Концепция развития финансового рынка России до 2020 года

Повышение доступности финансовых услуг

Настоящий документ разработан с учетом Концепции повышения
доступности розничных финансовых услуг Национального партнерства
участников микрофинансового рынка (НАУМИР)

1. Цели и задачи Стратегии
2. Текущее состояние рынка розничных финансовых услуг
3. Задачи повышения доступности финансовых услуг
4. Комплексные задачи по совершенствованию законодательства
5. Первоочередные мероприятия по совершенствованию законодательства в целях повышения доступности финансовых услуг и развития дистанционного банковского обслуживания населения
6. Международный опыт

1 Цели и задачи Стратегии

Настоящий документ определяет стратегию создания национальной финансовой системы открытой для всех групп населения. Основной целью данной Стратегии является построение всеохватывающего рынка финансовых услуг доступного как для граждан, которые являются традиционными клиентами кредитных организаций, так и для тех, кто по разным причинам не знаком или не имеет доступа к банковскими услугами. Настоящая Стратегия содержит перечень необходимых институциональных, организационных и нормативных изменений, подчиненных единой задаче — повышению доступности финансовых услуг на всей территории Российской Федерации.

Задача Стратегии состоит в том, чтобы определить функциональную и субъектную (элементную) структуры такой системы, в которой одновременно существуют и эффективно взаимодействуют банки, организации почтовой связи, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, специализированные финансовые компании, розничные агенты, операторы мобильной связи и Интернет-провайдеры, операторы электронных (агентских) платежных систем и эмитенты электронных денег. Неоднородный субъектный состав поставщиков финансовых услуг, представляющих различные сегменты потребительского (розничного) рынка, требует повышенного внимания к вопросам их технологической, операционной и коммуникационной интеграции, устранения искусственных ограничений и запретов на осуществление отдельных видов операций и оказание услуг, исключения возможности необоснованного правового арбитража или обхода закона.

При реализации Стратегии должны получить развитие различные механизмы дистанционного оказания финансовых услуг: мобильный и Интернет-банкинг, использование технологий почтовой связи, работа через розничных агентов, выпуск платежных карт, выстраивание сетевых структур (сетевой маркетинг). Новые технологии позволяют предоставлять населению платежно-расчетные, кредитные, депозитные и иные услуги дистанционно, вне служебных помещений: с использованием платежных карточных систем или с применением технологий сотовой связи, платежных терминалов, использованием электронных (агентских) платежных систем, построенных на основе использования сети Интернет и электронных денег.

Все из перечисленных финансовых и коммуникационных посредников должны получить доступ к обозначенным выше технологиям, либо согласиться с наличием объективных ограничений на использование некоторых из них (по причине недопустимой концентрации рисков, нарушения принципа специализации и т. п.). Кроме того, в Стратегии намечены меры по сближению принципов и правил риск-ориентированного регулирования и надзора за различными группами поставщиков финансовых услуг, вне зависимости от правой формы и сектора рынка, в котором функционируют рассматриваемые организации.

Быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать такие технологии. Поэтому существенным компонентом настоящей Стратегии является программа повышения финансовой грамотности граждан России. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом с выгодой для себя можно использовать новые финансовые продукты, что невозможно без базовых знаний и навыков. Значительный рост совокупных доходов и сбережений граждан России требует нового качества управления личными финансами и семейным бюджетом.

До сих пор подавляющее большинство граждан России не имеет полноценных возможностей по изучению механизмов управления личными финансами не получают достаточно образовательной информации не рекламного характера, касающейся разнообразных финансовых продуктов, и как результат испытывают серьезные затруднения при выборе страховых и ипотечных продуктов, потребительских кредитов, депозитов, имеют самое поверхностное представление о собственных налоговых обязанностях и пенсионных правах. Без улучшения качества клиентской базы и повышение образовательного уровня граждан России расширение доступности финансовых услуг не способно решить накопившиеся в данной сфере социальные проблемы. С другой стороны, поддержка образовательных программ, не подкрепленная продвижением финансового рынка в регионы и сельскую местность, дискредитирует идею повышения доступности финансовых услуг.

В последние годы Россия добилась впечатляющих экономических успехов. Среднегодовой прирост ВВП в период 2000—2006 гг. составил 6,5 %, ВВП в пересчете на душу населения по итогам 2007 года превысил 7 тыс. долл. США, что существенно больше показателей других стран-членов СНГ. За счет благоприятной конъюнктуры мировых сырьевых рынков продолжается укрепление национальной валюты и увеличение международных резервов ЦБ РФ (483,9 млрд долл. на 22.02.2008). Активы и капитал банковской системы с 2000 по 2007 гг. увеличились в 7 раз (в номинальном выражении), совокупная капитализация рынка акций — почти в 20 раз, достигнув 1 трлн. долл. США. По отдельным показателям Россия уверенно приближается к наиболее развитым в экономическом отношении государствам.

Все это заставляет по-новому взглянуть на роль и место рынка розничных финансовых услуг в экономике страны. В ноябре 2006 года на заседании Президиума Госсовета, посвященном проблемам развития банковской системы, пожалуй, впервые в новейшей истории России на самом высоком государственном уровне была поднята проблема доступности финансовых услуг населению России. По словам президента РФ Владимира Путина, более 60 млн (из 143 млн) россиян лишены доступа к банковским продуктам. Построение финансовой системы для всех групп населения включает в себя решение ряда правовых, организационных и технологических задач. С точки зрения государственных приоритетов именно несовершенство правового регулирования является наиболее важным сдерживающим фактором повышения доступности финансовых услуг.