Резюме

Сложившаяся модель российского страхового рынка не соответствует потребностям российской экономики и лишь частично выполняет основные функции страхования. Наиболее существенными ограничениями модели являются небольшие размерные показатели национального страхового рынка, структурные диспропорции и низкий уровень эффективности.

Низкий объем спроса на страховые услуги относительно величины рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, отражается в значительном уровне недострахования российских промышленных предприятий и имущественных интересов граждан. Низкий уровень капитализации российских страховых компаний не позволяет им в полной мере удовлетворять растущий спрос. Недостаточная капитализация российской страховой отрасли и использование механизма фронтирования формируют зависимость отечественной экономики от мировых финансовых центров.

Диспропорция структуры страхового рынка в пользу обязательных видов страхования создает предпосылки для развития кризиса на всем страховом рынке, снижает его эффективность. Крайне низкий уровень развития и капитализации национального перестраховочного рынка подрывает суверенитет российской страховой отрасли. Еще одна диспропорция – это рост объемов российского страхового рынка, не сопровождающийся развитием его инфраструктуры, совершенствованием IT-технологий и увеличением числа профессиональных кадров.

Кэптивное страхование, непрозрачная процедура проведения тендеров и аккредитации, а также демпинг существенно ограничивают уровень конкуренции на российском страховом рынке, а значит и его эффективность. Низкий уровень транспарентности, низкие стандарты деятельности ряда страховых компаний и несовершенство нормативной базы повышают трансакционные издержки, что приводит к неэффективному использованию инструмента страхования. Отсутствие систем риск-менеджмента в страховых компаниях и незначительное использование рейтинговых оценок при выборе страховщика снижают надежность всего страхового рынка, что также отражается на его эффективности.

Целевая модель страхового рынка предполагает, что к 2020 году национальная система страхования должна преодолеть отмеченные ограничения и достигнуть уровня развития, позволяющего ей эффективно выполнять все основные функции страхования.

Рост размерных показателей. Приоритетными направлениями развития отечественного страхового рынка должны стать построение эффективной системы медицинского страхования, реорганизация системы субсидирования сельскохозяйственного страхования, стимулирование страхования имущества в зонах с повышенной вероятностью наступления экологических катастроф и страхования объектов социальной сферы, совершенствование законодательства о возмещении вреда и развитие страхования ответственности на основе единого подхода к определению экономической стоимости жизни, замена лицензирования ряда видов деятельности вмененным страхованием ответственности. Система страхования должна быть включена в качестве стимулирующей меры в планы по реализации приоритетных национальных проектов. Введение в оборот финансовой системы новой массы капитализированных активов должно также сопровождаться развитием страхования данных объектов. Особое внимание необходимо уделить развитию страхования крупных специфических для России ядерных, космических, военных и прочих рисков.

Таблица Сводная таблица целевых показателей стратегии (в ценах 2007 года)   Версия для печати   2007 год 2020 год Взносы по видам иным, чем страхование жизни 740 млрд рублей 3 000 млрд рублей Доля взносов по видам иным, чем страхование жизни в ВВП 2,3% 4% Взносы по входящему перестрахованию 63,4 млрд рублей 750 млрд рублей Активы 675 млрд рублей (на 01.01.07) 3 300 млрд рублей Уставной капитал 171,1 млрд рублей 750 млрд рублей Доля обязательных видов страхования 47,3% 25% Источник: ФССН, ВСС, «Эксперт РА», прогноз «Эксперт РА» с учетом прогнозов МЭРТ

Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховым компаниям необходимо значительно увеличить собственные страховые емкости. Российские страховые организации должны стать крупными игроками на национальном рынке заимствования, эффективно размещать значительные суммы резервов на фондовом рынке, инвестировать в развитие отечественной экономики.

Преодоление существующих диспропорций. Государству необходимо воздержаться от введения новых масштабных видов обязательного страхования. Страхование ОПО должно реализовываться как вмененное. Необходимо пересмотреть механизмы функционирования имеющихся обязательных видов страхования (ОМС, ОСАГО и т.д.), построить их на основе рыночных принципов.

Национальный перестраховочный рынок должен стать региональным перестраховочным центром. Для этого на российском перестраховочном рынке должны появиться крупные игроки (частично поддерживаемые за счет государства), способные брать на себя крупные риски.

Развитие российского страхового рынка должно сопровождаться адекватным развитием страховой инфраструктуры - введением института независимого актуария, совершенствованием деятельности оценщиков, сюрвейеров, созданием института независимых экспертов и брокеров.

Повышение эффективности. Построение взаимоотношений страховых посредников и страховых компаний на основе механизма открытой аккредитации, повышение прозрачности процедуры проведения тендеров и более широкого использования инструмента рейтингов надежности должны стимулировать развитие неценовой конкуренции между страховыми компаниями. Этому же должна способствовать деятельность ФАС, направленная на борьбу со злоупотреблениями в соглашениях страховых компаний с их партнерами, а также со случаями демпинга на российском страховом рынке.

Важную роль в развитии российского страхового рынка должны сыграть саморегулируемые организации. К ним должны перейти функции по определению рекомендованного среднего уровня тарифов по различным видам страхования, разработке типовых правил по новым страховым продуктам и поддержанию высоких этических норм ведения бизнеса. Развитие страхового законодательства должно происходить в русле создания единой системы законодательных актов в сфере страхования и разработке Страхового Кодекса.

Применение принципов системы Solvency II при построении работы страховых компаний, создание служб внутреннего контроля и управления рисками, а также введение требований составления отчетности по МСФО должны привести к увеличению надежности и транспарентности основных игроков страхового рынка.