Москва, 27 декабря 2022 г.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности АО «ГОРБАНК» (далее – банк) на уровне ruВ со стабильным прогнозом.
Рейтинг кредитоспособности банка отражает слабые рыночные позиции, умеренно сильную позицию по капиталу при ограниченной способности к его генерации, адекватные качество активов и ликвидную позицию, консервативную оценку корпоративного управления.
АО «ГОРБАНК» — небольшой по размеру активов моноофисный банк, зарегистрированный г. Санкт-Петербурге. Специализируется преимущественно на РКО и кредитовании субъектов МСБ, а также на межбанковском кредитовании и операциях с ценными бумагами. Деятельность банка сосредоточена в Ленинградской области и Санкт-Петербурге, сеть продаж ограничена головным офисом.
Слабая оценка рыночных позиций обусловлена незначительными масштабами бизнеса на российском банковском рынке (209-е место в рэнкинге «Эксперт РА» на 01.02.2022). Агентство за период с 01.11.2021 по 01.11.2022 отмечает ухудшение диверсификации активов по направлениям деятельности вследствие сокращения кредитного портфеля ЮЛ и роста доли ликвидных компонентов (в основном – МБК и средства в Банке России). Концентрация кредитных рисков на связанных с банком структурах, по оценке агентства, находится на приемлемом уровне. Переход на базовую лицензию в рамках необходимости сокращения операционных затрат на фоне ограниченного спектра проводимых банком операций перенесён на начало 2023 года.
Умеренно сильная позиция по капиталу при ограниченной способности к его генерации. Для банка характерны высокие показатели достаточности капитала, позволяющие выдержать полное обесценение всех активов и внебалансовых обязательств под риском без нарушения нормативов. Перманентно невысокие показатели рентабельности обуславливают ограниченную способность банка к генерации капитала. В период макроэкономической волатильности в феврале-мае 2022 года банк не повышал ставки по ранее выданным кредитам, что привело к реализации процентного риска. Операционная эффективность банка характеризуется как ограниченная в связи с низким уровнем чистых процентных и комиссионных доходов относительно расходов на обеспечение деятельности.
Адекватное качество активов связано с доминирующей долей высоколиквидных и высоконадежных компонентов: остатков на счетах в Банке России и кредитных организациях с высокими кредитными рейтингами (на уровне ruAA и выше по шкале «Эксперт РА»). Вторым по значимости компонентом активов является портфель ценных бумаг, также имеющий высокое качество. Кредитный портфель (без учета МБК) формирует несущественную долю активов и почти весь его объем приходится на ссуды ЮЛ, характеризующиеся приемлемым качеством: уровень просроченной задолженности стабильно находится ниже средних показателей по банковской системе. Для корпоративного портфеля также характерен низкий уровень отраслевой диверсификации и комфортная обеспеченность имуществом и ценными бумагами. Агентство отмечает, что уровень концентрации активных операций и внебалансовых обязательств на объектах крупного кредитного риска за период с 01.11.2021 по 01.11.2022 снизился и на отчётную дату оценивается как приемлемый.
Адекватная ликвидная позиция обусловлена высокой долей краткосрочных ликвидных компонентов, что позволяет иметь комфортный уровень покрытия привлеченных средств высоколиквидными и ликвидными активами, однако одновременно препятствует росту доходности бизнеса. Также поддержку ликвидной позиции оказывает наличие портфеля необременённых высоколиквидных ценных бумаг, что обуславливает возможность привлечения дополнительной ликвидности в рамках сделок РЕПО. В основе фондирования банка преобладают собственный капитал и средства бенефициаров-ФЛ, что влечет за собой высокую концентрацию привлеченных средств на крупнейшей группе кредиторов, однако снижает риск их непрогнозируемого оттока.
Качество корпоративного управления и бизнес-процессов оценивается консервативно. Система корпоративного управления и риск-менеджмента в целом соответствует сопоставимым по размеру и уровню рейтинга кредитным организациям. При этом агентство отмечает слабую результативность деятельности, повышенную концентрацию бизнес-процессов и ключевых управленческих решений на бенефициарах банка и отдельные недостатки в системе корпоративного управления, в том числе отсутствие независимых директоров в СД, отсутствие практики по ротации аудитора. Уровень диджитализации и развития внутренней инфраструктуры оценивается как невысокий в силу ограниченности клиентской базы. Банк осуществляет деятельность по стратегии развития на период 2021-2023 гг., предполагающей удержание и обслуживание уже имеющейся клиентской базы в рамках консервативного бизнес-сценария. Выбранная модель развития в текущих макроэкономических условиях, по мнению агентства, не позволит значимо укрепить конкурентные позиции банка в среднесрочной перспективе.
Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.
Кредитный рейтинг АО «ГОРБАНК» был впервые опубликован 07.06.2018. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 30.12.2021.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты присвоения или последнего пересмотра.
При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current/ (вступила в силу 19.07.2022).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, АО «ГОРБАНК», а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, АО «ГОРБАНК» принимало участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало АО «ГОРБАНК» дополнительных услуг.
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.