Приоритетные задачи регулирования и программирования в банковском секторе

Существующая банковская система является устойчивой, но отличается малой «глубиной». Основу банковских пассивов составляют краткосрочные ресурсы: депозиты населения и средства на счетах предприятий и организаций. Такая система сохраняет устойчивость лишь в том случае, когда среди финансовых продуктов кредитных организаций приоритет отдается  краткосрочным кредитам.
Российская банковская система серьезно отличается от развитых рынков практически полным отсутствием длинного ресурса. Серьезная ситуация с длинными пассивами может быть описана как кризис длинных денег.

Все это требует смена целей стратегии развития банковской системы: прежняя цель – увеличение объема кредитования реального сектор должна быть заменена новой целью – развитием банковского сектора вглубь и вширь.

Развитие вглубь означает повышение срочности активных и пассивных операций банков. Мировой кризис отчетливо показал, что в условиях «опоры на собственные силы» российский финансовый (банковский) сектор не имеет возможности предоставлять долго- и даже среднесрочные кредиты. Программы ипотечного и автокредитования сворачиваются. Главная проблема российских банков (мобилизация долгосрочных пассивов) никак не решается. Названная задача не может быть решена внутри банковского сектора, это политический выбор власти. После того, как во второй половине 2007 года основной канал (международный рынок) долгосрочного рефинансирования оказался перекрыт, стало очевидно, что остальные источники не способны удовлетворить спрос со стороны банков на долгосрочные пассивы.    

Развитие вширь означает расширение клиентской базы банков, повышение доступности из услуг через внедрение механизмов дистанционного оказания банковских услуг: почтовые отделения, розничных агентов, Интернет и мобильный банкинг, электронные платежные системы. Это предполагает одновременное повышение финансовой грамотности населения. Общая картина этого движения представлена в стратегии повышения доступности финансовых услуг.

Развитие вглубь и вширь предполагает ясное понимание приоритетов, политическую волю и серьезную модернизацию законодательства и регулирования.

Новая Стратегия – это «сражение за долгосрочный ресурс», план по созданию «глубокой банковской системы», основанный на вовлечении в финансовый оборот новых материальных активов (прежде всего недвижимости). Поэтому одним из основных элементов новой Стратегии должна стать жилая и земельная ипотека. 

Важнейшая структурная задача – дифференциация банковского сектора. Региональные банки особенно остро ощущает эту потребность. Все они согласно сегодняшнему закону исполняют единые законодательные требования в части регистрации, регулирования, надзора, управления и пр. Усложнение видов и форм банковской деятельности, появление специализированных, малых, региональных организаций диктует необходимость дифференцированного регулирования и надзора. Это позволит сделать надзорные издержки и расходы, связанные с регулированием, соответствующими размерам бизнеса. Следует вернуться к обсуждению идеи введения региональных и федеральных банков, ипотечных и иных специализированных банков, банков потребительского кредита и кооперативных банков.

Главная социальная задача – восстановление репутации банковской индустрии в обществе. Результатом бурного роста потребительского кредитования стало серьезное падение доверия к банкам. Банкиры оказались не готовы к этому. Они постоянно уверяли клиентов в надежности и устойчивости, думая о депозитах. Но на рынке кредитования доверие имеет иное выражение. Это – вера в справедливого кредитора. По сути сегодня в средствах массовой информации создан образ алчного ростовщика, и этот образ прочно закрепился в массовом сознании. Нам необходимо сильно постараться, объединить усилия, выработать совместный план действий на 3-5 лет, чтобы исправить ситуацию.

Таким образом перед российским банковским сектором стоят три задачи:
Политическая (именно политическая, но кто-то может сказать, что это задача финансовая или экономическая) – поиск долгосрочных ресурсов развития,
Структурная – поиск оптимальной внутренней структуры с последующей дифференциацией подходов в регулировании и надзоре. 
Социальная – восстановление репутации банковского бизнеса, создание атмосферы доверия, причем не столько на рынке депозитов, а на кредитном рынке.