Особенности формирования тарифов на рынке страхования жизни
Страховые тарифы по добровольным видам страхования в России определяются страховщиками самостоятельно. Страховые тарифы, рассчитанные страховой компанией, должны указываться в Правилах по видам страхования, которые предоставляются в Департамент страхового надзора для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. В течение действия лицензии Надзор осуществляет проверку соответствия реальных тарифов указанным в Правилах. Нарушение соответствия может привести к приостановлению действия или даже к отзыву лицензии у страховщика. При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, страховщик применяет разработанные им тарифы, которые определяют страховую премию с учетом характеристик объекта страхования, характера страхового риска, объема страховых обязательств и срока страхования. Кроме того, страховщик может при определении размера подлежащей уплате страховой премии использовать повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, определяемые в зависимости от факторов риска и также устанавливаемые в Правилах страхования.
Условия полисов, предлагаемых основными операторами российского рынка страхования жизни, разнообразны и трудносравнимы. Общую же картину рынка можно представить на основе сравнения предложений компаний по какому-то максимально стандартизированному базовому примеру. Например, в страховую компанию обратился мужчина 40 лет с желанием накопить средства к моменту своего выхода на пенсию, ежемесячно внося в страховую компанию 100 долларов США, и получать их в виде пожизненной пенсии. Что он услышит от российских страховщиков (Условия страхования приведены на начало 2002 года)? В «АльфаСтраховании» клиенту предложат выбрать из двух типов полисов: пенсионные полисы без страховой защиты и пенсионные полисы со страховой защитой. Если клиент выберет вариант пенсии без страховой защиты, то все его взносы будут полностью инвестироваться , а сумма ежемесячной пожизненной пенсии, выплачиваемой с момента достижения им пенсионного возраста, составит 196 долларов США. Однако в случае нанесения вреда жизни или здоровью застрахованного специальная выплата не предусмотрена: страхователь или его наследники получат лишь накопленные к этому времени средства. Более привлекательным в данном случае является пенсионный полис со страховой защитой, при котором с момента внесения первого взноса и до момента начала пенсионных выплат, владелец полиса будет застрахован на случай смерти. Если он уйдет из жизни по причине заболевания, то его наследники получат финансовую поддержку в сумме 10000 долларов США, а также накопления, сформированные к этому моменту. В случае, если владелец полиса в период оплаты взноса станет инвалидом в результате несчастного случая или развития заболевания, страховая компания освободит его от обязанности платить взносы по договору, принимая эту обязанность на себя. В случае инвалидности в результате несчастного случая страховщиком будет выплачено 10000 долларов США. По достижении шестидесятилетнего возраста застрахованный начнет получать ежемесячную пожизненную пенсию в размере 127 долларов США. При этом в случае его смерти выплаты будут осуществляться наследникам, но не более двадцати лет с момента выхода застрахованного на пенсию.
В ВСК также возможны два варианта страхования. Первый — это заключение договора долгосрочного страхования жизни, при котором застрахованный по достижении пенсионного возраста получает единовременно 27412 долларов США. При этом за счет дополнительного инвестиционного дохода, полученного страховой компанией, выплачиваемая сумма может увеличиться. В случае смерти застрахованного до истечения срока страхования его наследники получат все накопленные им к этому времени средства. Второй вариант — договор пенсионного страхования, предусматривающий ежемесячную пожизненную пенсию в размере 305 долларов США, увеличиваемую в ряде случаев за счет инвестиционного дохода страховой компании.
Страховая компания «ИР-Согласие-Вита» предложит клиенту выбрать наиболее подходящий для себя вариант из программ смешанного страхования жизни, пожизненного пенсионного страхования и пенсионного страхования с фиксированным числом лет выплат. Выбрав первую программу, страхователь по достижении пенсионного возраста получит страховую сумму в размере 27908 долларов США; в случае же его смерти в период уплаты взносов наследники получат страховую выплату в сумме 27908 долларов США (независимо от сумм, уплаченных в виде страховых взносов). Программа пожизненного пенсионного страхования может быть модифицирована тремя способами. При первом варианте, в случае дожития застрахованного лица до шестидесяти лет ему будет выплачиваться ежемесячная пожизненная пенсия в размере 280 долларов США. В случае его смерти в период уплаты взносов страховая выплата наследникам составит 20000 долларов США. Второй вариант предполагает, что в случае дожития застрахованного до пенсионного возраста ему будет выплачиваться пожизненная ежемесячная пенсия в размере 337 долларов США, правда, наследники в случае его смерти в период уплаты взносов получат лишь 10000 долларов США. Третий вариант программы подразумевает ежемесячную пожизненную пенсию в размере 286 долларов США; при этом в случае смерти застрахованного в период от начала страхования (то есть с сорокалетнего возраста) до достижения им столетнего возраста наследники получат 10000 долларов США, то есть 10000 долларов США будут выплачены наследникам независимо от того, уплачиваются страховые взносы или наступил период выплаты пенсии. Если клиент выберет программу пенсионного страхования с выплатой пенсии, например, в течение 20 лет, то в случае дожития до пенсионного возраста сумма в 27908 долларов США будет как бы положена на его счет под 4% годовых в валюте и из этих денег ему будет выплачиваться ежемесячная пенсия в размере 164 доллара США в течение 20 лет. Если в течение выплаты пенсии застрахованный умрет, то страховая компания возвратит остаток средств со «счета» застрахованного наследникам. Если же застрахованный умрет в период уплаты взносов, его наследники получат 27908 долларов США.
Клиент СК «Прогресс» с шестидесятилетнего возраста будет ежемесячно получать 448 долларов США. При этом с момента заключения договора страхования он получит дополнительное страховое покрытие на случай смерти, то есть при ее наступлении (независимо от суммы уплаченных взносов и от размера полученных уже пенсионных выплат) его наследники получат сумму равную годовой пенсии по договору — 5376 долларов США .
При заключении договора страхования дополнительной пенсии с «РЕСО - Гарантия» клиент получит возможность начиная с шестиде сяти лет получать в качестве пожизненной пенсии 1954 доллара США ежегодно или 163 доллара США ежемесячно .
«Росгосстрах» предложит своему клиенту по достижении им пенсионного возраста получать в качестве ежемесячной пожизненной пенсии 200 долларов США, при этом пенсия может выплачиваться как ежемесячно, так и ежеквартально. В случае смерти клиента в возрасте от 60 до 75 лет накопленные средства выплачиваются наследникам в размере пятнадцатилетней суммы пенсий за вычетом уже произведенных клиенту выплат.
|
Facebook
