Процессы изменения структуры розничного кредитования
Управление уровнем кредитных рисков банковским менеджментом
При экстенсивной кредитной политике и ориентации на беззалоговые виды кредитования для банка особенно актуальной становится проблема управления высоким уровнем кредитных рисков.
Банки начинают активно внедрять новые системы риск-менеджмента, изыскивать источники финансирования
под их формирование на фоне общего стремления к диверсификации и повышению качества кредитных портфелей.
Разработка эффективной системы риск-менеджмента позволяет банку создать своего рода
"подушку безопасности" и повлиять на уровень кредитных рисков в долгосрочной перспективе. В коротком
периоде внедрение новых инструментов управления рисками связано с достаточно большими издержками,
из-за чего не все участники рынка спешат заняться созданием такого механизма и предпочитают внедрять
только те элементы, наличие которых требует регулятор.
Тем не менее логика развития бизнеса розничного кредитования диктует свои
условия, и банки, активно занимающиеся ретейлом, усовершенствуют методы идентификации,
минимизации и количественной оценки кредитных рисков.
Наиболее популярным инструментом мониторинга кредитоспособности
заемщиков и снижения кредитных рисков стало внедрение скоринговых программ. Их использование
продиктовано масштабом и динамикой развития определенных сегментов кредитования. Они
позволяют добиться минимизации расходов за счет сокращения затрат на экспертов, выполняющих
аналогичную работу, плюс нивелировать некоторую степень субъективности, присущую экспертным
оценкам.
При разработке скоринговой модели банк оказывается перед выбором: приобретать
готовые системы оценки, базированные на западных моделях, либо использовать собственные
статистические данные. Второй путь, естественно, надежней, но небольшой временной период
развития операций по розничному кредитованию не дает пока возможности создать достаточно
объемную статистическую базу. Ситуацию в целом должно улучшить развитие института бюро кредитных
историй, которые аккумулируют в своих базах данные уже по 20 млн заемщиков. Еще одной проблемой
для управления рисками может стать экспансия банков в регионы. Если по Москве, Московской области,
Санкт-Петербургу крупнейшие участники рынка уже накопили достаточное количество статистической
информации, то в регионах модель поведения заемщиков несколько отлична и потому требует иного
подхода к мониторингу кредитоспособности.
Сейчас практически все кредитные организации применяют скоринг для оценки
заемщиков при беззалоговом кредитовании и автокредитовании. Экспертные оценки распространены в сегменте
ипотечного кредитования, но темпы развития этой сферы бизнеса у ряда банков стимулируют их
к внедрению скоринговых программ уже и для кредитов на покупку недвижимости на небольшие
суммы.
Еще один вариант для снижения кредитного риска банков — это страхование.
Банк может обратиться в страховую компанию, чтобы застраховать жизнь и здоровье заемщика,
приобретаемое им имущество и титул собственности. Такая страховка стала обязательным
условием получения кредита в сфере ипотечного кредитования, где из-за значительных
сумм кредита банк несет высокие кредитные риски. В развитых странах популярным
классическим видом страхования, позволяющим кредитным организациям снизить уровень
риска является страхование риска невозврата кредита. На российском рынке такая практика
применяется мало. Это связано с отсутствием статистической базы данных по уровню невозвратов,
нежеланием банков выступать самостоятельно в роли страхователя и нежеланием страховщиков
принимать на себя столь высокий риск без возможности его мониторинга.
Обсудить на форуме
|
Facebook
