Процессы изменения структуры розничного кредитования
Новые правила игры для кредиторов
За активную борьбу с высокими кредитными рисками сектора взялся Центробанк.
Указание в договоре кредитования размеров эффективной процентной ставки должно защитить интересы
потребителей и сократить ту часть рисков, которая вызвана неинформированностью заемщиков о реальном
размере выплат по кредитам. Это должно отнять у банков возможность компенсировать объемы невозвратов
за счет дополнительных комиссий и тем самым снизить степень агрессивности их политики кредитования.
За решение проблемы роста просроченной задолженности взялся и регулятор. C 1 июля
2007 года согласно указу ЦБ кредитным организациям следует раскрывать заемщику размер эффективной
процентной ставки на момент выдачи либо реструктуризации кредита. Кредитная организация вправе не
делать этого, но тогда она теряет возможность формировать обязательные резервы по всей группе
однородных ссуд, а не по каждому кредиту отдельно, что для банка достаточно затратно. Надзорные
органы обеспокоены опережающими темпами роста просроченной задолженности по сравнению с увеличением
объемов розничного кредитования и не в последнюю очередь связывают это с неинформированностью
заемщиков о реальных суммах выплат по набранным кредитам. По подсчетам ЦБ, за 2006 год эффективная
ставка по потребительским кредитам варьировалась от 90 до 124% годовых при среднезаявленных 29%.
Регулятор предложил формулу, согласно которой банки должны рассчитывать размер
эффективной ставки:
где di — дата i-го денежного потока;
d0 — дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику (потребителю);
n — количество денежных потоков;
CFi — сумма i-го денежного потока по договору о размещении денежных средств;
IRR — эффективная процентная ставка, в % годовых.
Порядок расчета эффективной ставки по розничным кредитам вызывает много вопросов
у банковского сообщества. В расчет эффективной процентной ставки по методологии ЦБ должны включаться
все обязательные платежи, предусмотренные кредитным договором: проценты по кредиту, все разовые или
ежемесячные комиссии, платежи "в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком
вытекает из условий договора на предоставление ссуды" и другие обязательные платежи, взимаемые при
выдаче, погашении и обслуживании кредита. Вторая редакции порядка расчета размера эффективной ставки
в отличие от первой редакции разрешает банкирам не учитывать штрафы за просроченные платежи и штрафы за
досрочное погашение, а так же комиссии за снятие наличных в банкомате и превышение лимита овердрафта,
так как их реальный размер в каждом конкретном случае зависит от поведения заемщика.
До настоящего момента банкам удавалось очень хорошо зарабатывать на скрытых
комиссиях. У лидера потребительского кредитования — банка "Русский Стандарт" — на комиссионные
доходы, полученные от клиентов, приходилось 59% от объема вознаграждений. Ряд аналитиков
предполагает, что раскрытие в договорах реальных размеров процентных ставок может отпугнуть
клиентов. Но на этот случай у банков есть несколько лазеек, позволяющих обойти указ ЦБ:
- Во-первых, банк может решить для себя, что затраты по формированию обязательных резервов под каждый кредит отдельно не так уж и высоки и попытаться компенсировать их за счет
высоких реальных ставок. В первую очередь это будет касаться кредитов на крупные суммы,
по которым ряд банков уже сейчас применяет политику индивидуального резервирования,
которая помимо всего прочего может позволить уменьшить объем обязательных резервов.
- Чтобы не пугать клиентов размером реальной ставки по кредиту банк может пойти по
пути снижения размеров дополнительных комиссий и попытаться заработать за счет ужесточения
политики штрафных санкций и пени за просрочку по платежам. К примеру, ввести штрафы
с первого же дня просрочки.
- Дополнительные услуги банка при выдаче кредита, зачастую навязываемые заемщику,
тоже не включаются в формулу ЦБ. Это может быть к примеру рассылка коротких сообщений
на аппараты мобильной связи, отказ от которой будет стоить абоненту денег.
- И наконец, банки могут воспользоваться оговоркой, прописанной в указе ЦБ: банк
обязуется донести информацию об эффективной процентной ставке "в условиях договора
или иным образом". То есть банк, к примеру, вправе повесить в дальнем углу офиса
объявление о размере ставки и тем самым формально соблюсти требование регулятора.
Банкиры могут успокоить себя тем, что рядовой потребитель может и не знать об
эффективной ставке и о том, что она сигнализирует, скорее, он обратит внимание на сумму ежемесячных
выплат, которую ему раскрывает банк. Характерен опыт сопредельного Казахстана, где эффективную ставку
раскрывают уже достаточно давно, но на объемы кредитования или уровень невозвратов это существенного
влияния не оказало. Введение в силу аналогичных законов в ряде стран ЦВЕ также не вызвало стагнации
развития рынка. Более того, после принятия в 2001 году закона о раскрытии ставки в Словакии доля
банковской розницы в общем объеме финансового рынка возросла более чем на 20%.
У многих аналитиков присутствуют сомнения, что раскрытие размеров эффективных
процентных ставок станет панацеей в борьбе с просроченной задолженностью. По некоторым экспертным
оценкам основная доля невозвратов (до 80%) приходится на случаи мошенничества, а недобросовестных
заемщиков едва ли будет волновать реальная стоимость кредита, который они и не собирались возвращать.
Вполне возможно, что вскоре ситуация с эффективной процентной ставкой по кредитам
сильно изменится в связи с планируемым принятием закона о потребительском кредитовании. В отношении
этого законопроекта ведутся длительные дебаты между представителями Министерства финансов, с одной
стороны, и ЦБ и Комитетом Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам, с другой. Позиция
Минфина идет вразрез с рядом нормативных положений ЦБ, в частности указом о раскрытии размера
эффективной ставки по кредиту. Законопроект, разработанный Министерством финансов, предлагает
банкам в обязательном порядке указывать все комиссии, пени, штрафы и пошлины, причем указывать
не просто так, а с итоговой общей суммой, которую должен будет выплатить потенциальный заемщик.
При этом размер эффективной ставки в договоре указан не будет. Такой подход основан на том, что
для целого ряда кредитов точное число процентов по выплатам указать просто невозможно. К примеру,
при кредитовании по кредитным картам размер эффективной ставки нельзя учесть ввиду того, что размер
ссуды зависит от поведения заемщика. Так что более целесообразно было бы определить перечень платежей
за использование банковских карт, подлежащих обязательному включению в расчет эффективной ставки.
Еще одним камнем преткновения стало ограничение максимального размера взимаемых
дополнительных комиссий, предлагаемое регулятором. Против этого новшества выступают и Министерство
финансов, и банковское сообщество.
Существует ряд моментов, по которым позиции Минфина и ЦБ совпадают. Это, к примеру,
отмена штрафов за досрочное погашение и смягчение штрафных санкций за просрочку кредита, а также
возможность заемщика вернуть взятый кредит в течение 14 дней с момента его получения без объяснения
причин, уплатив только набежавшие проценты и возместив банку, затраченные средства на административные
расходы в случае, если кредит выдан на крупную сумму (размер суммы обсуждается).
Споры вокруг закона "О потребительском кредитовании" продолжаются, и пока компромисс
будет достигнут, проблема декларирования эффективной процентной может быть урегулирована уже нынешней
осенью через принятие поправок к "Закону о банках и банковской деятельности". Закон обяжет банки раскрывать
размер эффективной ставки вне зависимости от порядка формирования обязательных резервов. Принятие закона
о потребительском кредитовании тянется уже два года, а проект поправок к закону о банках и банковской
деятельности уже одобрен и принят в первом чтении. Так что, возможно, Минфин просто не успеет законодательно
пролоббировать свои инициативы, и эффективные процентные ставки будут указываться в обязательном порядке
в ближайшее время.
Обсудить на форуме
|
Facebook
