Страхование, 14.06.2011

Будущее страхования сельскохозяйственных рисков в России: Новые грабли
Поделиться
Facebook Twitter VK


Содержание



 

  Перейти к итогам проекта

 Скачать полный текст исследования

Резюме

В нынешнем виде реформа сельскохозяйственного страхования с господдержкой может привести к тому, что в проигрыше окажутся все: и сельхозпроизводители, и страховые компании, и государство, и экономика в целом. Если срочно не внести изменения в законопроект о сельхозстраховании с господдержкой, то уже в краткосрочной перспективе система начнет пробуксовывать, а в среднесрочной перспективе вновь потребуется ее пересмотр.

  • Сельхозпроизводители будут воспринимать страховые взносы не как плату за приобретение страховой защиты, а лишь как условие получения безвозмездных дотаций со стороны государства. Лишь небольшое число негативных событий будут признаваться страховыми, стабилизации расходов сельхозпроизводителей не произойдет.
  • Страховые компании будут относиться к сельскохозяйственному страхованию, как к временному каналу получения денег, не будут работать над долгосрочным развитием этого вида бизнеса. При этом возможные задержки в получении субсидий будут дестабилизировать финансовое состояние страховщиков. В случае, если размер субсидий будет секвестрирован, страховщики начнут массово уходить с этого рынка. Кроме того, низкая эффективность страхования может негативно сказаться на имидже страховой отрасли в глазах сельхозпроизводителей.
  • Государство будет вынуждено экстренно тратить значительные средства на безвозмездные субсидии.
  • Экономика в целом также пострадает, так как такая система не будет способствовать развитию ни сельскохозяйственного производства, ни страховой отрасли.

В этих условиях выигрывать будут лишь схемные страховые компании. Так как произойдет подмена экономической сущности страхования, страхователи не будут заинтересованы выбирать надежные страховые компании. В результате будет иметь место ухудшающий отбор недобросовестных страховщиков.

Crash-test не пройден: лето 2010 года показало полную несостоятельность существующей системы сельскохозяйственного страхования. На борьбу с последствиями природных катаклизмов было выделено 35 млрд. рублей из федерального бюджета и 11 млрд. рублей из региональных бюджетов, тогда как суммарные выплаты страховщиков были равны лишь 7,7 млрд. рублей. При этом уровень выплат в сельскохозяйственном страховании с господдержкой составил лишь 72,6% (хотя по логике страхования уровень выплат должен был существенно превышать 100%), в страховании без господдержки – 137,7%.

Основные ограничения сложившейся системы:

  1. Отсутствие стимулов у сельхозпроизводителей заключать договор страхования.
  2. Отсутствие стимулов для повышения уровня производительности аграрных хозяйств.
  3. Финансовая несбалансированность системы.
  4. Невысокое качество страховой защиты.
  5. Коррумпированность и непрозрачность системы.
  6. Низкий уровень развития инфраструктуры.

Pro et contra: в результате «работы над ошибками» был предложен законопроект, устанавливающий новые правила игры в сельскохозяйственном страховании. Эффективность новой модели сельскохозяйственного страхования является спорной.

Плюсы законопроекта (редакция, принятая в первом чтении 1.11.10):

  • Решение проблемы разрыва ликвидности у сельхозпроизводителей.
  • Увязка альтернативных способов поддержки сельхозпроизводителей с фактом приобретения страховки.
  • Распространение господдержки и на страхование рисков в животноводстве.
  • Введение понятия сельскохозяйственного планирования.
  • Решение проблемы географической дифференциации.
  • Формирование фонда компенсационных выплат на случай банкротств страховых компаний (за счет 3% от страховой премии).

Нерешенные проблемы:

  • У аграрных хозяйств так и не появится стимулов для повышения уровня производительности.
  • Разнообразие продуктовой линейки существенно не повысится.
  • Сохранилась проблема балансировки системы.
  • Законопроект не предусматривает особых требований к надежности страховщиков, работающих в системе страхования с господдержкой.
  • Нет системного решения проблемы организации качественной перестраховочной защиты сельскохозяйственных рисков.

Новые проблемы:

  • Сужение страхового покрытия. Страхованием будут покрываться только риски недобора более 50% урожая (по сообщениям СМИ обсуждается вариант в 40%). Однако вероятность такого события крайне мала.
  • Ограничение при банковском кредитовании. Страховка на случай полной гибели урожая не будет приниматься банками в качестве обеспечения залога, так как банкам для защиты от рисков требуется более полное страховое покрытие. Расширение покрытия субсидироваться не будет. Сельхозпроизводители будут вынуждены покупать дополнительную страховку за 100% премии, что приведет к удорожанию заемных средств.
  • Создание дополнительных рисков для страховых компаний. Эксперт РА предупреждает: эта проблема может оказаться критической для специализированных агростраховщиков, значительную часть активов которых будет составлять плохо прогнозируемая с учетом низкой платежной дисциплины федерального бюджета дебиторка в виде будущих субсидий от государства.

По мнению «Эксперт РА» эффективная система сельскохозяйственного страхования с господдержкой должна быть построена на следующих принципах:

  1. Добровольность.
  2. Заинтересованность сельхозпроизводителя.
  3. Риск-менеджмент.
  4. Многовариантность продуктовой линейки.
  5. Стимулирование эффективных сельхозпроизводителей.
  6. Равный доступ к получению субсидий со стороны сельхозпроизводителей.
  7. Сбалансированность.
  8. Прозрачность и отлаженность системы перечисления субсидий.
  9. Создание надежной и многоуровневой системы страховой защиты.
  10. Обязательность института независимой экспертизы.

Аналитика


Рынок банкострахования в 2019 году и прогноз на 2020-й: предчувствие кризиса

Рынок банкострахования за 2019 год сократился на 8,6 %. Причиной стало сжатие инвестиционного страхо... 03.06.2020
Рынок банкострахования в 2019 году и прогноз на 2020-й:  предчувствие кризиса

Итоги 2019 года на страховом рынке и прогноз на 2020-й: падение при всех сценариях

Коронавирус внесет существенные коррективы в динамику страхового рынка в 2020 году. Оба сценария, ко... 07.04.2020
Итоги 2019 года на страховом рынке и прогноз на 2020-й: падение при всех сценариях

Предварительный прогноз развития страхового рынка в 2020 году: медицинский аспект

В условиях стагнации на рынке страхования жизни рынок non-life будет опережать его по динамике. Новы... 17.01.2020
Предварительный прогноз развития страхового рынка в 2020 году: медицинский аспект

Страхование жизни в России: стратегия компенсации

За последний год на страховом рынке произошла миграция понятий между инвестиционным и накопительным... 17.12.2019
Страхование жизни в России: стратегия компенсации

Электронные технологии в страховании: тотальная цифровизация

Доля страховщиков, применяющих интернет-решения в процессе продаж страховых продуктов, неуклонно при... 28.06.2019
Электронные технологии в страховании: тотальная цифровизация
Вся аналитика