он поддержал рост кредитования. Все основные проблемы были решены банками без его помощи.

- Какие дополнительные меры по господдержке нужны, по вашим оценкам, рынку кредитования МСБ?

- Поддержка спроса на продукцию и услуги предприятий МСБ, компенсация части процентной ставки по кредитам, предоставление поручительств и гарантий. Значительный потенциал, по нашему мнению, и где точно не обойтись без дополнительных мер поддержки со стороны государства, лежит в плоскости финансирования малых предприятий, занимающихся созданием и развитием инновационных технологий, а также предприятий, создающихся «с нуля», так называемых старт-апов. На государственном уровне необходимо создание независимых структур, способных дать профессиональное заключение о целесообразности финансирования того или иного инновационного проекта. Эти же структуры могли бы взять на себя функцию по оценке бизнес-планов и долгосрочных перспектив создания предприятий «с нуля» и, что не менее важно, быть поручителями перед коммерческими банками, хотя бы посредством уже созданных фондов поддержки предпринимательства.

- Как изменилась расстановка конкурентных сил на рынке в 2009 году?

- Практически не изменилась. Основные лидеры кредитования МСБ не изменились. Экономический кризис воздействовал на всех без исключения.

- Как, по Вашему мнению, изменилась рентабельность кредитования малого бизнеса в среднем по рынку по сравнению с предыдущим годом?

- Снизилась из-за повышения стоимости привлеченных средств, роста просроченной задолженности и снижения объемов кредитования.

- Что предпочтительнее сейчас - отнесение ссуды к просроченной, реализация залогового обеспечения и т. д. или же пролонгация в надежде на нормализацию ситуации?

- Предпочтительнее пролонгация.

- Каким, по вашим оценкам, станет 2010 год для рынка?

- 2010 год - год восстановления: кредитного портфеля, объемов кредитования, команды сотрудников. Весь 2010 год, на наш взгляд, пройдет в условиях наивысшей степени конкуренции. В борьбе за клиента банки вынуждены будут перейти на принципиально новый уровень сервиса. Появятся новые продукты, технологии, стандарты и способы обслуживания. Удержание существующих клиентов и привлечение новых станет приоритетнейшей задачей для всех без исключения игроков рынка банковских услуг. Благодаря этой конкуренции планка стандартов уровня и качества обслуживания будет поднята настолько высоко, что финансовые учреждения, неспособные соответствовать данному уровню, будут вынуждены уйти с рынка, о чем свидетельствует статистика последнего времени.