1. Только распределенная по территории страны сеть кредитных организаций разного размера и специализации обеспечит доступность финансовых услуг

1. Только распределенная по территории страны сеть кредитных организаций разного размера и специализации обеспечит доступность финансовых услуг
2. Банкам необходим дополнительный капитал, не только как источник покрытия потерь в период роста проблемных активов, но и как база для дальнейшего роста
3. Наиболее эффективный способ «разморозить» кредитование – система экономических стимулов, а не «ручное» управление
4. Без «удлинения», диверсификации и повышения стабильности ресурсной базы российских банков невозможно добиться устойчивого расширения активных операций
5. Риск-ориентированное регулирование, включающее систему мониторинга внешних и внутренних риск-факторов, должно снизить вероятность потрясений на финансовых рынках
6. Важнейшие условия успешного пост-кризисного развития российских банков – модернизация инфраструктуры финансового рынка и действенные усилия по диверсификации экономики

1.1. Мероприятия по поддержке банковского сектора должны носить системный характер, предоставление чрезмерных преференций крупным банкам в ущерб устойчивым, но меньшим по размеру, кредитным организациям, противоречит цели доступности финансовых услуг.

Сложившаяся практика поддержки крупных банков ведет к фактической монополизации банковского рынка вне крупных городов и снижению доступности финансовых услуг. В настоящее время де-факто сложилось несколько уровней банков в зависимости от доступа к господдержке:

• Банки с государственным участием и «доверенные» банки ЦБ (не более 15);
• Банки, допущенные к получению субординированных кредитов Внешэкономбанка (не более 60) и банки, которые смогут принять участие в программе докапитализации в рамках 181-ФЗ от 18.07.09 (не более 60);
• Банки, допущенные к «беззалоговым» аукционам (до 200);
• Прочие средние и небольшие кредитные организации (более 800), среди которых наиболее уязвимыми являются:
• Малые банки с капиталом менее 90 млн рублей;
• Малые банки с капиталом менее 180 млн рублей.

Распределение госпомощи на основе критерия размера и значимости на федеральном уровне ведет к разрушению региональных банковских систем, деградации даже эффективных региональных банков, а также провоцирует проведение безответственной, нацеленной только на количественный рост, кредитной политики банков в будущем. Одна из причин спонтанной сегментации банковской системы – ориентация регуляторов на взаимодействие с крупными универсальными банками. Однако крупные универсальные банки работают в основном на уровне городов-миллионников, уже на уровне районов остаются структуры Сбербанка и региональные кредитные организации. Поэтому деградация региональных банков – прямой путь к монополизации банковского рынка вне крупных городов и снижению доступности финансовых услуг. Для успешного развития группы малых и средних региональных банков необходимо обеспечить равноправный доступ к централизованным ресурсам.

1.2. Самостоятельные региональные банки, ориентированные на долгосрочное сотрудничество с реальным сектором экономики, способны выступить эффективными проводниками государственной поддержки малому бизнесу и среднему бизнесу регионального уровня.

Во-первых, региональные банки, в отличие от кредитных организаций федерального уровня, менее склонны к спекулятивным операциям с ценными бумагами и иностранной валютой. Это позволяет рассчитывать на большую оперативность при выдаче кредитных ресурсов жизнеспособным предприятиям за счет предоставленных государством ресурсов, чем это было в конце 2008-начале 2009 гг., когда в расчете на активизацию кредитования федеральное правительство прокредитовало крупнейшие банки.

Во-вторых, для региональных банков характерна меньшая валютизация пассивов, что позволяет им держать существенно меньшую долю валютных активов и предоставлять наиболее востребованные кредитные ресурсы – рублевые.

В-третьих, за счет специализации региональные банки способны демонстрировать более высокую эффективность. Высокие показатели рентабельности федеральных банков формируются зачастую за счет волатильных компонентов – доходов от ценных бумаг и операций с иностранной валютой, в то время как в сфере кредитования их эффективность неочевидна. Чистая процентная маржа региональных банков на 3-4 п.п. выше, чем по остальным банкам, в то время как доля управленческих расходов выше только на 1-2 п.п.

Наконец, региональные банки, как правило, характеризуются, более высоким уровнем социальной ответственности, чем филиалы федеральных банков что способствует устойчивому развитию региональной экономики, формированию региональных промышленных кластеров. Причина в том, что самостоятельные местные банки в большей степени ориентированы на долгосрочное сотрудничество с населением и региональным бизнесом, и, как следствие, заинтересованы в сбалансированном развитии регионов. В частности, региональные банки способны учитывать особенности местной экономики и работать в регионах, традиционно имеющих специфичные обычаи делового оборота, где традиционный банкинг адаптируется с большим трудом (например, ЮФО).

1.3. Важнейший компонент пост-кризисной архитектуры банковского рынка – система перетока ликвидности между банками различного размера и специализации.

Наличие на банковском рынке изолированных эшелонов препятствует перетоку ликвидности и делает систему в целом менее устойчивой. В частности, на место изолированных эшелонов межбанковского рынка должен прийти «каскад уровней», благодаря которому избыточная ликвидность крупнейших банков будет переходить менее крупным специализированным банкам. Сегодня на межбанковском рынке сложились эшелоны: крупные банки работают с крупными, средние в основном со средними.

«Каскад уровней» предполагает, что у банков сохраняется возможность классифицировать потенциальных партнеров на две группы. Сделки с «проверенными партнерами» могут носить внебиржевой характер. При возникновении избыточной ликвидности у одной группы банков она распределяется на организованном межбанковском рынке по конкурентным заявкам всех нуждающихся в ликвидности банков. При этом крупнейшие банки становятся маркет-мейкерами и берут на себя обязательства по поддержке индикативных котировок с объемами не ниже оговоренного минимума. Гарантией исполнения обязательств на организованном рынке может выступать право кредитора на безакцептное списание оговоренной суммы с корреспондентского счета в территориальном управлении Банка России. Организованная площадка межбанковского рынка – только один из каналов аллокации ресурсов внутри банковского сектора. Равноправный доступ к рефинансированию со стороны ЦБ РФ должен быть дополнен такими каналами, как синдицированное межбанковское кредитование, выкуп облигационных выпусков, кредитных портфелей и закладных небольших кредитных организаций со стороны ликвидоизбыточных крупных банков.

1.4. Расширение практики регулирования, дифференцированного в зависимости от значимости кредитной организации для устойчивости банковской системы, позволит снизить административное бремя, возложенное на небольшие банки.

Дифференцированное регулирование, при котором интенсивность дистанционного надзора (включая объем и режим предоставления отчетности) зависит от роли кредитной организации в обеспечении стабильности банковской системы и оценки финансовой устойчивости, позволяет больше внимания уделить надзору за системообразующими банками.

Проблемы кредитных организаций, располагающих широкой филиальной сетью, контролирующих значительные активы и привлекающих средства миллионов вкладчиков, способны оказать существенное негативное влияние на устойчивость национальной финансовой системы. Такое влияние исключено в случае малых и средних региональных банков, ведущих свою деятельность в нескольких субъектах федерации.

Поэтому оправдано введение нескольких (двух-трех) уровней надзора, при которых административная нагрузка на системообразующие банки (первый уровень надзора) может даже увеличиться, а требования к второстепенным кредитным организациям с узким набором лицензий в рамках дистанционного надзора могут быть ослаблены.