Процессы изменения структуры розничного кредитования
На пути к стабильности
На рынке банковского ретейла намечаются качественные структурные сдвиги,
способствующие укреплению позиций участников рынка, готовых вписаться в рыночный тренд
и повышать качество создаваемого кредитного портфеля.
Наиболее ранняя стадия развития рынка розничного кредитования, когда
наибольшая доля операций банковского ретейла в денежном выражении приходилась на нецелевое
кредитование, завершается. Доля ипотечного и автокредитования в объеме выданных кредитов
постепенно растет. За 2006 год рынок автокредитов вырос приблизительно в два раза, ипотечный
рынок — в 3,5 раза, достигнув 13,5 млрд долл. Наметились положительные сдвиги и в структуре
нецелевого кредитования за счет переориентации от выдачи экспресс-кредитов к широкомасштабным
эмиссиям карточных продуктов. Объем рынка пластиковых карт увеличился где-то на треть и составил
74,7 млн шт.
На рынок предоставления кредитов населению приходят новые игроки — универсальные
банки. Они стремятся продвигать долгосрочные кредиты (от 3 лет и более), что соответствует
потребностям населения. В связи с более осторожным подходом банкиров к оценке платежеспособности
потенциальных заемщиков в долгосрочном кредитовании такое размещение средств является в определенной
степени менее рисковой статьей активов в сравнении с краткосрочным кредитованием, превалирующим
в активах банков с наибольшим значением просроченной задолженности. К преимуществам роста объема
долгосрочных кредитов можно отнести и то, что они позволяют банкам на более длительные сроки
прогнозировать движение денежных потоков и тем самым справляться с отклонением показателей
из-за роста уровня просрочки.
Ужесточающаяся конкуренция на рынке может оказать двоякое влияние на ситуацию
с кредитными рисками. С одной стороны приход на рынок новых участников из "финансовых супермаркетов"
(Альфа-банк, Райффайзенбанк Австрия и др.) оказывает положительное влияние за счет их достаточно
осторожной кредитной политики, надежной ресурсной базы для формирования систем риск-менеджмента и общерыночной тенденции к снижению процентных ставок. С другой стороны, конкуренция провоцирует
участников рынка к привлечению новых заемщиков из малообеспеченных слоев населения, характеризующихся
меньшей степенью надежности.
В западной модели рынка розничного кредитования залоговые виды кредитования,
и в частности ипотека, занимают до двух третей рынка, а все прочие виды — менее трети. Такая
сегментация на российском рынке сможет появиться еще не скоро, но тем не менее структурные
сдвиги налицо.
Обсудить на форуме
|
Facebook
