• Главная
• Исследования
• Страхование
• Бизнес-справочники
• Российский рынок страхования, 2002 г.
• Формирование тарифов на российском страховом рынке
• Особенности формирования тарифов на рынке иных видов страхования, чем страхование жизни
• Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование

В добровольных видах страхования, как уже было сказано, тарифы не регулируются ни государством, ни общественными объединениями страховщиков. Поэтому одной из особенностей российского страхового рынка является хаотичность ценообразования. Тарифы по одним и тем же рискам у разных страховых компаний могут различаться в несколько раз . Во многом это определяется демпингом вновь выходящих на рынок компаний: многие российские финансово-промышленные группы имеют своих страховщиков, которые за счет финансовой мощи своих владельцев и больших объемов в страховании корпоративных рисков демпингуют на рынках массо­ вых видов страхования. Значительное распространение на страховом рынке также получили «урезанные» страховые продукты, в условия которых (зачастую не объясняемые страхователям) закладывается множество ограничений. Однако важнейший фактор, определяющий различия в тарифах, — отсутствие общей статистики и нехватка профессиональных кадров. Изначально, при становлении российского страхового рынка, страховщики пользовались тарифами, разработанными «Ингосстрахом» и «Госстрахом» еще в советское время. Однако статистическая ситуация с тех пор изменилась, и крупные страховщики в настоящее время поменяли свои тарифы в соответствии с анализом накопленной за последнее десятилетие статистики .

Реальная ситуация с тарифами в наиболее популярных добровольных видах страхования приведена в данном разделе.

Тарифы на медицинские и иные услуги при ДМС устанавливаются по соглашению между страховой организацией и медучреждением или лицом, предоставляющим эти услуги. Предлагаемые страховщиками программы, по большому счету, идентичны: программа амбулаторного обслуживания, программа стационарного обслуживания, программа экстренного вызова «скорой помощи», программа «семейный врач», программа ведения беременности и родов, а также различные комбинации этих вариантов.

Вопреки расхожему мнению о недоступности полиса добровольного медицинского страхования, отметим, что стоимость полиса годового амбулаторного медицинского обслуживания для индивидуальных клиентов (См. Таблицу 26) колеблется от 215 долларов в ЛДЦ МВЭС РФ («Ренессанс Страхование») до 3529 долларов в Диагностическом МЦ УДП РФ («Здоровье и жизнь»), а стоимость полиса стационарного обслуживания (См. Таблицу 27) — от 172 долларов в Центральной клинической бассейновой больнице (ПСК) до 1000 долларов в Объединенной больнице с поликлиникой МЦ УДП РФ (МАКС). Корпоративному клиенту полис ДМС обойдется существенно дешевле, чем аналогичный полис для частного лица.

Главная причина различий в тарифах — ограничения, устанавливаемые компаниями по отдельным видам лечения и обследований, то есть в одном и том же медицинском учреждении пациентам с одинаковыми заболеваниями могут оказывать различный набор медицинских услуг в зависимости от условий страхования. Также разница в тарифах зависит от числа застрахованных, особых договоренностей страховщиков и медучреждений.

Услуги «Скорой медицинской помощи» обычно включаются в программы стационарного обслуживания. Однако за относительно небольшую цену (См. Таблицу 28) зти полисы можно купить самостоятельно. При этом многие страховщики обзаводятся собственными сервисными службами, что существенно улучшает качество обслуживания. Тарифы страховщиков по данной программе в отличие от программ амбулаторного и стационарного обслуживания различаются не сильно: от 52 до 175 долларов за год. Однако стоимость полиса для пожилого человека увеличивается и составляет примерно 150-200 долларов в год.

Все большей популярностью в последнее время начинает пользоваться программа «Личный врач», в рамках которой человек или целая семья прикрепляются не к конкретному медучреждению, а к определенному врачу, который следит за здоровьем человека и, в случае необходимости, направляет его в наиболее подходящую клинику или больницу. Такая программа, не предусматривающая никаких ограничений стоит: 2000 долларов в год на одного человека в компании «Гута-Страхование», 1500-2000 долларов — в «Медведь ЛК», до 2500 долларов — в «НАСТА - Мед» и «Сибири», до 3000 долларов — в «Русских страховых традициях». В регионах стоимость полноценной программы «Личный врач» значительно ниже: «Медэкспресс» предлагает в Санкт-Петербурге медицинскую программу за 690-1400 долларов, а компания «Пирамида» во Владивостоке — от 50 долларов. Можно установить ограничения на пользование стационарами: по количеству дней пребывания в больнице, по количеству госпитализаций или по видам госпитализации. Программа, не предусматривающая стационарного лечения вообще, для корпоративных клиентов обойдется в 400-600 долларов в Москве и 150-300 долларов в Санкт-Петербурге. Исключение стоматологии сделает полис дешевле еще на 15%-30%. Стоимость полиса зависит также от престижности и класса медучреждений. Также стоимость страховки может быть ниже у тех компаний, которые имеют собственные медучреждения.